Кредитование физических лиц и оценка кредитоспособности заемщика ( на примере ПАО «Сбербанк»)

ВВЕДЕНИЕ 4
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА
9
1.1 Сущность и значение кредитования в деятельности коммерческого банка и для физических лиц
9
1.2 Понятие кредитоспособности и факторы, влияющие на неё 13
1.3 Методика оценки кредитоспособности заемщика 18
2 АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК»

23
2.1 Характеристика деятельности коммерческого банка 23
2.2 Анализ оценки кредитоспособности заемщика в коммерческом банке 28
2.3 Анализ состояния кредитования физических лиц в коммерческом банке
34
3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕТОДИКИ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА В ПАО «СБЕРБАНК»
42
3.1 Мероприятие по совершенствованию оценки кредитоспособности заемщика коммерческого банка
42
3.2 Расчет эффективности предложенных мероприятий 48
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 55
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 57
ПРИЛОЖЕНИЯ 61

Весь текст будет доступен после покупки

Банковский сектор играет ключевую роль в экономике государства, обеспечивая ее развитие через перемещение финансовых ресурсов. Однако деятельность клиентов банка вносит высокий уровень рискованности в общую банковскую деятельность.

Кредитные операции являются основным направлением коммерческих банков в размещении средств и получении прибыли. Однако вероятность невозврата кредитов может привести к значительным финансовым убыткам, что называется кредитным риском. В периоды кризиса этот риск возрастает. В связи с этим особую важность при оценке возможности выдачи кредита потенциальному клиенту банка имеет способность заемщика вернуть как сумму кредита, так и проценты за его использование в установленные сроки.

Тщательный и грамотный подход при выборе заемщиков, основанный на экономическом анализе деятельности потенциальных клиентов с точки зрения их платежеспособности и кредитоспособности, позволяет минимизировать риск невозврата кредита. Повышенная нестабильность на финансовом рынке и продолжающийся экономический кризис в России заставляют банки совершенствовать процедуры оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков.

Зарубежные исследователи, такие как Дж. Пуантон и Х. Абду, выделяют несколько подходов к разработке методик оценки кредитоспособности заемщика. Это связано с тем, что кредитные организации стремятся расширить кредитование и увеличить свой кредитный портфель, сохраняя приемлемый уровень кредитных рисков, который влияет на прибыль и другие показатели коммерческого банка. Эффективная организация и методология оценки платежеспособности и кредитоспособности потенциального заемщика позволяют снизить риски кредитных операций и обеспечить высокий уровень обслуживания клиентов при получении кредитных продуктов.

Изучение проблемы оценки кредитоспособности заемщика является актуальным, поскольку это позволяет разработать меры по снижению кредитных рисков и повысить эффективность деятельности кредитных организаций.

Весь текст будет доступен после покупки

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА

1.1 Сущность и значение кредитования в деятельности коммерческого банка и для физических лиц

Кредитные отношения, которые существуют с древних времен, являются важной частью нашей жизнедеятельности, и с каждым днем количество участников в этом процессе увеличивается. Это объясняет факт, что кредитные отношения являются важным элементом рыночных отношений и экономики в целом.

Развитие кредитных отношений прошло через несколько этапов. Исходя из древних источников, этот процесс начался с обмена. В древности люди обменивались землей, едой, ценностями, а также трудом и помощью. Обмен часто предполагал обязательный взаимный дар и имел определенное время. Таким образом, сформировались основные условия такого общественного процесса - обязательность и срочность, что стало базой для возникновения кредитных отношений. Впоследствии эти основы стали принципами кредитования.

Кредит представляет собой систему экономических отношений, связанных с временным заемом денежного капитала из экономики и его использованием для нужд воспроизводства. Кредит обеспечивает движение денежных средств и выражает отношения между кредиторами и заемщиками.

Важное мнение в этой области высказал экономист Н.П. Белотелов, согласно которому "кредитные отношения - это денежные отношения, в которых свободные денежные капиталы и прибыли организаций, государства и частного сектора аккумулируются и превращаются в ссудный капитал, предоставляемый за плату на временное использование."

Закон "Обеспечение возвратности кредитов" определяет возможные формы обеспечения кредитов, предоставляемых банком. Обеспечением может служить недвижимое и движимое имущество, включая государственные и другие ценные бумаги, банковские гарантии и другие способы, предусмотренные законодательством.

В случае нарушения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право требовать досрочного погашения предоставленного кредита и начисленных процентов, если это предусмотрено договором, а также приступать к изъятию заложенного имущества в соответствии с федеральным законодательством.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Конституция Россиискои Федерации
2. Гражданскии Кодекс Россиискои Федерации от 30 ноября 1994 года № 51-ФЗ// «Собрание законодательства РФ». – 1994. - №32. - ст. 3301.
3. Федеральныи закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 29.12.2014) «О Центральном банке Россиискои Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ. – 2002. - № 28. - ст. 2790.
4. Федеральныи закон № 395-1 от 02.12.1990 г. в ред. от 02.10.2013 г. «О банках и банковскои деятельности»
5. Указание Банка России от 25 октября 2013 г. N 3091-У "О внесении изменении в Указание Банка России от 16 января 2004 года N 1379-У "Об оценке финансовои устоичивости банка в целях признания ее достаточнои для участия в системе страхования вкладов" // Вестник Банка России от 10 декабря 2013 г. N 71
6. Инструкция Банка России от 14 сентября 2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" (с изменениями и дополнениями) // Вестник Банка России" от 25 октября 2006 г. N 57
7. Инструкция ЦБР №139-И от 03.12.2012 г. «Об обязательных нормативах банков».

Весь текст будет доступен после покупки