Кредитование физических лиц в коммерческом банке (на примере АО Экспобанк )

ВВЕДЕНИЕ
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
1.1 Характеристика системы кредитования физических лиц в коммерческом банке
1.2 Принципы обеспечения возврата при кредитовании физических лиц
1.3 Современные тенденции развития кредитования физических лиц в коммерческом банке
2 ИССЛЕДОВАНИЕ ПРОЦЕДУРЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В АО «Экспобанк» 25
2.1 Краткая организационно - экономическая характеристика АО «Экспобанк»
2.2 Анализ условий и процедуры кредитования физических лиц в АО «Экспобанк»
2.3 Оценка объемов и динамики кредитования физических лиц
3 ПРОБЛЕМЫ И МЕРОПРИЯТИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В АО «Экспобанк»» 54
3.1 Проблемы кредитования физических лиц в АО «Экспобанк»
3.2 Разработка мероприятий по совершенствованию системы кредитования физических лиц в АО «Экспобанк»
3.3 Экономическое обоснование разработанных мероприятий
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 74
ПРИЛОЖЕНИЯ 78

Весь текст будет доступен после покупки

В современное время именно кредитные отношения можно назвать одними из важнейших в рыночной экономике. Именно они занимаются обеспечением расширения спроса физическими лицами на рынке товара и услуг, а также являются предпосылкой экономического развития страны. Кредит – это очень удобный финансовый инструмент. С его помощью многие физические лица теперь не живут от зарплаты до зарплаты, а могут позволить себе покупку бытовой техники или даже автомобиля в долг.
Кредитование банками физических лиц имеет социальное значение, поскольку именно оно помогает реализовать жизненно необходимые потребности людей, например, в жилье, в покупке товаров и услуг и т. д. Также кредит выполняет парораспределительную функцию, влияет на объем и структуру денежной массы, платежный оборот, скорость движения денежных средств.
Кредит играет важную роль в обеспечении финансовыми ресурсами организаций и граждан. Получение денег взаймы у банка становится чуть ли не единственной возможностью преодоления бюджетного ограничения для человека или семьи.

Весь текст будет доступен после покупки

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

1.1 Характеристика системы кредитования физических лиц в коммерческом банке

Банковское кредитование обеспечивает стабильное экономическое развитие, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства, оказывает влияние на структуру и объем денежного оборота. Кредит необходим для поддержания предпринимательства и бизнеса.
В этой связи, в современных условиях рыночной экономики банковский кредит приобретает особое значение для поддержания стабильности отечественной экономики. В данном исследовании подробнее остановимся на банковском кредите населению. Прежде всего, обратимся к толкованию данного понятия с точки зрения разных авторов.
По мнению Безымянновой М.В., банковские кредиты – это кредиты, которые предоставляются потребителям (физическим лицам) в целях приобретения товаров (услуг, работ) для семейных, личных и других нужд, не связанных с ведением предпринимательской деятельности [10, c. 87].
Значимой частью в организации кредитования в стране является организация кредитования физических лиц, так как данный вид кредитных операций в настоящее время наиболее популярен и востребован, а также имеет простой механизм формирования. В то же время кредитование физических лиц способствует увеличению объемов активных операций банка, и также росту клиентской базы в целом.
Данный вид кредитования является самым прибыльным источником доходов в банковской сфере, за счет кредитных операций банки получают основную часть своей прибыли. Многие аналитики отмечают перспективы данного направления кредитования, считая, что оно будет и дальше непрерывно расти, и развиваться, не смотря на сопутствующие кредитные риски.
Взаимоотношения между заемщиком и банком в настоящее определяются рядом норм общего характера, которые прописываются в Гражданском кодексе, Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», Законе «О защите прав потребителей».
Понятие потребительского кредита определено в п. 1 п. 1 ст. 3 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следующим образом: «потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования» [5].
Исследователи объясняют экономическую категорию «потребительский кредит» как вид общественных отношений, а базисные идеи и начала составляют основу потребительского кредитования. Потребительский кредит, решая разнообразные социально-экономические задачи, увеличивает товарооборот в экономике, способствует расширению производства за счет роста платежеспособности населения и объема продаж.
Потребительский кредит является средством удовлетворения потребительских нужд населения, ускоряет реализацию товаров, услуг, способствует росту капитала. Потребительский кредит поднимает имидж кредитора в решении социально-экономических задач общества.
Кредиторами на российском рынке розничного кредитования, согласно ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», «могут выступать три субъекта:
? кредитная организация, обладающая лицензией ЦБ РФ на право ведения банковских операций (то есть коммерческий банк);
? небанковская кредитная организация, как правило, микро финансовая организация;
? коммерческая нефинансовая организация, где потребительский кредит является разновидностью коммерческой (хозяйственной) формы кредита».
Как считает Слугина А. С., банковский кредит - процесс предоставления ссудных средств физическим лицам (потребителям) для удовлетворения своих потребностей (приобретение товаров, оплату услуг и т. д.), не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности [28, c. 99].
Вопросы развития банковского кредитования физических лиц достаточно широко исследованы и представлены в научной литературе. Вместе с тем, понятие «кредитование физических лиц» до сих пор трактуется неоднозначно (таблица 1.).
Таблица 1 - Подходы к трактовке понятия «кредитование физических лиц»
Подходы Сторонники подхода
Кредитование физических лиц как процесс Г. Г. Коробова. О. Г. Савинов и др.
Кредитование физических лиц как система JI. А. Дробозина и др.
Кредитование физических лиц как система и процесс JI. В. Завьялова, М. А. Прусак и др.
Составлено автором на основании источника [19]
В настоящее время не определена однозначно признанная классификации кредитов, выдаваемых физическим лицам. Разные авторы выделяют разное количество видов и набор признаков классификации.
То есть, банковский кредит населению – это предоставление денежных средств населению для удовлетворения потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на условиях возвратности, срочности, платности. Непременно стоит отметить наличие у каждого коммерческого банка собственной стратегии, затрагивающей, в том числе, и кредитование.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 25.02.2022) // СПС «КонсультантПлюс»
2. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.07.2022) // СПС «КонсультантПлюс»
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 14.07.2022) «О банках и банковской деятельности» // СПС «КонсультантПлюс»
4. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 30.12.2021) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 29.05.2022) // СПС «КонсультантПлюс»
5. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 26.03.2022) «О кредитных историях» // СПС «КонсультантПлюс»
6. Регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами от 8 декабря 1997 № 285-р (утв. Комитетом Сбербанка РФ по предоставлению кредитов и инвестиций) (с изменениями и дополнениями) [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru (дата обращения: 12.08.2022).
7. Александрова Л.С. Кредитование физических и юридических лиц: монография / под ред. Л.С. Александровой. — М.: РУСАЙНС, 2020. — 300 с.
8. Алексеева Д. Г. Банковский вклад и банковский счет. Расчеты: учебное пособие для среднего профессионального образования / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин, Р. З. Загиров; ответственный редактор Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. – Москва: Издательство Юрайт, 2020. – 243 с.

Весь текст будет доступен после покупки