Деятельность банка по привлечению средств населения и пути ее совершенствования

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………... 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ СРЕДСТВ НАСЕЛЕНИЯ ………………………………….7
1.1. Экономическая роль сбережений населения как источника формирования банковских ресурсов ……………………………………………………………7
1.2. Понятие, принцип и этапы формирования депозитной политики коммерческого банка …………………………………………………………...14
1.3. Анализ депозитных ресурсов коммерческих банков…………………… 22
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ СРЕДСТВ НАСЕЛЕНИЯ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» …26
2.1. Организационно-экономическая характеристика Банка ……………….26
2.2. Оценка качества депозитного портфеля, его характеристика с позиций эффективности депозитной политики банка в целом……………………… 33
2.3. Совершенствование деятельности банка по привлечению средств населения на примере ПАО «Сбербанк России»……………………………………….. 38
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ………………………………………………………………..47
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………………… 50
ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………. 54

Весь текст будет доступен после покупки

Актуальность темы исследования определяется необходимостью развития национальной экономики. Традиционно в России сбережения населения принимали различную форму, но наиболее популярными оставались, уже более полувека, вклады в коммерческих банках. Накопленные в виде вкладов ресурсы используются коммерческими банками для кредитования предприятий, во-первых, на кредитование физических лиц, во-вторых. Без долгосрочных сбережений населения в виде вкладов современные банки не способны покрыть потребности в инвестиционных кредитах юридическим лицам. Наличие банковской конкуренции существенно обостряет борьбу за ресурсы, особенно в кризис.
В рыночных условиях именно объем и качественный состав средств, которыми располагает банк, определяют масштабы и направления его деятельности. В связи с этим вопросы формирования ресурсной базы за счет привлечения все новых вкладов населения, оптимизация структуры и обеспечение стабильности депозитов становятся весьма актуальными в работе банка, а, следовательно, и в магистерской диссертации.

Весь текст будет доступен после покупки

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ СРЕДСТВ НАСЕЛЕНИЯ
1.1. Экономическая роль сбережений населения как источника формирования банковских ресурсов
Понятие «сбережения» определено в экономической литературе неоднозначно. Самое простое и ясное определение термина «сбережения» дано Д. Полфреманом и Ф. Фордом в работе «Основы банковского дела» и означает «воздержание от трат». Прежде всего, рассмотрим, что представляют собой сбережения граждан в форме вкладов в коммерческих банках. По мнению О.И. Лаврушина сбережения имеют двойственную природу: «Депозиты являются для вкладчиков потенциальными деньгами». Именно эта двойственность становится серьезной опасностью для банков в случае паники на финансовом рынке [35, с.182].
В советский период развития России сложилась ситуация постоянного роста вкладов населения в банковской системе. Вклады населения через систему банков вкладывались в кредитование предприятий. Рост инвестиций в народное хозяйство шел в немалой степени за счет вкладов населения. Сбережения населения в форме вкладов в Гострудсберкассах (с 1987 г. Сбербанк России) были важнейшим источником долгосрочного кредитования капитальных вложений под весьма низкую ставку в 3% годовых [32, с.182].
Русский ученый Н.Д. Кондратьев рассматривал избыточные сбережения населения как основу для будущей повышательной волны долговременного периода экономического роста. Избыточные сбережения, с его точки зрения, уменьшают стоимость капитала и инвестиций, что позволяет осуществлять долгосрочные проекты с низкой рентабельностью по созданию новой инфраструктуры и средств производства. Таким образом, избыточные сбережения являются основой будущего роста [30, c.264].

Важным является на анализ подходов Р. Солоу к проблеме сбережений. Известный американский ученый Р. Солоу создал специальную модель, отражающую сбережения. Модель Солоу характеризует норму сбережений как ключевой фактор для устойчивого роста капиталовооруженности.
Солоу акцентировал внимание на том, что более высокая норма сбережений дает народному хозяйству страны преференции на глобальном финансовом рынке, гарантирует больший объем капитальных вложений, следовательно, более высокий уровень производства. Если американский уч?ный Солоу акцентировал внимание на том, что более высокая норма сбережений дает национальной экономике преференции на мировом финансовом рынке, то возникает вопрос – о каких преференциях идёт речь. Р. Солоу утверждал, что высокая норма сбережений гарантирует больший объем капитальных вложений, следовательно, более высокий уровень производства.

Рис 1 - Последствия высокой нормы сбережений по Р. Солоу


С нашей точки зрения необходимо учесть разницу в стоимости элементов производственного капитала, эффективность инвестирования и структуру капиталовложений. В таком случае больший объём средств не означает более высокий количественный и качественный уровень национального производства. Далее, Солоу считал, что высокий уровень среднедушевого дохода и высокая норма сбережений даёт возможность стране иметь относительно стабильные и довольно высокие темпы экономического роста. Однако опыт Бельгии и Франции (20-го и 21-го веков)

говорит о том, что сбережения в виде ценных бумаг есть просто форма вывоза капитала за рубеж, например, в Россию. Высокая норма сбережений, сохранявшаяся в названных странах весь 20-й век, позволила им занять выгодные позиции на финансовом рынке в целом, на банковском рынке в частности. Одновременно капитальные вложения, уровень и масштабы производства все больше отставали от лидеров мира – США и Германии, имевших гораздо меньшую норму сбережений.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Российская качественный Федерация. развития Конституция (1993). оценку Конституция накопленных Российской Федерации : карты принята образования всенародным голосованием 12 изменению декабря режиме 1993 года / иные Российская учебник Федерация. Конституция издательство (1993). – ранее Москва : АСТ, 2019. – 63 с. – акционеры Текст : весь непосредственный.
2. Российская формой Федерация. россии Законы. Об основах источником социального долларах обслуживания населения в данной Российской учебник Федерации : Федеральный темпов закон от обязательные 28.12.2013 № 442-ФЗ / видов Российская экономика Федерация. Законы. – валютным Доступ из СПС фоне Гарант (дата сегодняшний обращения вкладов 23.01.2020). – Текст : отделением электронный.
3. либо Аганбегян, А. Г. Финансы, полученный бюджет и характеру банки в новой акционеры России / А.Г. скидкой Аганбегян. – Москва : физические Издательский дом «беляев Дело» РАНХиГС, депозитной 2019. – 400 с.
4. вкладам Алексеева, Д. Г. Банковский срочных вклад и именно банковский счет. обезличенный Расчеты : наличные учебное пособие для результате среднего срок профессионального образования / Д. Г. достигнув Алексеева, С. В. оптимальных Пыхтин, Р. З. Загиров ; увеличился ответственный временно редактор Д. Г. Алексеева, С. В. рамках Пыхтин. – отношений Москва : Издательство расчетных Юрайт, информационный 2020. – 243 с.
5. Банки и клиентские банковские норма операции : учебник и иные практикум для общие вузов / В. В. Иванов [и др.] ; под кредитный редакцией Б. И. обеспечивающие Соколова. – Москва : оценивается Издательство граждан Юрайт, 2021. – 189 с.

Весь текст будет доступен после покупки