Обеспечение возвратности кредитов в современных условиях: проблемы и предложения их решения

Введение 3
1 Теоретические основы обеспечения возвратности кредитов 6
1.1 Организация кредитования: сущность, роль и формы кредита 6
1.2 Обеспечение возвратности кредита как стадия кредитного процесса 12
1.3 Формы и методы обеспечения возвратности кредитов 19
2 Анализ организации деятельности по обеспечению возвратности кредитов на примере ПАО «Сбербанк» 26
2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк» 26
2.2 Механизм обеспечения возвратности кредитов и его роль в расширении кредитных ресурсов банка на примере ПАО «Сбербанк» 31
2.3 Проблемы по обеспечению возвратности кредитов и перспективы их решения на примере ПАО «Сбербанк» 39
Заключение 44
Список источников и литературы 46

Весь текст будет доступен после покупки

Актуальность темы исследования. Основным видом деятельности коммерческого банка является кредитование. Именно кредитные операции позволяют банку получать наибольшую сумму доходов, если все условия кредитной политики выполнены правильно и рационально.
Кредитный портфель является главным источником доходов банка и одновременно служит источником риска при размещении активов, это вызывает высокие опасения в период крайней нестабильности финансовых отношений и падения уровня ликвидности кредитной системы. Благодаря управлению кредитным портфелем происходит балансирование и удерживание риска всего портфеля, ожидая и контролируя риск, присущий тем или иным рынкам, клиентам, кредитным инструментам, кредитам и условиям деятельности.
Но, в связи с ростом объёмов кредитования в различных сегментах происходит и возрастание, не только потенциального кредитного риска, присущего фактически всем ссудам, но и реального. Об этом свидетельствует увеличение абсолютной величины просроченных ссуд.
По данным портала «Банки. ру» на начало марта 2023 года на балансах банков накопилось 1 трлн 109 млрд рублей просроченной розничной задолженности (неплатежи по кредитам более 90 дней). Исходя из численности населения РФ по Росстату, финансовое бремя на плечах каждого гражданина РФ весной 2023 года достигло суммы 7 619 рублей. Тремя годами ранее, в начале 2020 года (до пандемии и санкций), оно было равно 4 974 рублям. Таким образом, прирост составил 53% .

Весь текст будет доступен после покупки

1 Теоретические основы обеспечения возвратности кредитов

1.1 Организация кредитования: сущность, роль и формы кредита


Одной из важнейших задач, стоящих перед банковскими институтами на современном этапе развития, является обеспечение условий, позволяющих вести прибыльный бизнес с оптимальной степенью осторожности, что, безусловно, наиболее полно отвечает интересам национальной экономики. При этом краеугольным камнем успешности бизнес-модели, реализуемой банковскими институтами, выступает эффективная кредитная политика, под которой принято понимать комплексную программу кредитной деятельности банка, сформированную и реализуемую с учетом требований риск-менеджмента.
Кредит – это вид экономических отношений между заёмщиком и кредитором, суть которых заключается в предоставлении денежных средств в долг для дальнейшего получения выгоды на условиях взимания процентов. Само же кредитное обязательство представляет собой одну из самых распространенных активных банковских услуг. Выдача кредитов производится путем заключения специальных кредитных договоров, ключевой особенностью которых, отличающих их от договора займа, является наличие особого субъекта в виде финансового учреждения. По такому договору кредитная организация, выступая в подобных правоотношениях в качестве кредитора, соглашается передать деньги заёмщику в рамках, оговоренных в тексте договора условий, в силу которых заёмщик принимает на себя обязательство по их возврату организации в определенный договором срок, с уплатой процентов за пользование деньгами .

Весь текст будет доступен после покупки

1. О национальных целях развития Российской Федерации на период до 2030 года: указ Президента РФ от 21. 07. 2020 г. № 474 // Собрание законодательства РФ. ? 2020. ? № 34. ? Ст. 1697.
2. О банках и банковской деятельности: ФЗ от 02.12. 1990 г. № 395-I (с изменениями от 30.12. 2021 г.) //Российская газета. – 2022. – № 2-3. – С. 2-3.
3. О потребительском кредите (займе): ФЗ РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ // Собрание законодательства РФ. ? 2013. ? № 51. ? Ст. 6673.
4. Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации: ФЗ РФ от 07.10.2022 № 377-ФЗ // Собрание законодательства РФ. ? 2022. ? № 42. ? Ст. 1481.
5. О требованиях к методике вычисления индивидуального рейтинга субъекта кредитной истории и составу информации, подлежащей раскрытию при предоставлении индивидуального рейтинга субъекту кредитной истории, и порядке проверки качества предоставляемых бюро кредитных историй оценочных (скоринговых) услуг: Указание Банка России от 05.10.2021 № 5970-У / Официальный сайт Консультант Плюс. [Москва], 08.12.2021. URL: https://www.consultant.ru (дата обращения: 08.03.2021 г.).
6. Алексеева, Д. Г. Банковское кредитование: учебник и практикум для вузов / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. – М.: Издательство Юрайт, 2023. – 128 с.
7. Байрамдурдыев, Б. Т. Банковская гарантия как форма обеспечения кредита / Б. Т. Байрамдурдыев // Интернаука. – 2022. – № 11-3(234). – С. 52-53.
8. Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Магистр: ИНФРА-М, 2021. – 592 с.
9. Бычков, В.П. Банковское дело. Практикум : учебное пособие / Бычков В.П., Кузнецова В.В., Ларина О.И. – М. : КноРус, 2021. – 260 с.
10. Васильев, И.И. Модели и технологии банковской деятельности : учебник / Васильев И.И., Лаврушин О.И., Ушанов А.Е. – М. : КноРус, 2020. – 179 с.

Весь текст будет доступен после покупки