Депозитная политика коммерческого банка, направления ее совершенствования (на примере ПАО Сбербанк)

ВВЕДЕНИЕ..................................................................................................................4
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ............................................................6
1.1 Содержание, принципы и функции депозитной политики коммерческого банка..............................................................................................................................6
1.2 Классификация депозитных операций коммерческих банков ……...............10
1.3 Методы и инструменты формирования депозитного портфеля.....................16
2 АНАЛИЗ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ НА ПРЕМЕРЕ ПАО СБЕРБАНК......19
2.1 Организационно-экономическая характеристика банка..................................19
2.2 Депозитная политика ПАО Сбербанк...............................................................22
2.3 Анализ структуры депозитов и депозитных операций банка.........................26
3 НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ.30
3.1 Рекомендации по совершенствованию депозитной политики банка.............30
3.2 Расчет эффективности от предложенных мероприятий..................................33
ЗАКЛЮЧЕНИЕ..........................................................................................................35
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ................................................37
ПРИЛОЖЕНИЯ.........................................................................................................39

Весь текст будет доступен после покупки

Особенность банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов складывается не за счет собственных, а за счет привлеченных средств.
Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве.
В современных экономических условиях имеется объективная установка к усовершенствованию деятельности банков. Депозитная политика тут занимает очень важное место.
Тема дипломной работы является актуальной по ряду причин:
- во-первых, сегодня банка, учитывая конкуренцию и борьбу за ресурсы, которые могут получить от вкладчиков, разрабатывают различные депозитные программы, широкие перечни вкладов, чтобы привлечь клиентов;
- во-вторых, депозитная политика банка является неотъемлемой частью его деятельности, так как структура привлеченных ресурсов банка говорит о доверии к нему со стороны частных лиц и предприятий, о лучших его условиях, по сравнению с конкурентами; то есть разработанная и функционирующая депозитная политика позволяет оценить место на финансовом рынке занимаемое тем или иным банком;
- в-третьих, в депозитной политике банк предлагает те или иные продукты, разработанные на основе его нововведений, принципов и классификаций, планирования и прогнозирования;
- в-четвертых, наличие грамотно разработанных мероприятий по управлению депозитной политикой банка предопределяют благополучие кредитного института и обеспечивает поступление ресурсов для достижения стратегических и тактических целей банка.

Весь текст будет доступен после покупки

В современных условиях для эффективного функционирования, развития и достижения своих целей каждый коммерческий банк должен разработать собственную депозитную политику, то есть стратегию практического управления. Как известно, привлечение денежных ресурсов и их последующее размещение являются основными формами деятельности коммерческого банка. Сформированный на платной основе фонд средств используется для вложения в активные инструменты. Пассивные операции, таким образом, носят первичный характер по отношению к большей части банковских операций, направленных на получение доходов. В этой связи привлеченные средства должны рассматриваться как самостоятельный объект политики. Депозитная процентная политика представляет собой комплекс мер, направленных на мобилизацию банками денежных средств юридических и физических лиц, а также госбюджета в форме вкладов (депозитов) с целью их последующего взаимовыгодного использования. Депозитная политика призвана обеспечить выгоду кредиторам от размещения временно свободных своих средств, а также возможность банкам прибыльного использования хранящихся у них ресурсов в активных операциях. При этом необходимо учитывать особенности различных депозитов. Депозитная политика представляет собой стратегию и тактику коммерческого банка по привлечению денежных средств клиентов на возвратной основе.
Депозитная политика банка должна включать:
1) разработку стратегии для осуществления деятельности банка по привлечению денежных средств во вклады, основанную на многостороннем исследовании рынка, то есть разбор окружающей финансовой среды, места и роли банка в сфере привлечения средств, диагностика и прогнозирование;
2) формирование стратегии коммерческого банка по разработке, предложению и продвижению новых банковских депозитных продуктов для клиентов (в области товарной, ценовой, сбытовой и коммуникационной политики);
3) реализацию разработанной стратегии и тактики;
4) контроль реализации политики и её эффективности;
5)мониторинг деятельности коммерческого банка по привлечению денежных средств.
Основным документом, регламентирующим в коммерческих банках процесс привлечения временно свободных средств предприятий, организаций и населения на счета в банк в различного рода депозиты (вклады), является депозитная политика банка. Это документ, который разрабатывается каждым банком самостоятельно на основе стратегического плана банка, анализа структуры, состояния и динамики ресурсной базы банка и исходя из перспектив ее развития. Кроме того, используются такие документы, которые определяют основные направления и условия размещения привлеченных средств, как «Кредитная политика банка» и «Инвестиционная политика банка». В документе «Депозитная политика банка» должна быть определена его стратегия по привлечению средств для выполнения уставных требований, целей и задач, определенных меморандумами по кредитной и инвестиционной политике с ориентиром на поддержание банком своей ликвидности и обеспечение прибыльной работы. Конкретно в нем банк предусматривает:
- перспективы роста собственных средств банка (капитала), а отсюда и соотношение между собственными и привлеченными средствами;
- структуру привлеченных и заемных средств (вклады, депозиты, межбанковские кредиты, в том числе кредиты ЦБ РФ);
- преимущественные виды вкладов и депозитов, сроки их привлечения; баланс между срочными депозитами (вкладами) и на срок «до востребования»;
- основной контингент по вкладам и депозитам, т. е, категорию вкладчиков;

- географию привлечения и заимствования средств;
- желательные банки-кредиторы по МБК, сроки привлечения последних; условия привлечения депозитов (вкладов) и МБК;
- методы привлечения депозитов (на базе договоров банковского счета, корреспондентского счета, банковского вклада (депозита), через выпуск собственных сертификатов, векселей);
- соотношение среди рублевых и валютных депозитов (вкладов);
- новые формы привлечения средств в депозиты;
- особые условия открытия отдельных видов депозитов (вкладов);
- меры по соблюдению нормативов риска банка по привлеченным средствам.
Депозитная политика должна, прежде всего, отвечать следующим требованиям:
-экономическая целесообразность;
-конкурентоспособность;
-внутренняя согласованность.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ (ред.от 01.07.2021, с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022)
2. Федеральный закон от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 30.12.2021 г.) (с изм. и доп.,вступ. в силу с 29.05.2022 г.).
3. Алентьева, Н.В. Депозитная политика коммерческого банка в современных условиях / Н.В. Алентьева // Вестник аграрной науки. — 2019.
4. Кравченко, О.В. Стратегическое направление развития депозитных операций как способ привлечения финансовых ресурсов коммерческими банками / О.В. Кравченко // Вестник Международного института рынка. — 2020.
5. Федеральный закон от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (в ред. от 05.12.2022 г.)
6. Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. 18.03.2023г.)
7. Федеральный закон от 28.12.2013 г. № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений» (ред. от 28.12.2022г.)

Весь текст будет доступен после покупки