Кредитоспособность заемщика и совершенствование системы ее оценки (на примере ПАО «Сбербанк России» дополнительный офис 9040/02300 г. о. Ступино)

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………… 4
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТОВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА…………………………………………. 7
1.1 Понятие и критерии кредитоспособности заемщика кредитной организации…………………………………………………………….. 7
1.2 Методы оценки кредитоспособности клиентов кредитных организаций на основе комплексного анализа…………………………. 13
1.3 Информационные источники, используемые для оценки кредитоспособности……………………………………………………. 18
2 АНАЛИЗ И ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА (НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЙ ОФИС 9040/02300)……………. 25
2.1Общая характеристика банковского учреждения………………… 25
2.2 Оценка кредитоспособности корпоративных заемщиков в банковском учреждении……………………………………………….. 31
2.3 Оценка кредитоспособности физических лиц в банковском учреждении……………………………………………………………… 39
3 МЕРОПРИЯТИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ СИСТЕМЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТОВ В ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЙ ОФИС 9040/02300.. 53
3.1 Мероприятия по совершенствованию и развитию системы оценки кредитоспособности корпоративных заемщиков……………………… 53
3.2 Мероприятия по совершенствованию и развитию системы оценки кредитоспособности физических лиц………………………………….. 59
3.3 Экономическое обоснование предложенных мероприятий…………. 64
ЗАКЛЮЧЕНИЕ …………………………………………………………… 71
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………….. 75
ПРИЛОЖЕНИЯ…………………………………………………………… 81

Весь текст будет доступен после покупки

Вопросы оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка являются важными в современных условиях. Обнаруживается, что использование традиционных методов анализа может привести к неправильной оценке кредитоспособности заемщиков, особенно в условиях экономической рецессии. Поэтому банки должны пересмотреть свои модели оценки и внедрить дополнительные поправки, чтобы справиться с увеличивающимися рисками, например, в отраслях, пострадавших от кризиса. Такая задача также становится актуальной для дополнительного офиса 9040/02300 ПАО «Сбербанк России». Основной целью данной дипломной работы является исследование и оценка кредитоспособности заемщиков этого офиса, а также разработка мероприятий по улучшению системы оценки.

Весь текст будет доступен после покупки

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТОВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

1.1 Понятие и критерии кредитоспособности заемщика кредитной организации

В процессе осуществления своей финансово-хозяйственной деятельности многие экономические субъекты сталкиваются с проблемой нехватки собственных денежных средств для реализации запланированных мероприятий или операций. Наиболее распространенным способом решения этой проблемы является обращение в кредитную организацию с целью получения банковского кредита.

Определение понятия кредита дано в статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 года № 14-ФЗ (с изменениями от 01 января 2022 года): "По кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее".

Принципы кредитования, или условия предоставления кредита, указаны в статье 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (ред. от 29. 12. 2022 года):
- возвратность (сумма кредита должна быть возвращена в полном объеме в согласованный срок);
- срочность (кредит выдается на определенный срок);
- платность (заемщик обязуется уплатить оговоренную сумму процентов за право пользования кредитом).

Банковское кредитование сопряжено с рядом рисковых факторов, которые могут привести к невыполнению условий кредитования в срок. Банк проводит тщательную оценку этих факторов еще до заключения кредитного договора, то есть оценивает кредитоспособность клиента.

Для понимания сути кредитоспособности заемщика, необходимо рассмотреть само понятие "кредитоспособность".

В России нет законодательного определения понятия "кредитоспособность", и обязанность банков оценивать кредитоспособность потенциальных заемщиков не установлена, а лишь представлены рекомендации по этому вопросу. Например, в Федеральном законе от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (ред. от 29. 12. 2022 года) нет отдельного раздела, посвященного вопросам кредитования заемщиков.

Весь текст будет доступен после покупки

Нормативно-правовые источники

1. Конституция Россиискои Федерации (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. с изменениями от 01 июля 2020 г.) // Справочно–правовая система «Консультант», дата обрашения 08 октября 2021 г.
2. Гражданскии кодекс Россиискои Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (с изменениями от 08 июля 2021 г.) // Справочно–правовая система «Консультант», дата обрашения 08 октября 2021 г.
3. Федеральныи закон от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковскои деятельности» (в редакции от 02 июля 2022 г.) // Справочно–правовая система «Консультант», дата обрашения 08 октября 2021 г.
4. Федеральныи закон от 30 декабря 2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (в редакции от 31 июля 2021 г.) // Справочно–правовая система «Консультант», дата обрашения 08 октября 2021 г.
5. Федеральныи закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (заиме)» (в редакции от 02 июля 2021 г.) // Справочно–правовая система «Консультант», дата обрашения 08 октября 2021г.
6. Указание Банка России от 25 ноября 2014 г. № 3453-У «Об особенностях использования реитингов кредитоспособности в целях применения нормативных актов Банка России» // Справочно–правовая система «Консультант», дата обрашения 08 октября 2021 г.
7. Положение Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П «О Порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссуднои и приравненнои к неи задолженности» и Порядке оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд (в редакции от 11 января 2021 г.) // Справочно–правовая система «Консультант», дата обрашения 08 октября 2021 г.

Весь текст будет доступен после покупки