Особенности кредитования частных лиц в ПАО «Сбербанк России»

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………..3
Глава 1. Изучение теоретических основ кредитования частных лиц в коммерческом банке…………………………………………………………………6
1.1. Сущность и значение кредитования частных лиц в деятельности банка………………………………………………………………………………….6
1.2. Виды кредитных операций частных клиентов коммерческого банка………………………………………………………………………………...11
1.3. Нормативно-правовое регулирование кредитования частных лиц в коммерческом банке………………………………………………………………..20
Глава 2. Особенности кредитования частных лиц в ПАО «Сбербанк России»……………………………………………………………………………...26
2.1. Организационно-экономическая характеристика банка и его место на рынке банковских услуг……………………………………………………….......26
2.2. Анализ системы кредитования частных клиентов банка……….........34
2.3. Направления развития кредитования частных лиц в ПАО «Сбербанк России»……………………………………………………………………………...43
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………….61
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………………………64
ПРИЛОЖЕНИЕ…………………………………………………………………….69

Весь текст будет доступен после покупки

На современном этапе развития экономики России важнейшей составляющей совокупного спроса является потребительский спрос на товары и услуги со стороны домашних хозяйств. Поэтому на сегодняшний день одним из реальных источников роста российской экономики является стимулирование массового потребительского спроса населения, где мощнейшим инструментом выступает потребительское кредитование.
Объективную необходимость кредитования населения обусловливают два взаимосвязанных факта: потребность населения в приобретении тех или иных товаров и услуг часто опережает возможности их денежного обеспечения, то есть существует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования или дорогостоящими услугами. Основное воздействие кредитования частных лиц на макро- и микроэкономику страны выражается в перераспределении капитала между секторами экономики, увеличении скорости обращения денег, расширении безналичных расчетов. Особенно важно, что кредитование расширяет потребительскую активность лиц, располагающих относительно небольшими доходами. Кредитование банками населения позволяет не только рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, оно имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах. Таким образом, кредитование частных лиц также стимулирует участие населения в создании жилого фонда, приобретении собственного жилья и предметов домашнего обихода [31].
Необходимость кредитования частных лиц вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров. Кроме этого, четко организованная и хорошо отлаженная система кредитования на уровне отдельно взятого банка обеспечивает ему достаточно постоянный и стабильный уровень дохода. К числу важнейших факторов, формирующих спрос населения на кредитные ресурсы, относятся уровень и стабильность доходов частных лиц, а также стоимость заемных средств. Последний фактор напрямую коррелирует с уровнем инфляции в стране. Сегодня практически все можно приобрести в кредит, но при этом требования к заемщикам ежегодно ужесточаются. Банки не уверены в надежности и финансовой состоятельности своих клиентов, так как существует высокий риск невозврата денежных средств, выдаваемых по кредитному договору, что обусловлено низкой платежеспособностью населения [28].

Весь текст будет доступен после покупки

Глава 1. Изучение теоретических основ кредитования частных лиц в коммерческом банке

1.1. Сущность и значение кредитования частных лиц в деятельности банка

Одним из приоритетных направлений Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации является развитие кредитования частных лиц, которое в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Существенными экономическими ограничениями для развития рынка услуг кредитования частных лиц, связанные с общим состоянием социально-экономического развития России, является низкая платежеспособность населения и транспарентность заработка заемщиков, что затрудняет оценку кредитных рисков [16].
Существует несколько трактовок термина «кредитование частных лиц». Некоторыми авторами кредитование частных лиц определяется как предоставление торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями населению рассрочки платежа в товарной форме при покупке товаров длительного пользования. Но при этом существует тесная взаимосвязь между потребительской формой кредита и банковской, так как долговые обязательства покупателей используются торговыми фирмами и финансовыми компаниями для получения банковских ссуд. Исходя из этого, доктор экономических наук, профессор А.И. Архипов предлагает расширенную трактовку кредитования частных лиц и определяет его как форму кредита, предоставляемую торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Конституция Российской Федерации, принята всенародным голосованием 12.12.1993 (с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс». – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28399/ .
2. Гражданский кодекс Российской Федерации, принят Государственной Думой 22 декабря 1995 года [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс». – Режим доступа: https://www.consultant.ru /document/cons_doc_LAW_5142/.
3. Федеральный закон РФ № 395-1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» (ред. от 23.05.2018)// СПС «КонсультантПлюс». – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ .
4. Федеральный закон РФ №218-ФЗ от 30 декабря 2004 года «О кредитных историях» (ред. от 31.12.2021) // СПС «КонсультантПлюс». – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/ .
5. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 № 230-ФЗ (последняя редакция) // СПС «КонсультантПлюс». – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_200497/.
6. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (последняя редакция) // СПС «КонсультантПлюс». – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ .
7. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ (последняя редакция) // СПС «КонсультантПлюс». – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/ .
8. Федеральный закон РФ № 127-ФЗ от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве)» (ред. от 28.12.2022) // СПС «КонсультантПлюс». – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_39331/02f510a9d6278ed9ba2b1aa9bee8263d1278abf5/ .
9. Закон РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1// СПС «КонсультантПлюс».
10. Положение Банка России № 590-П от 28 июня 2017 года «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»// СПС «КонсультантПлюс». – Режим доступа: https://www.consultant.ru /document/cons_doc_LAW_305/.
11. Инструкция Сбербанка России, утверждена Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций от 30 мая 2003 г. № 229-3-р «Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» // Сбербанк России. – Режим доступа: http://www.zakonprost.ru/ content/base/part/147997.

Весь текст будет доступен после покупки