Банковское кредитование физических лиц

Введение 3
Глава 1. Теоретические аспекты кредитования физических лиц 6
1.1. Социально-экономическая сущность, функции и формы кредитования физических лиц 6
1.2. Принципы организации кредитования физических лиц в коммерческом банке 10
1.3. Обзор рынка кредитования физических лиц в России 14
Глава 2. Исследование организации кредитования физических лиц в коммерческом банке (на примере ПАО «Сбербанк России») 27
2.1. Краткая организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России» 27
2.2. Организация кредитования физических лиц. Анализ кредитного портфеля банка 32
2.3. Направления совершенствования кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» 38
Заключение 46
Список используемых источников 50
Приложение 1 54
Приложение 2 55
Приложение 3 56
Приложение 4 57
Приложение 5 58
Приложение 6 60

Весь текст будет доступен после покупки

Банковская система в условиях рыночной экономики представляет собой одну из ключевых структур. Исторически сложилось, что процессы развития промышленного производства и банковской системы шли параллельно, при этом постоянно взаимодействовали между собой. В настоящее время коммерческие банки выступают в качестве посредников между вкладчиками (юридическими и физическими лицами) и заемщиками (также юридическими и физическими лицами), и повышают эффективность функционирования экономики за счет перераспределения временно свободных потоков финансовых ресурсов.
Ключевая роль при этом отведена процессам кредитования, т.к. в условиях рыночной экономики именно кредиты выступают в качестве главного источника финансирования реального сектора.
В свою очередь, кредитование физических лиц в настоящее время представляет собой значимый сегмент кредитного рынка.
Ключевой целью системы кредитования физических лиц является повышение прибыльности и рентабельности коммерческих банков за счет предоставления физическим лицам кредитных продуктов и услуг. Это, в свою очередь, способствуют расширению совокупного спроса, росту эффективности реального сектора и, в конечном итоге, росту экономики страны. Здесь необходимо подчеркнуть, что достижение конечной цели кредитования физических лиц требует применения на практике современных методов управления. В условиях рыночной экономики кредитные отношения являются важнейшими финансовыми отношениями, т.к. непосредственным образом приводят к расширению совокупного спроса.
В настоящее время можно отметить постоянное возрастание роли и значения кредитования физических лиц, в результате чего постоянно увеличивается доля розничного кредитования в структуре активов коммерческих банков. Следовательно, в современных сложных экономических условиях, обусловленных финансовыми санкциями стран Запада и последствиями пандемии COVID19, развитие отечественной экономики во многом обусловлено темпами развития банковской системы и, прежде всего, темпами роста объемов кредитования физических лиц.
Все вышеизложенное подтверждает, что в настоящее время изучение проблем, связанных с кредитованием физических лиц, представляется актуальным и востребованным, поскольку от эффективности системы кредитования физических лиц, своевременности внедрения передовых кредитных и скоринговых технологий, непосредственным образом зависят темпы расширения потребительского спроса населения.
Актуальность темы исследования связана с тем, что становление сферы кредитования физических лиц способствует интенсивному развитию банковского сектора и потребительского рынка, что приведет, в свою очередь, к росту российской экономики в целом, и, следовательно, росту уровня и качества жизни населения страны.
Рынок кредитования физических лиц России на протяжении нескольких лет переживал стадию бурного развития. Однако в 2020 г. в связи с ограничительными мерами отмечается снижение показателей развития рынка розничного кредитования. Соответственно, в настоящее время перед банками стоит основная задача – обеспечить требуемое качество кредитного портфеля и, соответственно, свести к минимуму уровень просроченной задолженности по кредитам физическим лицам. Актуальность данной проблемы не вызывает сомнения, о чем свидетельствует увеличивающееся число публикаций в прессе, связанных с вопросами банковского кредитования, и интерес со стороны банковской системы.
Цель исследования – изучение теоретических и практических аспектов кредитования физических лиц в коммерческом банке на примере ПАО «Сбербанк России».
Достижение поставленной цели требует решения следующих задач:
- определить социально-экономическую сущность, функции и формы кредитования физических лиц;
- рассмотреть принципы организации кредитования физических лиц в коммерческом банке;
- провести обзор рынка кредитования физических лиц в России на современном этапе и выявить основные проблемы;
- дать краткую организационно-экономическую характеристику ПАО «Сбербанк России»;
- провести анализ структуры и динамики кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» для физических лиц;
- предложить мероприятия, направленные на совершенствование кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России».
Предмет исследования – кредитование физических лиц.
Объектом исследования в работе выступает ПАО «Сбербанк России».
Исследованием данной проблемы занимались многие российские экономисты. Отдельные аспекты рассматриваемой проблемы нашли отражение в работах таких авторов, как Алексеенко М.Д., Антонов И.Г., Виноградов В.А., Казьмин А.И, Колесников В.И., Лаврушин О.И., Панова Г.С., Пессель М.А., Суетина М.В., Суворов А.В., Тосуян Г.А., Ямпольский М.М., и некоторых других.
Данная работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы и приложений.
В первой главе рассматриваются теоретические аспекты кредитования физических лиц.
Вторая глава посвящена вопросам организации кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» и направлениям его совершенствования.
В заключении подводятся основные итоги по проведенной работе.

Весь текст будет доступен после покупки

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
1.1. Социально-экономическая сущность, функции и формы кредитования физических лиц
Кредитование физических лиц, или розничное кредитование, в настоящее время можно назвать одной из наиболее значимых и широко распространенных форм кредитования.
Кредитование физических лиц представляет собой весьма значимый элемент системы кредитных отношений. В качестве основной цели розничного кредитования можно назвать более полное удовлетворение потребностей населения посредством приобретения ими необходимых товаров (работ, услуг) с последующей оплатой. Здесь необходимо подчеркнуть, что сама сущность кредитования физических лиц (часто под кредитованием физических лиц понимают потребительское кредитование) заключается в установлении финансовых взаимоотношений между кредитором (со стороны которого выступает коммерческий банк) и заемщиком (в роли заемщика выступает физическое лицо). Профессор Е.Ф. Жуков в своей работе акцентирует внимание именно на данном моменте: «Потребительский кредит – кредит, предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и т.д.» [, С. 262].
Нет сомнений, что данный момент, отмеченный профессором Жуковым, имеет большое значение для трактовки сущности потребительского кредита в широком смысле, т.к. именно как кредитования физических лиц. Несмотря на это, зачастую в источниках литературы можно столкнуться с достаточно узким подходом к данной категории, в рамках которой под потребительским кредитом понимается отсрочка платежа.

Весь текст будет доступен после покупки

1) Законодательные акты
1. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» с последующими изменениями и дополнениями (в ред. от 24.02.2021)
2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» с последующими изменениями и дополнениями (в ред. от 30.12.2020)
3. Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите» с последующими изменениями и дополнениями (в ред. от 03.04.2020)

2) Учебники, монографии, диссертации
4. Алексеев, А.А. Правовое регулирование банковского кредитования физических лиц. Автореф. дис. ... канд. юрид. наук: 12.00.03 [Текст]/А.А. Алексеев. – М., 2010, 21 с.
5. Алиев Б.Х., Идрисова С.К., Рабаданова Д.А. Деньги, кредит, банки. – Вузовский учебник, 2016. – 288 с.
6. Горелая Н.В. Организация кредитования в коммерческом банке. – М.: Инфра-М, 2015. – 208 с.
7. Жарковская Е.П. Банковское дело [Текст]/Е.П. Жарковская. - М.: Омега-Л, 2017, 392 с.
8. Жуков Е.Ф. Деньги Кредит Банки. - М.: ЮНИТИ, 2017, 783 с.
9. Звонова Е.А., Топчий В.Д. Деньги, кредит, банки. – М.: Юрайт, 2016. – 464 с.
10. Казимагомедов А.А. Банковское дело. Организация и регулирование. – М.: Академия, 2016. – 272 с.
11. Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: условия предоставления, гарантии обеспечения возврата. – М.: Деловой двор, 2017. – 347 с.
12. Костерина Т.М. Банковское дело. – М.: Юрайт, 2015. – 336 с.
3) Статьи из периодических изданий

Весь текст будет доступен после покупки