Кредитование физических лиц в коммерческом банке

ВВЕДЕНИЕ 6
1 Теоретические и методические основы кредитование физических лиц в коммерческом банке 9
1.1 Классификация кредитов, выдаваемых физическим лицам 9
1.2 Кредитный процесс и его стадии 15
1.3 Принципы кредитования 17
2 Организация кредитования физических лиц в Банк ВТБ(ПАО) 24
2.1 Краткая характеристика кредитной организаций 24
2.2 Анализ кредитоспособности физических лиц и документарное сопровождение сделки 29
2.3 Оценка процесса кредитования 35
3 Совершенствование кредитования физических лиц в Банк ВТБ(ПАО) 41
3.1 Мероприятия по совершенствованию кредитования 41
3.2 Оценка эффективности предлагаемых мероприятий 48
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 51
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 54
ПРИЛОЖЕНИЯ 59

Весь текст будет доступен после покупки

При рыночном укладе экономики, потребительский кредит для населения играет огромную роль. Коммерческий банк, выдавая своим клиентам потребительские кредиты в первую очередь обеспечивает возможность для приобретения населением дорогих товаров или услуг, которые сложно прибрести за один раз, путем долгих накоплений для большинства этого населения. Помимо этого, когда население может приобрести такие товары или услуги, спрос на них начинает расти, а в вместе с ним и их производство и предложение, что в свою очередь уже благотворно влияет на экономику всей страны в целом.
Говоря о видах деятельности коммерческого банка - кредитование является одним из основных видов, поскольку кредитные операции позволяют банку получать большие доходы в рамках взвешенной кредитной политики. В этой связи, можно смело говорить о том, что именно кредиты составляют основную долю в активных операциях банков.
Кредитование физических лиц является одним из наиболее перспективных направлений банковского рынка.

Весь текст будет доступен после покупки

1 Теоретические и методические основы кредитования физических лиц в коммерческом банке

1.1 Классификация кредитов, выдаваемых физическим лицам

Лексическая система для выражения кредитных отношений была широко представлена в самых ранних изображениях древнерусской литературы. В частности, применительно к правоотношениям, возникающим из договора займа - одного из старейших институтов договорного права в России - используются такие термины, как «долгь», «одолжить».
По определению Звонова Е.А. «Потребительский кредит - это денежные средства, которые коммерческий банк предоставляет гражданам Российской Федерации под процентную ставку арендной платы на условиях залога, возврата, сроков, платежа и целевой направленности».[10, с. 45]
Рассматривая понятие «кредит» видим, что под ним понимается обязанность, отражающая положение субъекта в обществе, его отношения с другими участниками гражданского оборота.
Поскольку мы рассматриваем потребительский кредит, следует отметить, что в отличие от сторонних видов банковских кредитов, предоставляемых на производственно-хозяйственные цели или на приобретение приносящих доход активов, рассматриваемый нами, потребительский кредит, используется для удовлетворения потребности в заемных средствах у конечных пользователей - физических лиц.
Обобщая вышесказанное, следует вывод, что правильно используя потребительский кредит, заемщик может повысить свой нынешний уровень жизни, так как приобретает товар на который в данный момент он не может позволить себе траты в полном объеме, однако в случае если таких кредитов набирается множество и заемщик не в силах их выплатить, то ему придется отказаться от части приобретенного и другого имущества в уплату долга.
По определению Звонова Е.А. «Потребительский кредит - это денежные средства, которые коммерческий банк предоставляет гражданам Российской Федерации под процентную ставку арендной платы на условиях залога, возврата, сроков, платежа и целевой направленности».[12, с. 45]
Отличительной чертой потребительского кредита является то, что как деньги, так и товары могут являться объектом потребительского кредита. При этом субъектами кредита, с одной стороны, являются кредиторы, в данном случае это коммерческие банки, специальные потребительские кредитные учреждения, магазины, сберегательные кассы и другие предприятия, а с другой стороны, заемщиками являются люди. [17]
Потребительские кредиты в основной своей массе воспринимаются банкирами как выгодные кредиты с высокими процентными ставками. Потребительский кредит влечет за собой возможность процентного риска, если цена, уплачиваемая банком за заемные средства, достаточно возрастает. Однако процентная ставка по этим кредитам часто настолько высока, что рыночные процентные ставки на средства, привлеченные банком, и уровень дефолта Заемщика неизбежно резко возрастут, что большинство потребительских кредитов не предназначены для того, чтобы сделать их более прибыльными. [22]

Весь текст будет доступен после покупки

1. Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) ?Электронный ресурс? // КонсультантПлюс: правовой сайт. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/. (11.02.2023).
2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности " от 02.12.1990 N 395-1 (последняя редакция). (26.01.2023).
3. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: правовой сайт. – Режим доступа: http://base.consultant.ru.. (28.01.2023).
4. Федеральный закон РФ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: правовой сайт. – Режим доступа: http://base.consultant.ru. (26.01.2023).
5. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ (последняя редакция). [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: правовой сайт. – Режим доступа: http://base.consultant.ru. (17.01.2023).
6. Устав Банка ВТБ (публичное акционерное общество) действующая редакция. (28.01.2023).
7. Положение о Наблюдательном совете Банка ВТБ ?Электронный ресурс? // КонсультантПлюс: правовой сайт. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/. (23.12.2022).
8. Положение о Правлении Банка ВТБ ?Электронный ресурс? // КонсультантПлюс: правовой сайт. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/.. (23.12.2022).

Весь текст будет доступен после покупки