Особенности, проблемы и пути совершенствования потребительского кредитования (на примере ПАО «Сбербанк», ДО ст. Кущевская Краснодарского края)

Введение 3
1. Теоретические основы организации потребительского кредитования 6
1.1 Понятие, сущность и виды потребительского кредитования 6
1.2 Особенности организации потребительского кредитования 11
1.3 Методические аспекты и проблемы оценки эффективности потребительского кредитования 17
2. Практические основы организации потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк» и его оценка 24
2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк» 24
2.2 Анализ состава и структуры портфеля потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк» 29
2.3 Проблемы организации потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк» 37
3. Совершенствование организации потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк» 49
3.1 Направления совершенствования методов предупреждения кредитных рисков при потребительском кредитовании в ПАО «Сбербанк» 49
3.2 Методы совершенствования организации потребительского кредитования 52
3.3 Оценка эффективности разработанных мероприятий по развитию потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк» 57
Заключение 62
Список использованных источников 65

Весь текст будет доступен после покупки

Введение
Значимость и важность темы выпускной квалификационной работы заключается в том, что потребность в потребительском кредитовании в современном мире неизменно растет. Однако в противодействие этому ухудшается потребительский кредитный портфель банков России. Из-за этого появляется вероятность рисков, которые негативно влияют на ситуацию в банковской системе, на экономическую ситуацию в стране.
Деятельность банков в сфере потребительского кредитования нуждается не только в хорошем контроле, но и в хорошем управлении потребительского кредитования со стороны банков.
Жесткая конкуренция в данной сфере вынуждает ослабить требования к организациям, ведущим деятельность в сфере потребительского кредитования. Это неминуемо приведет к ослаблению условий предоставления данных услуг. Финансовым организациям выгодно увеличивать объем потребительского кредитования, для этого предлагаются выгодные условия и упрощают процедуру оформления.
Снижение такого параметра кредитного портфеля банка как качество создает предпосылку появления банковского кризиса с дальнейшим его развитием. Возникновение банковского кризиса повлияет на всю экономику страны. На данный момент потребительское кредитование специально не изучалась в России. Поэтому упрощение процедуры выдачи кредитов и квоты на заявки оказали свое негативное влияние.
Из-за ситуации в экономике страны у населения присутствует финансовая незащищенность, поэтому платежеспособность должников понизилась.
Большая часть проведенных исследований в области потребительского кредитования изучала некоторые проблемы, имеющие социально-экономическую важность и влияющие формирование данного вида финансовой деятельности.
В России в современное время кредитные продукты очень востребованы. Однако существует проблема с доходами населения. При таком раскладе сокращаются накопления у населения и увеличивается доля затрат на кредиты. Следует соблюдать баланс, чтобы улучшить кредитный портфель, иначе последствия будут негативны для экономики страны.
Потребительское кредитование изучалось многими авторами, такими как М.С. Марамыгин, Д.Г. Алексеева, О.И. Лаврушин, С.А. Даниленко и многие другие. Возможность управления потребительским кредитованием рассматривали Д.А. Суплаков, Е.А. Горячева, М.В. Романовский и другие.
Целью выпускной квалификационной работы является анализ организации потребительского кредитования и разработка мероприятий, направленных на его совершенствование.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Теоретические основы организации потребительского кредитования
1.1 Понятие, сущность и виды потребительского кредитования
Одной из значимых составляющих финансовой системы современного мира является кредитование. Кредитование влияет не только на развитие экономики, но и на социальную сферу. Помогает улучшать благополучие людей и изменить уровень жизни в лучшую сторону [9, с. 251]. Кредит является прекрасным экономическим инструментом, позволяющим удовлетворять потребности общества, помогать развиваться бизнесу, осуществлять деятельность различным субъектам. У потребительского кредитования своя особая роль в развитии общества. Оно помогает удовлетворить различные нужды граждан без необходимости траты сбережений для повышения благополучия.
Для начала определим, что такое потребительское кредитование и что такое потребительский кредит. Понятие потребительское кредитование включает в себя деятельность по разработке и распространению потребительских кредитов. А вот потребительский кредит это отдельно взятый финансовый продукт.
Потребительское кредитование в исследованиях В.П. Иваницкого и Р.С. Ковтун определяется как комплекс, связывающий между собой организационно-функциональные, документальные, юридические и экономические процедуры, которые в целом составляют единый механизм по взаимодействию между потребителем и финансовой организацией в виде контракта на потребительский кредит [13, с. 91].
Потребительский кредит в Современном экономическом словаре определяется как предоставление денежных средств гражданам с последующим возвратом для удовлетворения нужд потребления [19, с. 362].
По сути российские ученые дают определение потребительскому кредиту каждый свое (таблица 1).
Таблица 1
Точки зрения на определение понятий «кредит» и «кредитование» в отечественной научной и учебной литературе
Автор Определение
Тедеев А.А. Кредит – форма экономической сделки по предоставлению на возвратной, срочной и, как правило, платной основе денег или иного имущества.
Кредитование – процесс предоставления и погашения кредита.
Белов В.А. Кредит – урегулированные нормами права отношения по поводу предоставления кредитором денежных средств заемщику в соответствии с кредитным договором.
Даниленко С.А., Комиссарова М. Кредит – отношения по предоставлению кредитной организацией денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.
Кредитование – «размещение средств», осуществляемое от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности.
Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н. Термин «кредит» употребляется как синоним слова «ссуда».
Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Кредит – денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками, передаваемые (либо пред назначенные к передаче) в процессе кредитования в собственность другой стороне в размере и на условиях, предусмотренных договором (кредитным, товарного или коммерческого кредита), в результате чего между сторонами возникают кредитные отношения.
Кредитование – предоставление одним лицом другому материальных благ или выгоды с последующим их возмещением лицом, которому они предоставлены, либо иным лицом.
Курбатов А.Я. Кредитование – предоставление одним лицом другому материальных благ или выгоды с последующим их возмещением либо лицом, которому они предоставлены, либо иным лицом.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2021) [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28399/
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 24.06.2025) [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 31.07.2025) «О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/
4. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 23.07.2025) «О потребительском кредите (займе)» [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/
5. Положение Банка России от 28.06.2017 № 590-П (ред. от 15.03.2023) «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (вместе с «Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд») [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_220089/
6. Алексеева Д.Г. Осуществление кредитных операций: банковское кредитование: учебник и практикум для вузов / Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин. – М.: Юрайт, 2023. – 128 с.
7. Банковское дело и банковские операции: учебник / М.С. Марамыгин, Е.Г. Шатковская, М.П. Логинов [и др.]; под ред. М.С. Марамыгина, Е.Г. Шатковской. – 2-е изд., стер. – М.: ФЛИНТА, 2024. – 568 с.

Весь текст будет доступен после покупки