Анализ деятельности и оценка системы кредитования в коммерческом банке, на примере ПАО Сбербанк

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………….. 5
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ВОПРОСЫ ОРГАНИЗАЦИИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ……………………………….
8
1.1 Экономическая сущность и этапы процессы кредитования ………. 8
1.2 Формы и функции кредита …………………………………………… 11
1.3 Основные принципы банковского кредитования физических лиц… 15
2 Анализ деятельности и оценка системы кредитования в коммерческом банке, на примере ПАО сбербанк …………………………………………………………

17
2.1 Экономическая характеристика банка……………………………….. 17
2.2 Анализ кредитного портфеля ПАО Сбербанк ……………………… 23
2.3 Анализ и оценка ссудной за должности по кредитам физических лиц …………………………………………………………………………
28
3 ОСНОВНЫЕ МЕРОПРИЯТИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО СБЕРБАНК …………………………………………………

32
3.1 Недостатки действующей системы кредитования населения ……… 32
3.2 Основные направления и перспективы развития банковского кредитования в ПАО Сбербанк ………………………………………….
33
3.3 Оценка эффективности разработанного направления …………….. 36
ЗАКЛЮЧЕНИЕ …………………………………………………………... 43
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ……………………. 46
ПРИЛОЖЕНИЯ ………………………………………………………….. 50

Весь текст будет доступен после покупки

Сегодняшнее общество не может обойтись без банковского дела. В России кредитование является важным процессом как для населения, так и для банков. Совершенствование организации кредитования физических лиц является ключевым инструментом экономического развития. Развитие кредитования открывает возможности для дальнейшего развития экономики.
Актуальность этой работы заключается в растущем значении кредитования физических лиц в экономике страны. Развитие потребительского кредитования физических лиц влияет на стремительное развитие банковской среды и потребительского рынка, что ускоряет темпы развития государства и влияет на качество жизни граждан.
Кредитование физических лиц является наиболее часто используемой услугой из самого широкого спектра банковских услуг. В настоящее время кредитные операции являются наиболее востребованными, а также основным источником дохода банка. С каждым годом объем кредитования населения увеличивается, поэтому между банками возникает реальная конкуренция за каждого клиента. Поэтому важно оценить кредитную организацию и возможные перспективы этой сферы деятельности.

Весь текст будет доступен после покупки

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ВОПРОСЫ ОРГАНИЗАЦИИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
1.1 Экономическая сущность и этапы процессы кредитования
В случае потребительского кредита заемщик действует как физическое лицо, а в качестве кредитора выступает коммерческий банк или финансовое учреждение с правом осуществления кредитной деятельности.
Потребительское кредитование включает в себя все виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты и на неотложные нужды и т. д.
Кредит по своей сути - это общественные отношения, возникающие между субъектами кредитных отношений в связи с передачей свободных денежных средств на основе принципов срочности, возврата и взимания платы. Кредит как самостоятельная экономическая категория формируется в силу специфических особенностей, присущих только ему (кредиту) специфических признаков.
Стоит отметить многогранность экономической категории - «кредит». Данная категория имеет несколько форм и видов в научной литературе. В современной экономической литературе понятие «кредит» трактуется как форма движения ссудного капитала или ссудного фонда. По мнению авторов Букуровой А.А., Куйда М.Е., Скорых М.Н. Кредит – это передача одним участником товарного оборота другому определённого имущества с условием возврата его эквивалента, и, как правило, уплаты вознаграждения [17].
В процессе кредитования существуют два субъекта кредитных отношений - заемщик и кредитор. Этими субъектами могут быть все дееспособные граждане и независимые юридические лица, которые могут нести материальную ответственность по обязательствам кредитной организации.
Субъект кредитных отношений - кредитор передает стоимость во временное пользование, а субъект, получивший ссуду и обязавшийся вернуть ее в срок по кредитному договору, является заемщиком. В системе кредитных отношений возможен обмен ролями данных субъектов кредитных отношений. Также возможно параллельное выполнение субъектами обеих ролей как заемщика, так и кредитора. Таким образом, банки являются как кредиторами, так и заемщиками на протяжении всей своей деятельности.
Из этих определений следует, что существует два подхода к определению термина «кредитование». Первый подход гласит, что кредитование физических лиц - это система заемных элементов. Второй подход гласит, что «кредитование физических лиц - это процесс предоставления кредитов населению для удовлетворения его личных потребностей» [13]
Подводя итог, можно отметить, что банковское кредитование населения - это процесс предоставления клиенту свободных денежных средств для временного использования банком, на условиях возврата, оплаты и срочности.
Далее представлены условия и этапы кредитования, раскрывающие сущность кредита.

Весь текст будет доступен после покупки

Нормативно – правовые акты
1. "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) // Официальный текст Конституции РФ с внесенными поправками от 14.03.2020 опубликован на Официальном интернет-портале правовой информации http://www.pravo.gov.ru, 04.07.2020.
2. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 11.03.2024)// "Российская газета", N 238-239, 08.12.1994.
3. "Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 31.07.1998 N 146-ФЗ (ред. от 26.02.2024) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.04.2024) // "Собрание законодательства РФ", N 31, 03.08.1998, ст. 3824.
4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 12.12.2023) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.02.2024)// "Российская газета", N 27, 10.02.1996.
5. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 20.10.2022) "Об ипотеке (залоге недвижимости)"// "Собрание законодательства РФ", 20.07.1998, N 29, ст. 3400.
6. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 04.08.2023) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" \\"Российская газета", N 127, 13.07.2002

Весь текст будет доступен после покупки