Кредитная политика банка, ее составные элементы, факторы формирования и направления реализации» (на примере ПАО «Сбербанк России»)

Введение 5
1 Теоретические основы кредитной политики банка, ее составные элементы, факторы формирования и направления реализации 7

1.1 Понятия и сущность кредитной политики банка 7
1.2 Особенности кредитной политики банка, ее составных элементов, факторов формирования и направления реализации 12
1.3 Риски, связанные с кредитной политикой банка 17
2 Анализ организации кредитной политики банка на примере ПАО «Сбербанк России» 25
2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России» 25
2.2 Анализ кредитной политики банка на примере ПАО «Сбербанк России» 30
2.3 Рекомендации по совершенствованию кредитной политики в ПАО «Сбербанк России», перспективы её развития 34
Заключение 43
Список использованных источников 46

Весь текст будет доступен после покупки

Современная экономика невозможна без кредитных инструментов, которые позволяют перераспределять средства между финансовыми компаниями, корпорациями и частными лицами. Такое перераспределение в условиях возвратности и платежеспособности позволяет расширить потребительские возможности граждан, а также развивать и расширять производственные мощности предприятий. Такой механизм поддерживает экономику страны в целом, что влияет на социальную политику государства.
Кредитование - это активная операция в банке, которая приносит доход, но также и риски для банка. Для многих банков этот продукт является отправной точкой для развития отношений между ними и заемщиком и выражается в дополнительных продажах страховых, банковских и небанковских продуктов. Долгосрочное развитие этих отношений важно для обеих сторон, поскольку они извлекают из этого выгоду. На кредитную политику банка влияет ряд макроэкономических и микроэкономических факторов. Среди макроэкономических внешних факторов принято выделять экономическую ситуацию в стране в целом, государственную политику, на какой стадии экономического цикла находится государство, уровень реальной и официальной инфляции и процентных ставок в стране, а также уровень конкуренции в банковском секторе. Но с развитием кредитного рынка сейчас не менее важную роль играет человеческий фактор, его склонность к предварительному анализу и готовность работать с различными категориями заемщиков.

Весь текст будет доступен после покупки

1 Теоретические основы кредитной политики банка, ее составные элементы, факторы формирования и направления реализации
1.1 Понятия и сущность кредитной политики банка

Банковская политика в разрезе деятельности любого коммерческого банка – это набор внутренних актов, которые не противоречат государственным законам и нормативным актам Центрального банка. Кроме того, это понятие включает в себя идеи, их оценки и способы реализации мероприятий, направленных на выполнение общей концепции развития банка. [52, с. 320].
Банковская политика – обобщающее понятие, включающее наряду с депозитной, процентной, валютной политикой, политикой управления рисками, рентабельностью банка, персоналом также и основную задачу исследования данной работы – кредитную политику. [30, с. 356].
А.И. Ачкасов в своих трудах дает следующее определение: «Кредитная политика - это стратегия и тактика банка в области кредитных операций, в части стратегии она вбирает в себя приоритеты, принципы и цели банка на кредитном рынке, а в части тактики — финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения и порядок организации кредитного процесса». [11, с. 340].
С.В. Кузнецов дает следующее определение этого понятия -кредитная политика коммерческого банка - это совокупность факторов, документов и действий, определяющих развитие коммерческого банка в области кредитования своих клиентов [42, с. 29-37].
Кредитная политика в работах Т.М. Костериной – это определение направлений деятельности банка в области кредитно-инвестиционных операций, и разработка процедур кредитования, обеспечивающих снижение рисков [38, с.360].
При осуществлении кредитования банк руководствуется законодательством РФ, нормативными документами ЦБ РФ, уставом банка и инструктивными локальными актами.
Кредитная политика необходима банкам, прежде всего потому, что позволяет рационально организовывать и регулировать взаимоотношения между банками и его клиентами по вопросам предоставления денежных средств на основе срочности, платности и возвратности. Поэтому кредитную политику можно определить, как стратегию и тактику банка в области кредитных операций. Кредитная политика должна быть направлена на достижение роста активов и повышение их качества [63, с 1].
Кредитная политика может быть агрессивной и традиционной. В основе выбора кредитной политики лежит стратегия банка, которая может быть ориентирована на обеспечение устойчивости банка, рост капитала, увеличение доходов.
Кредитная стратегия заключается в проведении анализа по следующим основным направлениям:
- отбор и подготовка персонала;
- оценка и контроль за состоянием кредитного портфеля;
- ценообразование с учетом степени риска;
- диверсификация операций банка по секторам экономики, регионам для снижения общего кредитного риска.
Кредитная политика определяет:
- объективные стандарты и параметры, которыми должны руководствоваться банковские работники, отвечающие за оформление займов и управление ими;
- основу действий совета директоров, лиц, принимающих стратегические решения;
- возможность оценки внешними и внутренними аудиторами степени и качества управления кредитами в банке [11, с. 340].

Весь текст будет доступен после покупки

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» / Федеральный закон от 02.12.1990г. № 395-1 (ред. от 29.12.2023) // [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: https://www.consultant.ru/
2. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ // [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс» Режим доступа: https://www.consultant.ru/
3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ // [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: https://www.consultant.ru/
4. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» / Федеральный закон РФ от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 14.07.2023) // [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: https://www.consultant.ru/
5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» / Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 5.04.2016 № 88-ФЗ). – 125 с. // [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: https://www.consultant.ru/
6. Федеральный закон "Об ипотечных ценных бумагах" от 11.11.2003 N 152-ФЗ // [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: https://www.consultant.ru/
7. "Положение о порядке расчета кредитными организациями величины рыночного риска" (утв. Банком России 28.09.2012 N 387-П) (ред. от 01.09.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 09.11.2012 N 25783) // [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: https://www.consultant.ru/

Весь текст будет доступен после покупки