Оценка кредитоспособности заемщика – физического лица на примере ПАО Сбербанк России

Введение……………………………………………………………………….….3
1.Теоретические аспекты оценки кредитоспособности заемщика физического лица…………………………………………………………………………….….5
1.1 Понятие, сущность, принципы и критерии кредитоспособности заёмщика физического лица коммерческого банка……….…………………….……..5
1.2 Нормативно-правовое регулирование кредитования в Российской Федерации……………………………………………………………….……9
1.3 Методы оценки кредитоспособности заемщика – физического лица коммерческого банка……………………………………………….……….12
2. Оценка кредитоспособности заемщика – физического лица на примере ПАО Сбербанк России………………………………….……………….......….25
2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк России………………………………………..………….………………..……...25
2.2 Анализ ссудной задолженности физически лиц в на примере ПАО Сбербанк России………………..…………………………..……..……...…34
2.3 Оценка кредитоспособности заёмщика – физического лица на примере ПАО Сбербанк России……………………………………………………...43
3.Основные направления развития методов оценки кредитоспособности заёмщика – физического лица…………………………………………………49
3.1 Направления на развитие методов оценки кредитоспособности заёмщика – физического лица…………………………………………………………..…49
3.2 Оценка экономической эффективности разработанных направлений…53
Заключение……………………………………………………………………...56
Список литературы………………….……………………………………….…60
Приложение А Бухгалтерский баланс за 2021г………………………………
Приложение Б Отчет о финансовых результатах ПАО Сбербанк России за 2021г……………………………………………………………………..………
Приложение В Отчет о финансовых результатах ПАО Сбербанк России за 2020г……………………………………………………………………………..

Весь текст будет доступен после покупки

В современных условиях существования целью деятельности любого коммерческого банка является получение прибыли за счёт осуществления банковских операций. Наибольшую долю в структуре активов коммерческих банков составляет основа кредитования, поэтому в каждом коммерческом банке разработана система оценки кредитоспособности заемщиков.
Неэффективная система оценки кредитоспособности заемщиков может привести к снижению прибыли и к дальнейшему банкротству, что и обуславливает актуальность темы исследования.
Целью выпускной квалификационной работы является разработка мероприятий по совершенствованию применяемой методики анализа кредитоспособности заёмщика в ПАО Сбербанк России.
Для достижения поставленной цели необходимо осуществить следующие задачи:
? рассмотреть сущность и содержание методов оценки кредитоспособности заемщика, а также сущность, функции и составные элементы анализа, и последовательность действий при осуществлении;
? провести анализ методов и способов анализа кредитоспособности в ПАО Сбербанк России;
? проанализировать современное состояние кредитования в России, и представить рекомендации для управления кредитным риском в сложившихся экономических условиях;
? разработать мероприятия по совершенствованию применяемой методики оценки кредитоспособности заёмщика и оценки их экономической эффективности в ПАО Сбербанк России.

Весь текст будет доступен после покупки

1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЁМЩИКА – ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА

1.1 Понятие, сущность, принципы и критерии кредитоспособности заемщика – физического лица коммерческого банка

На сегодняшний день существует неоднозначные понятие «кредитоспособность заемщика», так по мнению Асташкина А.А.: «Кредитоспособность заемщика – это наличие у заемщика необходимых условий для возможностей получить кредит и вернуть его в срок» [2; с. 38],
Петрова Е.В. утверждает, что: «Кредитоспособность заемщика – это способность к совершению сделки по предоставлению стоимости на условиях возвратности, срочности и платности, способность к совершению кредитной сделки» [18; с. 61].
Рассматривая различные понятия авторов можно прийти к выводу, что кредитоспособность заемщика – это способность заемщика своевременно погашать имеющуюся ссудную задолженность без задержки платежей в полном объеме.
Также, необходимо отметить, что многие авторы, определяя кредитоспособность, рассматривают ее только с точки зрения способности заёмщика к заключению кредитной сделки или только с позиций возможности в срок и в полном объеме рассчитываться по обязательствам перед банком.
Оценка кредитоспособности заемщика осуществляется с целью предотвращения и снижения кредитного риска. Коммерческие банки осуществляют оценку кредитоспособности заемщика отдельно по каждому заемщику, эффективность методики оценки влияет на ключевые показатели банка, такие как ликвидность, имущественное положение и достаточность активов. [32]
От эффективности методики оценки кредитоспособности заемщика
зависит не только конкретный коммерческий банк, но и вся банковская система страны.
При осуществлении кредитования заемщика физического лица коммерческий банк должен соблюсти все принципы, представленные на рисунке 1.
Выделяют пять принципов кредитования физических лиц. Первым принципом кредитования физических лиц является принцип срочности, который представляет собой возврат кредита в точно оговоренное время. При кредитовании физических лиц в кредитном договоре написан конечный период выплаты по ссуде, который является максимальным сроком выплат по кредиту.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Аганбегян, А. Г. Финансы, бюджет и банки в новой России / А.Г. Аганбегян. – Москва : Издательский дом «Дело» РАНХиГС, 2020. – 400 с.
2. Аникина О.Б. Анализ кредитоспособности и платежеспособности клиента банка: учебник. – М.: Инфра-М., 2020 – 511 с.
3. Асташкин А.А. Финансы и кредит: учебник. – М.: Финансы и кредит, 2020 – 427 с
4. Белозеров С.А. Банковское дело: Учебник / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. — М.: Проспект, 2021. — 408 c.
5. Бибикова, Е.А. Кредитный портфель коммерческого банка : учеб. пособие / Е.А. Бибикова, С.Е. Дубова. – 3-е изд., стер. – Москва ФЛИНТА, 2021. – 128 с.
6. Бочкарева, Е. А. Регулирование банковской деятельности, денежного обращения и валютных операций : конспект лекций / Е. А. Бочкарева, И. В. Сурина. – Москва : РГУП, 2020. – 91 с.
7. Бугорский В.Н. Банковское дело: сборник тестов. Учеб.-метод. пособие / В.Н. Бугорский. — М.: Финансы и статистика, 2021. — 160 c.
8. Вайн, С. Оптимизация ресурсов современного банка / Саймон Вайн. – 2-е изд., доп. и перераб. – Москва : Альпина Паблишер, 2020. – 196 с.

Весь текст будет доступен после покупки