Ипотечное кредитование

Введение…………………………………………………………….. 5
1. 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ………………………………………………………...7
1.1. Экономическая сущность ипотеки и основные участники…………………………………………………………………...7
1.2. Формы, методы и модели ипотечного кредитования ……………... 15
1.3. Развитие рынка ипотечного кредитования в России: эволюция и современные тенденции …………………………….…………………….21
2. ИССЛЕДОВАНИЕ ТЕКУЩЕГО СОСТОЯНИЯ РЫНКА ИПОТЕКИ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК» ……………………………………………33
2.1 Анализ системы ипотечного кредитования в России………………..33
2.2. Характеристика ПАО «Сбербанк» и исследование его финансового положения ………………………………………………………………….38
2.3. Текущая позиция ПАО «Сбербанк» на рынке ипотечного жилищного кредитования, анализ кредитного портфеля и основных ипотечных программ ……………………………………………………………………………….42
3. ФОРМИРОВАНИЕ РЕКОМЕНДАЦИЙ И МЕРОПРИЯТИЙ ПО РАЗРЕШЕНИЮ ОБНАРУЖЕННЫХ ПРОБЛЕМ НА ИПОТЕЧНОМ РЫНКЕ РФ ……………………..…………………………………………………….48
3.1 Основные преграды развития ипотечного жилищного кредитования в России ………………...…………………………………………………………………….48
Заключение……………………………………………………………. 56
Список использованных источников………………………………….59

Весь текст будет доступен после покупки

Актуальность темы исследования заключается в непрерывном совершенствовании ипотечного кредитования в России, а также значительном развитии данного кредитного инструмента за последние 20 лет. Тенденция модернизации рынка кредитования обусловлена высоким спросом населения на приобретение жилья вне зависимости от экономического положения страны. В этой связи ипотечное жилищное кредитование на сегодняшний день имеет очень высокую значимость и представляет наибольшую заинтересованность для населения. Помимо этого, значительную ценность имеет необходимость анализа банковской деятельности и их финансового состояния. Необходимо своевременное выявление слабых составляющих в сфере менеджмента банка для их дальнейшей доработки и предотвращения упущений на начальной стадии без значительных потерь. Обеспечение устойчивого развития является сложной задачей, так как кредитные организации не всегда имеют возможность своевременно оказывать влияние на ряд факторов, которые определяют направления их деятельности. Подавляющее большинство отклонений от нормального функционирования возникает из–за просчетов прошлых периодов, они со временем накапливаются и отрицательно влияют на текущее финансовое положение. Все это тесно связано с грамотным менеджментом банка, его финансовым анализом, стратегией развития и конкурентной политикой на рынке банковских услуг.

Весь текст будет доступен после покупки

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Экономическая сущность ипотеки и основные участники
Основой функционирования ипотечного рынка является система организованных на определенных принципах и правовых нормах экономических отношений, возникающих в процессе покупки и продажи финансовых обязательств. Термин «ипотека» впервые выступил в качестве обозначения ответственности заемщика перед кредитором, в качестве обеспечения которого выступала земля в начале VI века в Греции. С точки зрения современных экономистов-исследователей, а также авторов научных трудов, понимание ипотеки разнится. Так, согласно определению И. В. Довдиенко, «ипотека» раскрывается и с помощью понятия «ипотечный кредит», и с использованием понятия «закладная»: «Ипотека – сдача в залог земли и другого недвижимого имущества с целью получения денежной ссуды – ипотечного кредита (кредита под закладную). Ипотекой называют и саму закладную – документ, удостоверяющий сдачу имущества в залог, а также долг по ипотечному кредиту» [17, c. 103]. И. Т. Балабанов дает следующее определение ипотеки «Ипотека – это кредит, полученный под залог недвижимости» [16, c. 32]. Автор отождествляет кредит и ипотеку, что является весьма спорным моментом, поскольку эти понятия являются неоднородными экономическими категориями. На наш взгляд, самым полным и соответствующим своей сути является определение И. А. Разумовой: «Ипотека – это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества» [18, c. 11]. Таким образом, ипотека представляет собой залог недвижимого имущества, в котором присутствует две стороны: одна из которых залогодатель, другая – залогодержатель. Залогодержатель в ипотечной сделке является должником, залогодержатель – кредитором по обязательству ипотечного кредита и имеет в данной сделке право получения денежных средств из суммы заложенного имущества в отношении залогодателя. Первичный ипотечный рынок является частью ипотечной системы, охватывающей экономические отношения, которые возникают в процессе купли-продажи ипотечных закладных банковскими организациями. Заемщик по закладной ипотечной ценной бумаге переходит в банк-покупателя на обслуживание, а основную сумму кредита и проценты выплачивает банкупокупателю закладной. Воспользоваться таким механизмом могут только те банковские учреждения, которые имеют достаточный уровень ликвидности. В начале развития ипотечного кредитования операции в большей степени проводились на первичном рынке. Сейчас они так же актуальны на вторичном рынке для осуществления цели по приобретению жилья. Вторичный рынок представляет собой обращение жилых помещений, принятых в законную эксплуатацию, которые ранее были в использовании для фактического проживания людей. Большим преимуществом такого вида жилья является то, что ассортимент вторичного рынка достаточно широк и требует меньше вложений, чем на первичном рынке недвижимости.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51–ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.06.2019).
2. Закон РФ от 04.07.1991 №1541–1 (ред. от 20.12.2017) "О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации".
3. Закон РФ от 24.12.1992 №4218–1 (ред. от 22.08.2004) "Об основах федеральной жилищной политики".
4. Федеральный закон от 16.07.1998 №102–ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 18.06.2019).
5. Федеральный закон "Об ипотечных ценных бумагах" от 11.11.2003 N 152-ФЗ (последняя редакция).
6. Федеральный закон "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" от 30.12.2004 N 214-ФЗ (последняя редакция).
7. Федеральный закон от 13.07.2015 №225–ФЗ (ред. от 31.12.2017) "О содействии развитию и повышению эффективности управления в жилищной сфере и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".
8. Положение Банка России от 28.06.2017 N 590–П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (ред. от 16.10.2019).
9. Инструкция Банка России «Об обязательных нормативах банков» от 28.06.2017 № 180-И (ред. от 06.05.2019).

Весь текст будет доступен после покупки