Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица как инструмент обеспечения экономической безопасности коммерческого банка (по материалам ПАО «Сбербанк»)

Введение…………………………………………………………………………... 3
1 Теоретические основы оценки кредитоспособности заемщика и ее влияние на экономическую безопасность………………………………………………… 6
1.1 Понятие и сущность кредитоспособности заемщика…………………… 6
1.2 Методы оценки кредитоспособности заемщика - физического лица в коммерческом банке…………………………………………………………….. 12
1.3 Влияние кредитоспособности заемщика на экономическую безопасность банка……………………………………………………………………………... 13
2 Анализ и оценка кредитоспособности заемщика на примере ПАО «Сбербанк»………………………………………………………………………. 31
2.1 Организационно-экономическая характеристика и основные показатели деятельности ПАО «Сбербанк»………………………………………………... 31
2.2 Анализ и оценка кредитного портфеля ПАО «Сбербанк»…………….. 43
2.3 Анализ системы оценки кредитоспособности заемщика- физического лица и обеспечение экономической безопасности в ПАО «Сбербанк»………………………………………………………………………. 49
3 Повышение экономической безопасности банка с помощью совершенствования подхода к механизму оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц банка…………………………………………………………............................... 60
3.1 Совершенствование подхода к оценке кредитоспособности заемщиков – физических лиц в ПАО «Сбербанк»………………………………………… 60
3.2 Оценка эффективности мероприятия…………………………………… 68
Заключение………………………………………………………………………. 72
Библиографический список…………………………………………………….. 75
Приложения……………………………………………………………………... 86

Весь текст будет доступен после покупки

Кредитно-финансовая организация – это организация, которая привлекает свободные денежные средства и предоставляет их во временное пользование физическим и юридическим лицам на условиях срочности, платности и возвратности, реализуя цель максимизации прибыли. Вся деятельность банка предполагает риск, поэтому эффективность управления им – залог успешного существования кредитной организации.
Кредитные операции – это основной вид деятельности коммерческого банка по масштабам размещения средств и по прибыльности. Вероятность невозврата кредитов может привести к значительным финансовым потерям, что означает для банка кредитный риск, который негативно сказывается на экономической безопасности банка.
Если рассматривать экономическую безопасность в узком смысле (на уровне банка), то это совокупность факторов и элементов, связанных с деятельностью субъектов банковской деятельности коммерческого банка, которые находятся в постоянном взаимодействии и воздействуют на экономическую устойчивость банка. Иными словами - это готовность коммерческого банка противостоять проявлениям угроз, которые могут произойти как в настоящее время, так и в будущем.
Основной целью экономической безопасности кредитно-финансовой организации является в первую очередь, обеспечение надежности и эффективности работы кредитных организаций, а также реального сектора экономики и домашних хозяйств, функционирующих в регионе, поскольку роль банковского сектора в обеспечении их развития является весьма значимой.

Весь текст будет доступен после покупки

1 Теоретические основы оценки кредитоспособности заемщика и ее влияние на экономическую безопасность
1.1 Понятие и сущность кредитоспособности заемщика
Вместе с ростом экономики наблюдается и увеличение потребности населения кредитовании. Кредитование является рисковой деятельностью, поэтому она должна осуществляться с учётом её влияния на экономическую безопасность кредитной организации. Одну из главных ролей в экономике государства играет банковский сектор, он обеспечивает её развитие за счет движения финансовых ресурсов. Однако результаты деятельности клиентов банка приводят к высокой рискованности банковской деятельности в целом.
Кредитование коммерческих банков является одним из наиболее прибыльных видов деятельности, но в то же время связано с высокой степенью риска, поэтому кредитные организации тщательно контролируют соблюдение установленных принципов кредитования, а также правильное использование кредитов заемщиками и их общую эффективность, учитывая, что банки в процессе кредитования оказывают значительное влияние на экономическую и финансовую деятельность заемщиков.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Российская Федерация. Законы. Конституция Российской Федерации : принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020. — Текст : электронный // СПС «Консультант Плюс» [сайт] – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28399/ (дата обращения 17.04.2023).
2. Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс РФ (часть 1): Федеральный закон № 51-ФЗ : редакция от 16 апреля 2022 года : принят Государственной думой 21 октября 1994 года. – Текст : электронный // СПС «Консультант Плюс» [сайт]. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/ (дата обращения 06.04.2023).
3. Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс РФ (часть 2): Федеральный закон № 14-ФЗ : редакция от 1 июля 2021 года с изменениями от 8 июля 2021 года, с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 1 января 2022 года : принят Государственной думой 22 декабря 1995 года. – Текст : электронный // СПС «Консультант Плюс» [сайт]. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/ (дата обращения 06.04.2023).
4. Российская Федерация. Законы. Трудовой кодекс РФ : Федеральный закон № 197-ФЗ : редакция от 19 декабря 2022 года с изменениями от 11 апреля 2023 года, с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 1 марта 2023 года : принят Государственной думой 21 декабря 2001 года : одобрен Советом Федерации 26 декабря 2001 года. – Текст : электронный // СПС «Консультант Плюс» [сайт]. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_34683/ (дата обращения 16.04.2023).
5. Российская Федерация. Указы. О Стратегии экономической безопасности Российской Федерации на период до 2030 года : Указ Президента РФ N 208 : принят 13 мая 2017 г. – Текст : электронный // СПС «Консультант Плюс» [сайт]. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_421786/ (дата обращения 26.04.2023).
6. Российская Федерация. Указы. О национальных целях развития Российской Федерации на период до 2030 года : Указ Президента Российской Федерации № 474 : принят 21 июля 2020 года. – Текст : электронный // СПС «Консультант Плюс» [сайт]. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_59999/ (дата обращения 02.05.2023).
7. Бухгалтерский баланс ПАО «Сбербанк» на 1 января 2022 года / М. С. Ратинский ; ПАО «Сбербанк» – Москва, 2023. – 1 с. – Текст : непосредственный.
8. Бухгалтерский баланс ПАО «Сбербанк» на 1 января 2021 года / М. С. Ратинский ; ПАО «Сбербанк» – Москва, 2022. – 1 с. – Текст : непосредственный.
9. Бухгалтерский баланс ПАО «Сбербанк» на 1 января 2020 года / М. С. Ратинский ; ПАО «Сбербанк» – Москва, 2021. – 1 с. – Текст : непосредственный.
10. Отчет о финансовых результатах ПАО «Сбербанк» на 1 января 2022 года / М. С. Ратинский ; ПАО «Сбербанк» – Москва, 2023. – 2 с. – Текст : непосредственный.
11. Отчет о финансовых результатах ПАО «Сбербанк» на 1 января 2021 года / М. С. Ратинский ; ПАО «Сбербанк» – Москва, 2022. – 2 с. – Текст : непосредственный.

Весь текст будет доступен после покупки