Оценка эффективности рефинансирования банковских кредитов в АО «Россельхозбанк»

ВВЕДЕНИЕ 3
Глава 1. Теоретические аспекты рефинансирования банковских кредитов 5
1.1. Понятие и роль рефинансирования 5
1.2. Организация рефинансирования банковских кредитов 11
1.3. Правовое регулирование рефинансирования 18
Глава 2. Оценка эффективности рефинансирования банковских кредитов в АО «Россельхозбанк» 25
2.1. Экономико-оргнизационная характеристика банка 25
2.2. Анализ динамики и структуры кредитного портфеля банка 31
2.3. Оценка эффективности рефинансирования банковских кредитов 37
Глава 3. Перспективы развития рефинансирования АО «Россельхозбанк» 44
3.1. Преимущества и недостатки рефинансирования 44
3.2.Совершенствование деятельности банка в области рефинансирования банковских кредитов 48
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 55
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 59
ПРИЛОЖЕНИЯ 62

Весь текст будет доступен после покупки

Актуальность данной темы дипломной работы заключается в том, что в последнее время, в связи со значительным ростом потребительского кредитования и несовершенством оценки кредитоспособности заемщика (скорринга), банки, благодаря большому количеству выданных кредитов как юридическим, так и физическим лицам, во многом увеличили свои активы.
Функционирование рыночных отношений в России и задачи развития экономики страны в условиях кризиса предъявляют новые требования к устойчивости и масштабам функционирования банковской системы. Обеспечение равновесия и устойчивости банковской системы невозможно без решения вопросов управления банковской деятельностью и регулирования банковской ликвидности. Именно поэтому эти задачи являются одними из приоритетных для Банка России. Для выполнения своих функций Банк России использует ряд инструментов и методов единой государственной денежно-кредитной политики. Одним из ее методов является рефинансирование кредитных организаций.
Значимость системы рефинансирования для деятельности банковского сектора страны заключается в регулировании банковской ликвидности, обеспечении достаточного размера ресурсной базы кредитных организаций для реализации краткосрочных и среднесрочных проектов банков, обеспечении финансовой устойчивости банковского сектора. Высокая чувствительность межбанковского кредитного рынка к внешним и внутренним воздействиям требует от системы рефинансирования большого разнообразия элементов, гибкости, оперативности и постоянного совершенствования, и развития.

Весь текст будет доступен после покупки

Глава 1. Теоретические аспекты рефинансирования банковских кредитов

1.1. Понятие и роль рефинансирования

Рефинансирование — это получение нового кредита для погашения старого или нескольких старых. При определенных обстоятельствах рефинансирование может помочь получить более выгодные условия по займу, чем были изначально: снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячные платежи, изменить срок выплаты кредита. Банки рефинансируют потребительские кредиты, ипотеки, автокредиты, кредитные карты.
Рефинансирование может помочь заемщику снизить долговую нагрузку. Как отмечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков, для этого нужно внимательно изучить условия рефинансирования, в первую очередь — обратить внимание на процентную ставку. «Она должна быть существенно ниже, чем по текущему кредиту. Также нужно изучить всевозможные комиссии и прочие расходы (например, страховки) по предлагаемому рефинансированию. Их выплата может съесть всю выгоду от этого мероприятия», — говорит эксперт. При этом, по его словам, снизить ежемесячный платеж можно и с помощью увеличения срока кредита. В этом случае заемщик будет платить дольше по времени, но размер ежемесячного платежа станет существенно меньше.
Если рефинансировать потребительский кредит после второго года займа, то даже снижение ставки может быть вам невыгодно, рефинансировать кредит лучше в первый или второй год после получения займа, так как это выгоднее.
Рассмотрим пример. Предложили рефинансировать займом под 12% потребительский кредит, взятый под 18%. На первый взгляд, это выгодное предложение. Но, стоит учесть и срок, в течение которого уже обслуживали первый кредит. В первой половине срока кредита платят больше процентов банку, чем погашаете тело долга, а во второй половине — наоборот. Если клиент уже выплатил больше половины, при рефинансировании все начнется заново, и снова будет платить больше процентов, чем покрывать основной долг. Для того чтобы разобраться, выгодно ли сделать рефинансирование, нужно подсчитать данные по кредиту .
К рефинансированию чаще всего обращаются клиенты, которые по тем или иным причинам оформили кредит на не вполне выгодных условиях. Так часто поступают те, кто взял заем во 2-3 кварталах 2022 года, когда кредитные ставки резко взмыли вверх из-за повышения ключевой ставки центральным банком. Кроме того, эта услуга востребована у тех заемщиков, которые раньше брали кредит без документального подтверждения своих доходов, а теперь могут предоставить в банк справку 2-НДФЛ.
У рефинансирования есть большое количество плюсов — в первую очередь для человека, которого не устраивает текущая ситуация по выплате долга перед банком. Вот основные преимущества этого инструмента, которым вы можете воспользоваться:
? Сокращение периода кредитования. Предположим, по старому кредиту вам остается платить еще три года. Вы можете рефинансировать старый заем так, чтобы оставшийся период выплат составил два года. При этом за счет более выгодной процентной ставки ваши ежемесячные платежи могут остаться примерно такими же, как и раньше.
? Увеличение периода кредитования. Вам может быть сложно выплачивать кредит на текущих условиях, потому что размер ежемесячного платежа забирает большую часть вашего дохода. В таком случае целесообразно рефинансировать кредит на более продолжительный срок, чтобы каждый месяц платить меньше.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Федеральный закон РФ от10 июля 2002г. № 86 – ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. от 27.10.2008 № 175 – ФЗ)
2. Федеральный закон РФ от 2 декабря 1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 28.02.2009 №28-ФЗ)
3. Положение Банка России от 04.08.2003 № 236-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг".
4. Положение Банка России от 12.11 2007 № 312-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами".
5. Положение Банка России от 05.12.2002 № 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации".
6. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: Дело, 2022.
7. Аганбегян, А. Г. Об особенностях современного мирового финансового кризиса и его последствий для России / А. Г. Аганбегян // Деньги и кредит. – 2022. – № 12. – С. 3–9.
8. Акбаева Ф.А. Кредитный портфель коммерческого банка и управление им // Новая наука: Стратегии и векторы развития. 2020. №118-3.С. 95-97.
9. Банковские риски в условиях финансовой глобализации: теория и практика диверсификации : монография / Л. И. Юзвович, В. А. Савинова, В. Е. Заборовский, А. Е. Заборовская. – Екатеринбург : УрФУ, 2021. – 164 с
10. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. - С-Пб: "Питер", 2023.
11. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: учебник. М.: Финансы и статистика, 2021. 652 с.

Весь текст будет доступен после покупки