Организация, виды и условия потребительского кредитования в коммерческих банках (на материалах конкретного банка)

Введение 4
1 Теоретические основы исследования организации потребительского кредитования в коммерческих банках 7
1.1 Сущность и понятие потребительского кредитования 7
1.2 Виды и условия потребительского кредитования в коммерческих банках 13
1.3 Проблемы и законодательное регулирование потребительского кредитования 21
2 Оценка потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России» 29
2.1 Общая характеристика ПАО «Сбербанк России» 29
2.2 Анализ, условия и особенности организации потребительского кредитования в коммерческом банке 38
2.3 Рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России» 48
Заключение 57
Список использованных источников 60

Весь текст будет доступен после покупки

Кредитование населения в нынешней реальности обусловливается двумя взаимосвязанными факторами: потребность населения в приобретении тех или иных товаров и услуг часто опережает возможности их денежного обеспечения, то есть существует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования или дорогостоящими услугами. Основное воздействие потребительского кредитования на макро- и микроэкономику страны выражается в перераспределении капитала между секторами экономики, увеличении скорости обращения денег, расширении безналичных расчетов. Особенно важно, что кредитование расширяет потребительскую активность лиц, располагающих относительно небольшими доходами. Таким образом, потребительский кредит также стимулирует участие населения в создании жилого фонда, приобретении собственного жилья и предметов домашнего обихода [18].
Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров. Сегодня практически все можно приобрести в кредит, но при этом требования к заемщикам ежегодно ужесточаются. Банки не уверены в надежности и финансовой состоятельности своих клиентов, так как существует высокий риск невозврата денежных средств, выдаваемых по кредитному договору, что обусловлено низкой платежеспособностью населения [17].

Весь текст будет доступен после покупки

1 Теоретические основы исследования организации потребительского кредитования в коммерческих банках
1.1 Сущность и понятие потребительского кредитования

В современной экономике, кредитование является одним из основных условий экономического кредитования физических и юридических лиц. С каждым годом, банки увеличивают свои возможности, идут в ногу со временем, дополняют новыми видами и условиями свою линию кредитования. Внедряются новые технологии, способствующие минимизировать затраченное время клиентов. Клиенты могут, не выходя из дома подавать заявку на кредит, оплачивать его через свое мобильное устройство и т.д. [20, с. 110]
Кредитование физических лиц распространено во всех странах мира, является залогом социальной и экономической стабильности, внося свой вклад в реализацию основных направлений государственной политики. Государство, в свою очередь, занимается контролем и поддержкой всех кредитных организаций, предоставляя им государственные гарантии. Объектами потребительского кредитования традиционно являются продажа торговыми организациями товаров и услуг с отсрочкой платежа или предоставление кредитными организациями ссуд с целью приобретения каких-либо нужд.
Зачастую, населению выгодно брать ссуду на различные потребности, так как накопить определенную сумму достаточно сложно, а с предоставленным займом можно приобрести все и сразу, и просто в установленные сроки платить по обязательствам. Кредитные организации становятся более лояльными к своим клиентам. Они меняют условия кредитования на более подходящие потребителям, предоставляют отсрочку, разрабатывают большое количество кредитных продуктов, для того чтобы клиент смог подобрать необходимый ему кредит [30, с. 92].
Потребительский кредит позиционируется непосредственно как кредит на потребительские нужды. Он предоставляется в нескольких формах: наличной, безналичной и товарной. Кредит в наличной и безналичной форме обычно выдается банковскими организациями под определенные условия.
Рассмотрение таких заявок занимает до трех дней, так как проверяются личные данные и платежеспособность клиентов. Но порой клиент не может ждать или ему необходима небольшая сумма. В связи с этим он обращается к микрофинансовым организациям, которые на основании лицензии могут выдавать займы до 1 млн. руб., со сроком от семи дней до месяца. Но такие организации всегда завышают процентные ставки. Обуславливается это тем, что они почти не проверяют платежеспособность клиентов, а для подачи заявки нужен только паспорт. Тем самым, все риски закладываются в высокую процентную ставку, которая никем не контролируется. В итоге получается, что двое добросовестных заемщиков платят за восемь «плохих», которые не вернут деньги. Кредиты в товарной форме выдают торговые организации, тем самым получая ссуды в банке, под товары, проданные в кредит. Например, клиенту необходимо приобрести холодильник, но указанной на ценнике суммой он не располагает. В таком случае, он оформляет товары в кредит непосредственно в магазине и платит ежемесячно сумму, установленную банком [7, с. 33].

Весь текст будет доступен после покупки

1. Закон «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 2.12.1990 г. (с изменениями) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: http://www.consultant.ru/
2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: http://www.consultant.ru/
3. Федеральный закон РФ № 230-ФЗ от 3 июля 2016 года «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» (с изменениями) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: http://www.consultant.ru/
4. Федеральный закон РФ №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» (с изменениями) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: http://www.consultant.ru/
5. Положение Банка России № 590-П от 28 июня 2017 года «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (с изменениями) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: http://www.consultant.ru/

Весь текст будет доступен после покупки