Оценка деятельности ПАО «СБЕРБАНК» на рынке банковского обслуживания юридических лиц

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………..4
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОБСЛУЖИВАНИЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ…………………………………….....6
1.1 Понятие, виды и сущность обслуживания юридических лиц в коммерческом банке…………………………………………………………………………………..6
1.2 Нормативно-правовое регулирование обслуживания юридических лиц…...14
1.3 Банковское обслуживание корпоративных клиентов на современном этапе…………………………………………………………………………………19
2 Оценка деятельности ПАО «СБЕРБАНК» на рынке банковского обслуживания юридических лиц……………………………………..23
2.1 Краткая организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк»………………………………………………………………………….23
2.2 Оценка организации работы ПАО Сбербанк по обслуживанию юридических лиц…………………………………………………………………………………...31
2.3 Анализ обслуживания корпоративных клиентов в ПАО Сбербанк…………44
3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ В БАНКЕ…………………………………….51
3.1 Проблемы в организации банковского обслуживания юридических лиц ПАО «Сбербанк России»…………………………………………………………………51
3.2 Рекомендации по совершенствованию банковского обслуживания юридических лиц………………………………………………………………..….56
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………..62
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………….64
ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………….....68

Весь текст будет доступен после покупки

Актуальность темы заключается в том, что банковское обслуживание корпоративных клиентов требует постоянного совершенствования в условиях растущей конкуренции между коммерческими банками.
Развитие рынка банковских услуг для корпоративных клиентов является важным процессом, протекающим в интересах прежде всего предприятий, как потребителей услуг, предлагаемых банками.
Банковский бизнес с компаниями и организациями, называемый корпоративным банкингом, относится к одному из важнейших направлений деятельности банка, т.к. именно он приносит наибольший доход.
Основной задачей корпоративного бизнеса банков является установление длительных отношений с клиентами.
Кредитная организация заинтересована в привлечении предприятий и организаций на расчётно-кассовое обслуживание, прежде всего потому что средства, находящиеся на банковских счетах, представляют собой основную часть ресурсной базы банка. За счёт привлечённых денежных средств строиться активная деятельность коммерческого банка.

Весь текст будет доступен после покупки

1.1 Понятие, виды и сущность обслуживания юридических лиц в коммерческом банке

Под обслуживание юридических лиц коммерческими банками понимается совокупность предоставляемых операций и услуг в процессе взаимодействия банков и клиентов, осуществляемых от имени кредитной организации, которые предусматривают перемещение денежных средств и направлены на решение конкретных задач.
К банковскому обслуживанию, также, относятся виды деятельности, связанные с информированием, консультированием, хранением ценностей и документов и другие.
В соответствии с раскрытием сущности и содержания обслуживания банками юридических лиц можно предложить критерии их классификации:
- категория предприятия или организации;
- её значения для банка;
- платность;
- периодичность осуществления операций;
- предоставления/привлечения (использования) банковских ресурсов и др.
Банковское обслуживание, также, можно классифицировать по:
- экономическому содержанию производимых операций;
- степени разработанности и внедряемости технологий обработки информации;
- рентабельности и доходности операций;
- востребованности операций и т.д.
Кредитная организация предоставляет клиентам-юридическим лицам различные формы и виды банковского обслуживания, которые можно классифицировать следующим образом:
1. Расчётно-кассовое обслуживание предприятий и организаций;
2. Депозитные услуги в виде счетов и депозитных сертификатов;
3. Кредитные услуги, которые можно разделить в зависимости от назначения и направления – различные виды, формы, способы кредитных операций;
4. Посредническое обслуживание юридических лиц (например, траст, лизинг, факторинг и др.).
Кроме того, на выбор банка юридическим лицом для расчетно-кассового обслуживания (РКО), помимо качества предоставляемых услуг и оперативности расчетов, влияние оказывает, также, наличие разнообразия, т.е. полного комплекса банковского обслуживания, например, расчёты банковскими бизнес-картами, возможность использования системами «Банк-клиент», Интернет-банкинг и т.п.
Особой популярностью пользуется система «Интернет-банк-клиент», которая полностью исключает бумажный документооборот и автоматизирует весь процесс взаимодействия между банком и клиентом. На сегодняшний день все крупные клиенты пользуются именно этой услугой, которая, также, удешевляет осуществляемые операции. Интернет-банкинг даёт возможность клиенту оперативно и круглосуточно управлять счетом из любой точки мира с помощью компьютера, подключенного к интернету.
Кроме этого, руководители и главные бухгалтеры небольших предприятий заключают с банком договор на получение определенное количество раз в день информации о входящем остатке на текущий день, обороты по дебету и кредиту счета, о текущем остатке денежных средств на расчётном счёте с использованием SMS - сообщений.
Банки предлагают корпоративным клиентам новейшие направления банковского обслуживания, которые направлены на получение дополнительного дохода, т.к. создают благоприятные условия для формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи инноваций.
При этом, под развитием и появлением нового перечня банковских продуктов для предприятий и организаций следует рассматривать внедрение новых синтетических форм банковского обслуживания.
В отличие от обособленного банковского продукта, предлагаемого клиенту, услуги могут носить незавершённый характер. Поэтому под банковскими инновациями может пониматься совокупность комбинированных продуктов и банковских услуг [16, с. 45-48].
Каждый владелец организации и индивидуальный предприниматель может использовать услуги банка для решения финансовых вопросов.
После заключения договора клиент получает доступ к реальному и виртуальному РКО. Банки предлагают полный комплекс услуг, необходимый для коммерческой деятельности [15, с. 98].
Расчётно-кассовое обслуживание для юридических лиц является обязательным и перспективным направлением деятельности для каждого российского банка, который по договору РКО предоставляет:
- обеспечение оперативности и бесперебойности обращения денежных средств клиента;
- операции в рублях и иностранной валюте;
- выдача и приём наличных денежных средств.
Реализация всех вышеперечисленных операций предполагает применение различных финансовых инструментов. Доступ к полному перечню банковских продуктов открывается после открытия расчётного счёта [9, с. 156].
Юридические лица могут использовать наличные и безналичные операции для реализации своих коммерческих планов.
Порядок предоставления расчётно-кассового обслуживания регулируется действующим законодательством, правовыми и нормативными актами ЦБ РФ. В банковском договоре могут быть прописаны специфические требования, тарифы и ставки, особенности которых не противоречат государственным нормам.
Расчётно-кассовое обслуживание – это комплекс банковских услуг, направленный на удовлетворение запросов бизнеса. В процессе использования РКО юридическими лицами важную роль играет не только рубль, но и иностранные валюты. Большое внимание уделяется унифицированным формам расчетов:
- платежным поручениям стандартизированного образца;
- формам для зачисления и списания наличных денежных средств;
- банковским чекам и пр.
Все эти формы расчёта имеют особенности и применяются в зависимости от специфики финансовой операции.
Практически у каждого корпоративного клиента есть чековая книжка, которая выступает важным экономическим инструментом. Данный документ создаётся после открытия счёта, служит удобным способом расчёта на небольшие суммы (до 100 тыс. руб.) и выдачи заработной платы сотрудникам.
Дополнительной и немаловажной услугой банка является инкассация и предоставление возможности использования интернет - банкинга на абсолютно бесплатной основе. Некоторые из сервисов могут быть платными, их стоимость взымается в виде определенной комиссии за проведение операции [10].
Основной особенностью РКО для юридических лиц является платность, которая включает два направления. Например, для базовых сервисов устанавливается конкретный тариф.
Некоторые банковские учреждения выделяют ряд услуг, которые предоставляются на бесплатной основе. В современных условиях конкуренции банки стараются не взимать плату за открытие счета.
Важную роль в отношениях между банком и юридическим лицом играет создание корпоративной бизнес-карты, с помощью которой осуществляется:
- контроль оборачиваемости средств;
- учет финансовых операций;
- создание выписок с расчетного счёта.
Существенным бонусом является доступ к возможности инкассации. В условиях большой оборачиваемости денежных средств данная услуга является необходимостью, особенно для крупных предприятий.
Для использования инкассации требуется подписать соответствующий договор, в котором должны быть чётко прописаны цены и сроки предоставления данной услуги.
Клиент регистрирует расчётный счёт в банке и осуществляет любые финансовые операции, предусмотренные договором и «тарифом», большинство их которых можно проводить в дистанционном режиме, используя онлайн-банкинг [16, с. 96].
Как правило в состав комплексного РКО юридических лиц включены:
- оформление переводов как юридическим, так и физическим лицам;
- выписывание счетов;
- оплата любых счетов: за аренду, коммунальные услуги и пр.;
- управление бизнес-картами: отслеживание баланса, установление ограничений, блокировка и пр.;
- перечисления на банковские карты;
- управление зарплатными проектами;
- валютные операции: продажа, обмен, покупка, сопровождение валютного счета;
- ведение бухгалтерского учета - некоторые банковские учреждения включают эту функцию в свою систему онлайн-банкинга или соединяют его с облачными сервисами по бухгалтерскому учету;
- открытие депозитов, отправка заявок в электронном виде на кредитные продукты, на подключение услуг;
- формирование выписок [15, с 47].
Подключившись к РКО, организация может производить онлайн расчёты с клиентами. Расчётно-кассовое обслуживание клиентов банка расширяет возможности предпринимательства: контрагентов становится больше, компания может участвовать в торгах и государственных закупках, осуществлять безналичные операции, которые значительно сокращают время на проведение операций.
Если рассматривать виды обслуживания юридических лиц, то определенной группировки нет, т.к. любой банк разрабатывает тарифные планы для разных категорий клиентов. Подбирая банк и пакет услуг, необходимо ориентироваться на потребности своего предприятия.
Осуществление расчётно-кассового обслуживания представляет собой набор банковских услуг для ведения бизнеса. РКО включает в себя открытие расчётного счета в банке и проведение по нему различных операций: внесения и снятия наличных, выполнения платежей, переводов и пр. Для осуществления РКО заключается договор между банком и компанией или индивидуальным предпринимателем. Расчётно-кассовые операции, предоставляемые банками связаны с открытием и ведением счетов клиентов в рублях и иностранной валюте. Расчёты осуществляются, как правило, в безналичном порядке путём перечисления средств со счета плательщика на счёт получателя средств в обслуживающем его банке.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 30.12.2021) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 29.05.2022)
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395 -1- ФЗ (ред. от 29.12.2022) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 18.05.2023)
3. Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ (ред. от 05.12.2022) «О валютном регулировании и валютном контроле»
4. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 28.04.2023) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»
5. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 28.12.2022) «О национальной платежной системе» (с изм. и доп., вступ. в силу с 11.01.2023);
6. Положение Банка России от 29.06.2021 № 762-П (ред. от 25.03.2022) «О правилах осуществления перевода денежных средств» (Зарегистрировано в Минюсте России 25.08.2021 N 64765)
7. Положение Банка России от 29.01.2018 № 630-П (ред. от 31.05.2022) "О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации"
8. Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П (ред. от 28.09.2020) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием»;
9. Инструкция Банка России от 30.06.2021 № 204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)» (Зарегистрировано в Минюсте России 18.08.2021 № 64669)
10. Бабичев Ю.А. Банковское дело [Текст]: учебное пособие / под ред. Ю.А. Бабичева. – М.: Экономика, 2017. – 487с.

Весь текст будет доступен после покупки