ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА НАРУШЕНИЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ В БАНКОВСКИХ ПРАВООТНОШЕНИЯХ

Введение………………………………………………………………..… 6
Общие положения о гражданско-правовой ответственности …………
1.1 Характеристика гражданско-правовой ответственности …….……
1.2 Система гражданско-правовых средств охраны прав потребителей в банковских правоотношениях……………………….... 12
12

17
Основные институты защиты прав потребителей финансовых услуг...
2.1 Кредитные организации……………………………………………...
2.2 Служба финансового уполномоченного…………………………….
2.3 Роспотребнадзор и его территориальные органы…………………..
2.4 Общественные объединения потребителей………………………… 27
27
31
38
49
Особенности гражданско-правовой ответственности за нарушение прав потребителей в банковских правоотношениях…..……………….
63
Заключение……………………………………………………………… 80
Перечень использованных информационных ресурсов……………… 84

Весь текст будет доступен после покупки

Финансово грамотным можно назвать потребителя, способного ориентироваться на рынке массовых финансовых услуг, предлагаемых гражданам, рационально распоряжаться своими деньгами и пользоваться своими правами, правильно оценивая многочисленные и многообразные предложения банков, микрофинансовых организаций, страховых компаний и других финансовых учреждений, в целом полезные, но не всегда безопасные для нас, а если потребуется - добиваться восстановления своих нарушенных прав и возмещения причиненного вреда.
Новые финансовые технологии, прежде всего цифровые, не только облегчают и делают более комфортным доступ потребителя к нужным ему благам, но и влекут новые риски как для отдельных людей, так и для национальной и мировой экономики.
11 июня 2021 г. Президентом РФ подписан Федеральный закон от 11 июня 2021 г. № 192-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее - Закон об информировании потребителя) . За привычным названием скрывается простая идея: установить правила информирования потребителя финансовых услуг и предусмотреть ответственность за их нарушение. Per se наличие такого регулирования оправданно, так как «на стадии заключения договора на оказание услуг по финансовому посредничеству возникает информационная диспропорция, поскольку клиент финансовой организации по вполне объективным причинам не слишком хорошо понимает содержание оказываемой услуги».
Однако указанные изменения в законодательстве будут применяться совместно с десятками иных нормативных и квазинормативных актов в области раскрытия и предоставления информации потребителям финансовых услуг. Это делает актуальным вопрос теоретической оценки избранного в Российской Федерации подхода к преодолению информационной диспропорции (информационной асимметрии) в правоотношениях финансовой организации с потребителем, в том числе в условиях развития дистанционных каналов взаимодействия с гражданами.
Развитие законодательства о защите прав потребителей банковских услуг является одним из главных факторов, стимулирующих дальнейшее вложение средств и пользование ссудным капиталом населением нашей страны. Оно отвечает интересам не только потребителей, но и финансовых организаций. Отметим, что частным лицам доступны разнообразные финансовые услуги. В диссертационной работе были исследованы вопросы защиты прав потребителей именно банковских услуг, поскольку банки выступают основными контрагентами потребителей в финансово-кредитной сфере (например, по оценкам Национального агентства финансовых исследований в 2012 г. услугами банков пользовались 77% россиян, а в 2021 г. уже более 94%). Научное сообщество и органы государственной власти уделяют этим вопросам большое внимание в силу их важности для развития страны.
Происходящие в России позитивные изменения в сфере защиты прав потребителей являются свидетельством объективно обусловленного осознания обществом и государством той важной роли, которую играют потребители в эффективной социально-ориентированной рыночной экономике».
Действительно, в последние несколько лет законодательство о защите прав потребителей банковских услуг и судебная практика в данной области претерпевают серьезные изменения. Однако в правовом регулировании все еще остаются заметные сложности, а права потребителей часто нарушаются.
Многие специалисты в банковской сфере отмечают, что применяемые методы правового регулирования и судебные подходы к разрешению споров иногда необоснованно дискриминируют интересы банков, негативно сказываясь на экономических процессах на рынке. Следовательно, перед правом встает новая научная задача: необходимо обеспечить защиту правомерных интересов потребителей таким образом, чтобы соблюсти баланс интересов участников рынка банковских услуг.
В настоящее время в России назрела необходимость совершенствования как регулятивных, так и охранительных правовых механизмов в рассматриваемой сфере. Однако корректировка мер гражданско-правовой ответственности за нарушения прав потребителей целесообразна лишь после того, как правоотношения по поводу оказания банковских услуг будут регламентированы надлежащим образом. Поэтому концепция, рассматриваемая в диссертационной работе, касается только регулятивных аспектов.
Разработке основных положений концепции способствует проходящая в России реформа гражданского законодательства. Именно сейчас происходит переосмысление многих принципиальных вопросов гражданского права, создание и внедрение новых научных подходов к правовому регулированию. Совершенствование законодательства о защите прав потребителей банковских услуг, несомненно, является частью этого процесса.
Актуальность исследования обусловлена спецификой потребительских банковских правоотношений, их распространенностью, динамикой их развития, значимостью, сложностью и высокими требованиями к их безопасности и стабильности.
Законодатель уделяет значительное внимание совершенствованию правового регулирования охраны прав потребителей в банковских отношениях. Так, за последние десять лет были приняты специальные законы «О потребительском кредите (займе)», «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Верховный Суд РФ в 2019 году выпустил новый Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг. Между тем следует отметить, что вектор развития и совершенствования законодательства об охране прав потребителей смещен в сторону лишь кредитных правоотношений, не уделяя должного внимания иным потребительским банковским отношениям (депозитным и внедепозитным, банковским переводам и др.). Реформа положений гражданского законодательства в части финансовых сделок согласно Федеральному закону от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса РФ и отдельные законодательные акты Российской Федерации» также весьма скудно коснулась вопросов охраны прав потребителей.
Объектом исследования выступают гражданско-правовые отношения, выстраиваемые банками и потребителями банковских услуг в связи с кредитованием, банковским вкладом и банковским счетом, исходя из необходимости соблюдения специальных законодательных требований, защищающих права и законные интересы потребителей банковских услуг.
Предметом исследования являются нормы российского права и научные исследования в сфере защиты прав потребителей банковских услуг, а также судебная практика по данной тематике.
Целью данной темы исследования состоит в формировании общих положений гражданско-правовой концепции защиты прав потребителей банковских услуг и формулировании на их основе теоретических предложений и практических рекомендаций по развитию российского гражданского права и совершенствованию законодательства в указанной области.
Для достижения данной цели автором были сформулированы следующие задачи:
- ознакомится с общими положения о гражданско-правовой ответственности;
- исследовать основные положения законодательства, защищающие права потребителей банковских услуг, и порядок взаимодействия потребительских норм с прочими нормами гражданского права, в результате чего сформировать общий подход к структурированию законодательства;
- проанализировать метод правового регулирования потребительских отношений на рынке банковских услуг;
- сформулировать научные выводы по проведенному исследованию, теоретические предложения и практические рекомендации по развитию российского гражданского права и законодательства.
Методологическую основу исследования составили общенаучные методы познания, такие как: метод анализа и синтеза, системный подход, а также частно – научные методы исследования: формально – юридический, метод обобщения.
Рассматривая степень разработанности темы исследования в отечественной научной литературе необходимо отметить значительное количество работ таких авторов в сфере защиты прав потребителей, как: П.А. Безлепкина, А.Ю. Зака, А.А. Кирилловых, И.В. Кирюшиной, А.Е. Никифоровой, Ю.В. Романеца, А.Е. Шерстобитова, Ю.Б. Фогельсона и многих и других российских исследователей данной проблематики.
Теоретическую основу исследовании составили труды следующих цивилистов: Т.Е. Абовой, Ю.Н. Андреева, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, Е.П. Губина, М.А. Егоровой, А.А. Жгулева, А.Г. Карапетова, А.Д. Корецкого, Н.М. Коркунова, Л.О. Красавчиковой, И.Б. Новицкого, А.И. Савельева, Л.В. Санниковой, Б.М. Сейнароева, А.П. Сергеева, Д.В. Славецкого, Е.А. Суханова, Ю.К. Толстого, Л.И. Шевченко, В.Ф. Яковлева и др.
Нормативную базу исследования составили: Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», Федеральный закон от «О банках и банковской деятельности», Закон РФ «О защите прав потребителей».
В исследовании использовались фундаментальные положения общей теории права, науки гражданского, гражданско-процессуального и банковского права.
Научная новизна работы заключается в формировании общих положений актуальной гражданско-правовой концепции защиты прав потребителей на рынке банковских услуг, сделаны теоретические предложения и практические рекомендации, способствующие развитию отечественного права и законодательства, а также повышению эффективности право-применения.
Практическая значимость работы заключается в том, что заключается в возможности их использования законодательными органами с целью совершенствования правового регулирования потребительских банковских правоотношений, в практической деятельности субъектов гражданских правоотношений, в правоприменительной деятельности, а так же в преподавании дисциплин по гражданскому праву, по защите прав потребителей.

Весь текст будет доступен после покупки

1 Общие положения о гражданско-правовой ответственности


1.1 Характеристика гражданско-правовой ответственности


В научной литературе нет единства в характеристике гражданско-правовой ответственности. Предлагаются различные определения гражданско-правовой ответственности с учетом особенностей данного правового института. Как правило, анализ особенностей гражданско-правовой ответственности осуществляется через призму особенностей, присущих юридической ответственности.
При этом, исследуя правовые аспекты юридической ответственности, авторами отмечается, что как «явление правовой действительности оно находится во множестве отношений с другими явлениями как правовой, так и иной социальной действительности, и в рамках каждого из этих отношений юридическая ответственность обнаруживает различные свои свойства и получает тем самым различную характеристику» .
Необходимо обратить внимание на то, что юридическая ответственность влечет наступление определенных, как правило, установленных в законе отрицательных (негативных) последствий для правонарушителя. Тем самым ее основное значение заключается в обеспечении защиты прав и законных интересов участников правоотношений и стимулировании их к соблюдению действующего законодательства и к надлежащему исполнению предоставленных им прав и возложенных на них обязанностей.
Как отмечается в научной литературе, для наступления юридической ответственности необходимо наличие двух оснований - юридического (нормативного) и фактического.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Федеральный закон от 11 июня 2021 г. № 192-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ» // Официальный интернет-портал правовой информации. URL: http://publicatio№.pravo.gov.ru/Docume№t/View/0001202106110060 (дата обращения: 21.02.2022).
2. Голышев, В.Г., Голышева, А.В. К вопросу о правовых позициях судов при применении норм о банковских сделках // Вестник арбитражной практики. - 2021. - № 3. - С. 28 - 31.
3. Рассолова, Т.М. Гражданское право: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности 030501 «Юриспруденция» / Т.М. Рассолова. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2017. - 847 с. – Режим доступа: по подписке. – URL: https://znanium.com/catalog/product/1028712 (дата обращения: 14.03.2022). – Библиогр. в кн. – ISBN 978-5-238-01871-3. - Текст : электронный.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации : Часть первая. Федеральный закон № 51–ФЗ : текст с изменениями и дополнениями на 01 июля 2021 года : [принят Государственной Думой Российской Федерации 14 октября 1994 года]. – Российская газета, 16 октября 1994 года. Доступ из справ.– правовой системы «Консультант Плюс».
5. Гражданское право. Часть 2. Обязательственное право : учебник / Ю.М. Алпатов, В.Е. Белов, Н.И. Беседкина [и др.] ; под ред. д-ра юрид. наук, проф. С.А. Ивановой. — 2-е изд., перераб. и доп. — Москва : ИНФРА-М, 2019. — 626 с. – Режим доступа: по подписке. – URL: www.dx.doi.org/10.12737/textbook_5d35b96d11eba0.21412678 (дата обращения: 12.01.2022).– Библиогр. в кн. – ISBN 978-5-16-015707-8. - Текст : электронный.
6. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993) [с учетом поправок, внесённых законом РФ о поправках к Конституции РФ от 14 апреля 2020 № 1-ФКЗ ]. – Российская газета. – 25 декабря 1993 № 237. Доступ из справ. правовой системы «Гарант».
7. Гражданское право: учебник: в 2 т. / С.С. Алексеев, О.Г. Алексеева, К.П. Беляев и др.; под ред. Б.М. Гонгало. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Статут, 2018. Т. 1. – 528 с.
8. Гафарова, Г.Р. Защита прав потребителей: учебное пособие / под ред. З.М. Фаткудинова. - М.: Юстицинформ, 2018. - 438 с.
9. Шелищ, П.Б., Койтов, А.В. Права потребителя в мире финансов: что нужно знать плательщику, вкладчику, заемщику. - Москва: Редакция «Российской газеты», 2019. - Вып. 16. - 176 с.
10. Шестакова, М. Споры заемщиков с банками и страховыми компаниями из-за навязанного личного страхования: разъяснения ВС РФ // ЭЖ-Юрист. - 2019. - № 24. - С. 3.
11. Белобабченко, М.К. Споры о защите прав граждан при необоснованном уклонении банка от принятия исполнения по кредитному договору // Комментарий судебной практики / отв. ред. К.Б. Ярошенко. - М.: Институт законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ, КОНТРАКТ, 2019. - Вып. 24. - С. 24 - 32.
12. Шелищ, П.Б., Мясин, Е.Б. Права потребителя: как защитить их в конкретных жизненных ситуациях? - М.: Редакция «Российской газеты», 2017. - Вып. 4. 176 с.
13. Лысова-Бахарева, Ю.В. Обеспечение равенства прав заемщиков-потребителей в правоотношениях с кредиторами и заимодавцами: правовое регулирование и судебная практика // Имущественные отношения в Российской Федерации. - 2022. - № 1. - С. 83 - 100.
14. Щукин, А.И. Защита прав потребителей финансовых услуг: выбор компетентной судебной юрисдикции // Журнал российского права. - 2022. - № 2. - С. 88 - 105.
15. Михеева, И.Е. Недобросовестные практики страхования при потребительском кредитовании // Банковское право. - 2020. - № 4. - С. 37 - 43.
16. Лаутс, Е.Б. Посредническая деятельность банка: правовые проблемы / Е.Б. Лаутс // Банковское право. - 2021. - № 1. - С. 17 - 25.
17. Ковязина, Н.М. Убытки как самая распространенная мера гражданско-правовой ответственности // Юрист. - 2021. - № 3. - С. 57 - 63.
18. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 11.06.2021) «О защите прав потребителей» (дата обращения: 14.01.2022). - Текст : электронный // Доступ из справ.– правовой системы «Консультант Плюс».
19. Чирков, А.В. Пути преодоления информационной диспропорции в правоотношениях с потребителем финансовых услуг в условиях перехода к цифровой экономике // Предпринимательское право. - 2021. - № 3. - С. 25 - 36.
20. Макаров, Ю.Я. Комментарий к Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» (постатейный). - М.: Проспект, 2018. - 192 с.
21. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 01.04.2022) «О банках и банковской деятельности» (дата обращения: 05.04.2022). - Текст : электронный // Доступ из справ.– правовой системы «Консультант Плюс».
22. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022) (дата обращения: 05.04.2022). - Текст : электронный // Доступ из справ.– правовой системы «Консультант Плюс».

Весь текст будет доступен после покупки