Анализ программ автокредитования кредитной организации.

ВВЕДЕНИЕ 1
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ. 5
1.1 Понятие и сущность автокредитования в кредитной организации 5
1.2 Нормативно – правовое регулирование автокредитования. 12
1.3 Программы автокредитования 16
2. АНАЛИЗ ПРОГРАММ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В ПАО «РОСБАНК». 22
2.1 Организационно – экономическая характеристика ПАО «Росбанк». 22
2.2 Практические расчёты по программам автокредитования в ПАО «Росбанк». 28
2.3 Пути совершенствования автокредитования в кредитной организации. 34
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 42
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 45
ПРИЛОЖЕНИЕ …………………………………………………………………47

Весь текст будет доступен после покупки

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что автомобильная промышленность для России имеет огромное значение, а автокредитование является одним из наиболее значимых способов увеличения спроса на продукцию автопроизводителей.
На автокредиты приходится порядка 40% общего объема продаж автомобилей по России. Этот показатель во время кризиса падал до уровня 20%, но впоследствии был увеличен благодаря государственной поддержке. Это подтверждает тот фактчто, государство заинтересовано в увеличении спроса на автомобили, а значит и в развитии всей автомобильной промышленности страны.
В настоящее время автокредитование становится все более популярным, поскольку автомобиль все больше и больше становится необходимым средством. Приобрести его желают многие, однако не многие могут позволить себе приобретение автомобиля за наличные.
По уверениям представителей автосалонов, число клиентов, приобретающих новые автомобили, постоянно растет благодаря появившимся возможностям покупки машины в кредит.

Весь текст будет доступен после покупки

. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ.

1.1 Понятие и сущность автокредитования в кредитной организации

Большую популярность среди населения приобрела такая форма потребительского кредита как автокредит. Покупка автомобиля является в современной реальности актуальной, а порой необходимой. И возможность получения заёмных средств на такое недешёвое приобретение имеет огромное значение для граждан.
Автокредит – это специальная форма потребительского кредита, при которой автомобиль является залогом до полного погашения суммы кредита. В случае неуплаты кредита заемщиком банк может требовать продажу залога, для возврата средств.
Кредитование может производиться как в рублях, так и в валюте, а сроки займа могут иметь различную продолжительность. Автокредит является целевой ссудой. Согласно кредитному договору, потратить полученную сумму можно лишь на приобретение определённого транспортного средства.
В обычном порядке заёмные средства перечисляются непосредственно продавцу. Автокредит может быть выдан в размере как полной, так и частичной стоимости приобретаемого транспортного средства.
Купленным в кредит автомобилем можно пользоваться, но до полной выплаты кредита его нельзя продать, обменять или подарить без разрешения банка. В качестве гарантии этого, банк хранит у себя свидетельство о регистрации транспортного средства и отдает его клиенту только после полного возврата долга.
Впервые кредит на авто появился примерно в 1992 году. Анализируя всю историю развития автокредита в нашей стране, можно условно выделить три этапа. Первый этап приходится на 1992-1998 годы.
Это время зарождения автокредита, время иностранного финансирования, очень высоких процентных ставок и жестких ограничений для заемщиков. Кризис 1998 года нанес серьезный урон банковской системе нашего государства и многое пришлось начинать с нуля.
Второй этап 1998-2002 годы, когда российский рынок автокредитования начал делать первые самостоятельные шаги, характеризуется адаптивным внедрением западных схем кредитования для России, и ограниченным числом банков, предоставляющих кредиты.
Банки стали разрабатывать различные кредитные программы и делали это планомерно и постепенно. И именно кредит на приобретение автомобилей в этот период был особенно востребованным. Желающих купить новую или подержанную машину при отсутствии денежных средств в достаточном количестве было немало.
Однако кредиты остаются очень дорогими, поскольку выдаются под высокие ставки. Даже за саму выдачу кредита банк списывал комиссию.
Третьим этапом развития автокредита считается время с 2003 года по сегодняшний день. В этот период автокредитование претерпело значительные изменения, ему пришлось испытать и бурный рост и достаточно резкие падения в моменты экономических кризисов. В начале 2002 года услугу автокредитования предоставляли всего около десяти банков, а в 2003 году их количество увеличилось многократно.
И с каждым годом их число росло. Велась активная борьба за клиента, банки снижали процентные ставки, применяли различными кредитные продукты для привлечения заёмщиков. Ссуды стали более доступными, на более долгие сроки (до 5-7 лет), появились варианты без поручительств и иные.
Минимизировалось количество документов, требуемых для оформления кредитов (паспорт и водительское удостоверение), появилось «экспресс» оформление, с кратчайшим сроком рассмотрения заявки. Данный кредитный продукт получил развитие в разнообразии своих форм.
В настоящем времени существуют следующие виды автокредитов.
Классический автокредит - наиболее распространенный вид автокредита в России, который подразумевает оформление традиционного трехстороннего соглашения непосредственно между потребителем, банковским учреждением и автосалоном.
Он предусматривает невысокие процентные ставки и небольшой первоначальный взнос, но требует предоставления значительного комплекта документов и, как правило, обязательное страхование КАСКО. Экономия на процентной ставке при этом виде автокредита довольно ощутима при высокой стоимости автомобиля.
Преимуществом классического вида автокредита является долгий срок, на который он может быть предоставлен (до 10 лет). Недостатком же считается, что приобрести на данных условиях можно лишь новый автомобиль. На подержанные транспортные средства условия классического автокредита не распространяются.
Экспресс-автокредит - вид автокредита, который удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и тем, что их необходимый пакет минимален (как правило, это паспорт и водительское удостоверение). Сроки рассмотрения кредитной заявки сокращены от нескольких часов до одного дня.
Однако ускоренный вариант оценки кредитоспособности заемщика ведет к повышению риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая, как правило, на 20 - 40% выше, чем по традиционным автокредитам, что делает экспресс-автокредиты самым дорогим кредитным продуктом из имеющихся форм.
Как правило, этот вид автокредита выдается только на новые машины, выпущенные партнером банка, предоставляющего заем. К тому же за возможность практически мгновенного рассмотрения заявки и отсутствие требований предоставить официальное подтверждение трудовой деятельности и ежемесячного дохода заемщик каждый месяц кроме погашения процентов и основного долга по кредиту банку, должен будет выплачивать еще и дополнительную отдельную комиссию.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Конституция Российской Федерации: от 12 дек. 1993 г. [Электронный ресурс]: (ред. от 30.12.2008) // СПС «Консультант Плюс». Версия Проф.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс]:федер. закон РФ от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ: (ред. от 30.11.1994 г.) // СПС «Консультант Плюс». Версия Проф.
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс]: федер. закон РФ от 2 декабря 1990 г. № 395 -1ФЗ: (ред. от 31.12.2017 г.) // СПС «Консультант Плюс». Версия Проф.
4. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке Росии)» [Электронный ресурс]: федер. закон РФ от 10 июля 2002 г. № 86 ФЗ: (ред. от 07.03. 2018 г.) // СПС «Консультант Плюс». Версия Проф.
5. Батракова Л. Г. Экономико-статистический анализ кредитных операций коммерческого банка / Л. Г. Батракова. – М., 2019. – 216 с.

Весь текст будет доступен после покупки