Анализ и оценка кредитоспособности заёмщика по методике банка на примере ПАО «Сбербанк» (г. Москва)

Введение

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ АНАЛИЗА И ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА…………………………12
1.1 Понятие, цель и задачи кредитоспособности заемщика и ее значение в деятельности коммерческого банка……………………..12
1.2 Факторы, кредитный риск и особенности оценки кредитоспособности заёмщиков………………………………………20
1.3 Методики анализа кредитоспособности заёмщиков и предупреждения просроченной задолженности……………………..25
2 АНАЛИЗ И ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА (НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК»)………………. 33
2.1 Организационно-экономическая характеристика и показатели деятельности коммерческого банка…………………………………..33
2.2 Анализ кредитного портфеля заёмщиков лиц коммерческого банка…………………………………………………………………….41
2.3 Оценка кредитоспособности заемщика по методике банка и организация работы банка с заемщиком после выдачи кредита……46
3 НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ АНАЛИЗА И ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКОВ В ПАО «СБЕРБАНК»……………………………………………………52
3.1 Мероприятия по совершенствованию анализа и оценки кредитоспособности заемщика банка…………………………………52
3.2 Зарубежный опыт анализа и оценки кредитоспособности заемщика банка………………………………………………………….62
3.3 Экономическое обоснование предложенных мероприятий……68
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………73
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ………………………77
ПРИЛОЖЕНИЯ…………………………………………………………82

Весь текст будет доступен после покупки

Большая часть нынешних хозяйствующих субъектов согласно закону обладают финансовой самостоятельностью, что формирует прочную основу для успешного управления их финансовыми отношениями с помощью методов финансового менеджмента.
Кредит ускоряет рост производительных сил, стимулирует развитие источников средств для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического процесса. Без кредитной поддержки невозможно быстрое и цивилизованное формирование фермерских хозяйств, организаций, развитие иной предпринимательской деятельности во внутренней и внешнеэкономической сфере.
Оценка кредитоспособности заемщиков считается одной из более сложных и ответственных задач. Зарубежная и российская экономическая наука обладает огромной численностью различных методик и методов оценки кредитоспособности, в большей или меньшей степени формализуемых, с большим или меньшим числом критериев оценки.
Сегодня банковские кредиты связаны со значительными рисками, поэтому выбор кредиторов по кредиту и анализ их кредитоспособности имеют большое значение. Банки уделяют особое внимание анализу кредитоспособности заемщиков.
Процесс кредитования заключается в том, что все доходы могут быть получены со значительным рассеиванием риска, что может привести к неуплате и, в конечном итоге, к невозврату кредита. Таким образом, несомненно, что он привлечет внимание банков, поскольку он сохраняет анализ достоверности, и кредитоспособность банка может быть оценена.
В настоящее время в банковской практике нет единой системы оценки кредитоспособности заемщика. Формирование оценки кредитоспособности является сложной задачей, так как оценка кредитоспособности заемщиков подразумевает анализ обширного круга количественных и качественных показателей.
Одну из главных ролей в экономике страны представляет банковский сектор, обеспечивающий ее формирование за счет движения финансовых ресурсов. Но последствия деятельности клиентов банка приводят к высокой рискованности банковской деятельности.

Весь текст будет доступен после покупки

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ АНАЛИЗА И ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА ПО МЕТОДИКЕ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

1.1 Понятие, цель и задачи кредитоспособности заемщика и ее значение в деятельности коммерческого банка

Процесс кредитования связан с воздействием различных факторов риска, способных спровоцировать не погашения кредита в определённый срок. Следовательно до составления условий кредитования и заключения кредитного договора банк по получению заявки и требуемых документов обязан основательно изучить факторы, которые смогут спровоцировать непогашение кредитов, другими словами выполнить оценку кредитоспособности заемщика.
Для оценки столь важной характеристики должника используется гораздо большее количество факторов, и платежеспособность считается лишь одним из них. Если мы говорим об организации, то происходит количественный и качественный анализ всего бизнеса, всей схемы деятельности организации.
При этом оценка кредитоспособности основывается не только на экономическом результате организации за данный отчетный период, но и на ожидаемых показателях деятельности за весь кредитный период.
Отличают кредитоспособность в узком и широком значении слова. В узком значении под кредитоспособностью представляют, в первую очередь, такое финансово-хозяйственной состояние организации, которое представляет уверенность в том, что заемный капитал будет вовремя возвращен. В широком значении слова кредитоспособность приравнивают к платежеспособности, то есть возможности организации либо физического лица с наступлением времени ликвидировать все свои обязанности в совокупности, также и перед банком. Необходимо выделить, что в российской практике под кредитоспособностью подразумевается способность юридического либо физического лица в полном объеме и в срок расплатиться по своим долговым обязательствам (основному займу, а также процентам).

Весь текст будет доступен после покупки

1. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1
3. Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
4. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ
5. «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П).
6. Афанасьев Э.В., Ярощенко В.Н. Эффективность информационного обеспечения управления. М.: Экономика. 2019. 109 c.
7. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: моногр. - М.: Юрайт, 2020. - 608 c.
8. Банковское дело / под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой, Л.П. - СПб.: 2021.с.78.
9. Банковское кредитование / Под ред. А.М. Тавасиева. М.: ИНФРА- М, 2022. 656 с.
10. Банковские операции / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Инфра-М. 2020. 247 с.
11. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. М.: ИКЦ ДИС, 2020. 288 с.
12. Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебно-практическое пособие. М.: КноРус, 2022. 234 с.

Весь текст будет доступен после покупки