Исследование организации краткосрочного кредитования в ПАО «Сбербанк России»

ВВЕДЕНИЕ
Теоретические основы организации краткосрочного кредитования в коммерческих банках
1.1 Сущность, содержание и виды краткосрочного кредитования
1.2 Особенности организации и условия краткосрочного кредитования в коммерческих банках
1.3 Риски, связанные с краткосрочным кредитованием клиентов коммерческого банка
2 Исследование организации краткосрочного кредитования в ПАО «Сбербанк России»
2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России»
2.2 Оценка эффективности организации краткосрочного кредитования в ПАО «Сбербанк России»
2.3 Рекомендации по совершенствованию краткосрочного кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России», перспективы его развития
ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Весь текст будет доступен после покупки

Перед тем, как обратиться в банк, следует выяснить, что такое краткосрочный кредит, на каких условиях можно воспользоваться финансовой услугой и какие особенности имеет данный вид кредитования. Краткосрочный заем – это денежная ссуда, которую выдает банк на срок до одного года. Чаще всего срок краткосрочного кредитования колеблется в пределах 1-3 месяцев, поэтому он получил такое название. Помимо банков краткосрочные ссуды предоставляют МФО, ломбарды и другие финансовые организации.
Появление кредита, вслед за деньгами, является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.
В современных условиях хозяйствования финансовый сектор, в том числе такая его составляющая, как кредитные институты (банки), является важнейшим инфраструктурным элементом, способствующим укреплению и всестороннему развитию рыночной экономики.
Однако в настоящее время отечественные кредитные учреждения при наличии достаточного потенциала и высокой потребности реального сектора в кредитных ресурсах для преодоления экономического кризиса, выхода на позиции устойчивого роста и модернизации производства на новейшей технологической основе все еще недостаточно активно увеличивают объемы своих кредитных операций, в результате чего наиболее активные субъекты хозяйствования вынуждены сами финансировать инвестиционный процесс.

Весь текст будет доступен после покупки

1 Теоретические основы организации краткосрочного кредитования в коммерческих банках
1.1 Сущность, содержание и виды краткосрочного кредитования

Краткосрочный кредит - услуга, которая подразумевает передачу денег в кредит на ограниченный период времени (как правило, до одного года). В ряде случаев возможно оформление краткосрочного займа на срок до двух лет. В современной практике большая часть краткосрочных кредитов выдается на срок до одного-трех месяцев.
Краткосрочный кредит - самая распространенная форма данных кредитных отношений. Он обеспечивает нормальное функционирование экономики, поскольку по объективным причинам у одного хозяйствующего субъекта не хватает собственных ресурсов (накапливать их про запас тоже неэффективно, так как это омертвляет собственный капитал, делая его неприбыльным), а у другого субъекта есть средства, которые он готов предоставить в пользование. Банки заинтересованы в привлечении новых клиентов, поэтому они разработали несколько видов краткосрочных займов, каждый из которых имеет свои условия и сроки погашения.
Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Данные принципы складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах.
Принципами кредитования являются:
а) возвратность;
б) срочность;
в) платность;
г) целенаправленность;
д) дифференцированность;
е) обеспеченность ссуд.
Принцип возвратности вытекает из сущности кредитного отношения - необходимости вернуть полученный кредит, поскольку деньги были отданы должнику на условиях временного отчуждения.
Принцип срочности представляет собой количественную сторону процесса временного отчуждения. Он означает, что кредит должен быть возвращен в заранее оговоренные сроки. Возвратность и срочность - это единство качественной и количественной сторон временного отчуждения денег как ссуды.
Принцип платности означает, что кредит обычно предоставляется на платной основе - за процент. Установление процентной платы за кредит имеет двойственное значение. Для кредитора получение процентов означает прибыльное использование его временно свободных денежных средств. Для должника уплата процента означает, что он должен использовать полученный кредит таким образом, чтобы полученная им прибыль обязательно превышала размеры уплачиваемого процента.
Принцип целенаправленности означает, что кредит обычно предоставляется под определенные экономические цели должника.
Принцип дифференцированности предполагает, что условия и размеры кредитования могут различаться по видам должников, направлениям кредитования, по срокам кредитов и тому подобное.
Принцип обеспеченности означает, что, давая деньги в долг, кредитор всегда должен, насколько это возможно, гарантировать возврат предоставленного им кредита.
Основываясь на данных принципах банки, могут совершать кредитные операции по размещению привлеченных ими ресурсов от своего имени и за свой счет. Банки могут предоставлять кредиты предприятиям и организациям, населению, кредитным организациям, местным исполнительным органам власти, которые выступают в качестве субъектов кредитования. Населению кредит может предоставляться на неотложные нужды, приобретение товаров длительного пользования, жилья и на жилищное строительство. Кредитным организациям кредиты предоставляются в целях, как обеспечения текущей ликвидности, так и расширения ресурсов кредитования. В объеме всех межбанковских кредитов более половины приходится на долю однодневных кредитов, которые используются исключительно для регулирования ликвидности. Местным исполнительным органам кредиты могут быть предоставлены под кассовый разрыв между поступлениями доходов и осуществлением расходов и на финансирование инвестиционных проектов, имеющих важное социальное и экономическое значение. Наибольший удельный вес в кредитном портфеле российских коммерческих банков занимают кредиты предприятиям и организациям, которые им предоставляются для финансирования оборотного капитала и расширения основного капитала. Для предприятий краткосрочная ссуда - способ ненадолго увеличить оборотный капитал, рефинансировать имеющиеся обязательства перед другими кредиторами. Преимуществом краткосрочных кредитов для предприятий является возможность увеличить свой оборотный капитал для решения первостепенных задач.
Преимуществами краткосрочного кредита для частных лиц являются:
- высокая скорость рассмотрения заявки и минимальный пакет документов;
- небольшой промежуток времени между подачей заявки на получение займа и предоставлением необходимой суммы;
- отсутствие жестких требований к кредитной истории, платежеспособности и предоставлению справок, подтверждающих доходы [7, с. 120].
Итак, процесс кредитования включает в себя принципы, с помощью которых банки могут совершать кредитные операции, целью которых является получение прибыли. Краткосрочный кредит мало отличается от долгосрочного, представляя собой кредит с обеспечением в виде легко реализуемого залога. Отличием его является более короткий срок, и, конечно же, отсутствие плавающей процентной ставки [5, с. 12].

Весь текст будет доступен после покупки

-

Весь текст будет доступен после покупки