Открытые программные интерфейсы как перспективное направление развития банков (на примере ПАО Сбербанк).

Введение 7
1. Теоретические аспекты применения open API в банковской сфере 12
1.1. Экономическая сущность открытого банкинга, его ключевые принципы и технологии 12
1.2. Цели внедрения и преимущества концепции open banking для банковских учреждений, бизнеса и физических лиц 18
1.3. Бизнес-модели, базирующиеся на открытых API 26
1.4. Регулирование open banking 30
2. Организация открытого банкинга в России (на примере ПАО Сбербанк) 35
2.1. Обзор применения open API на финансовом рынке в России 35
2.2. Применение открытых интерфейсов программирования приложений 45
в ПАО Сбербанк 45
2.3. Программные решения ПАО Сбербанк на основе открытых интерфейсов программирования приложений: примеры использования концепции в банке, сравнение с опытом других коммерческих банков 50
3. Организация открытого банкинга в Великобритании 59
3.1. Обзор международных практик открытого банкинга. Особенности рынка открытого банкинга в Великобритании 59
3.2. Принципы открытого банкинга в Великобритании 64
3.3. Организация работы open banking в крупнейших банках Великобритании 68
4. Проблемы и перспективы открытого банкинга в России 74
4.1. Проблемы открытого банкинга и возможные пути их решения 74
4.2. Будущее открытого банкинга. Возможности использования зарубежного опыта для развития открытого банкинга в РФ 83
Заключение 89
Список использованных источников. 94
Список публикаций автора ВКР 98
Список приложений 99

Весь текст будет доступен после покупки

Самым крепким и надёжным структурам всегда сложнее всего изменяться и прогрессировать. Так и банки в самый разгар информационной эпохи только начинают поддаваться общему тренду на цифровизацию и прозрачность. На наш взгляд, сейчас самое лучшее время для изучения концепции «Открытого банкинга».
Банки отслеживают многое из того, что мы тратим, сберегаем и занимаем, от счетов за электроэнергию и ипотечных платежей до еженедельных покупок бензина и кофе. Некоторые из этих клиентских данных теперь передаются третьим сторонам в рамках глобального движения, известного как «открытый банкинг».
Сторонние поставщики (TPP) могут помочь клиентам сэкономить деньги, быстрее брать займы и проще платить с помощью открытого банкинга.
Открытый банкинг — это метод обмена финансовой информацией в электронном виде и безопасным образом.
Сторонние поставщики могут эффективно получать доступ к финансовой информации благодаря интерфейсам прикладного программирования (API), которые поощряют создание новых приложений и услуг. В идеальном мире открытое банковское обслуживание должно улучшить качество обслуживания клиентов.
Как показывает анализ мирового рынка, концепция открытого банкинга развивается стремительно и имеет огромный потенциал для развития до межотраслевого масштаба. Цифровизация всех сфер жизни общества, распространение открытого банкинга практически по всему миру делает тему направлений развития банковской деятельности в части применения открытых интерфейсов программирования приложений, крайне актуальной и важной для рассмотрения. Пристальное внимание регуляторов к глобальным игрокам открытого банкинга во всём мире подтверждают актуальность исследования.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Теоретические аспекты применения open API в банковской сфере
1.1. Экономическая сущность открытого банкинга, его ключевые принципы и технологии
В последние годы одним из инновационных направлений на мировом рынке финансовых технологий стал open banking — тренд, диктуемый повышением конкуренции и изменившимися потребностями клиентов, которые ждут от банков простоты и удобства технологических компаний.
Концепция open banking заключается в использовании открытых API (программного интерфейса приложения). Она создана для повышения качества клиентского обслуживания и предоставляет возможность третьим сторонам использовать данные банка. Система предлагает много возможностей для повышения качества финансовых услуг и обслуживания клиентов. Собрать персональную финансовую аналитику, получить займ за пару минут, купить криптовалюту в пару кликов — все это сегодня стало возможно благодаря технологиям открытого банкинга.
Существует несколько трактовок данного термина (таблица 1).
Таблица 1 – Определения открытого банкинга
№ п/п Определение открытого банкинга Источник Комментарий
1 Открытый банкинг - модель сотрудничества, в которой банковские данные обмениваются через API между двумя или более неаффилированными сторонами для предоставления расширенных возможностей на рынке.
Laura Brodsky, Liz Oakes / Capitalizing on the potential benefits of open banking // McKinsey. URL: https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/data-sharing-and-open-banking Определение раскрывает сущность работы открытого банкинга, однако в нем не фигурирует условие обязательности получения согласия у владельца данных
2 Open Banking – это новый вид банкинга, который предназначен для того, чтобы улучшить конкуренцию на рынке, стимулировать инновации и предлагать более персонифицированные и более выгодные услуги для конечных пользователей. Open Banking - мир открытых возможностей и скрытых рисков // Журнал ПЛАС. URL: https://plusworld.ru/daily/tehnologii/open-banking-mir-otkrytyh-vozmozhnostej-i-skrytyh-riskov/ Определение не раскрывает полноты категории, а скорее перечисляет положительные аспекты
3 Открытый банкинг – это подход к развитию банковских сервисов, основанный на использовании программных интерфейсов API, через которые банк может обмениваться данными со своими партнерами, поставщиками товаров и услуг. Как заработать на открытом банкинге // Frank RG: аналитика, новости и советы для банка. URL: https://frankrg.com/27990 Определение является неполным, так как участником открытого банкинга является не только банк, а также физические и юридические лица, финтех-компании
4 Open Banking — концепция, которую можно использовать при создании собственной экосистемы, в которой банки открывают доступ к данным и собственным сервисам сторонним компаниям (third party providers), которые, в свою очередь, могут использовать данные для анализа и дистрибуции продуктов. Как технология Open API меняет рынок традиционного банкинга // Rusbase. URL: https://rb.ru/longread/open-api/ Определение не раскрывает сущности категории, а описывает одну модель применения открытых банковских интерфейсов – экосистему
5 Открытый банкинг — это метод обмена финансовой информацией в электронном виде, безопасным образом и только на условиях, с которыми согласны клиенты. Березовская П.И., Юдина М.Р. Открытый банкинг как новый тренд в банковском секторе / Российские регионы в фокусе перемен. Сборник докладов XV Международной конференции. Екатеринбург, 2021. С. 101-105. – Текст: электронный // Научная электронная библиотека Elibrary [сайт]. – URL: https://elibrary.ru/download/elibrary_44934027_24584023.pdf Определение раскрывает сущность открытого банкинга, однако в нем не указывается, что с условиями предоставления информации должны быть согласны все участники

Проанализировав мнения разных авторов по поводу сущности открытого банкинга, можно сказать, что трактовка данного понятия достаточно схожа у всех авторов. Обобщив все рассмотренные термины, сформулируем следующее определение открытого банкинга:
Открытый банкинг — это способ предоставления доступа к банковским данным третьим лицам (например, финтех-компаниям), при условии авторизации всех сторон, в первую очередь пользователей.
Концепции открытого банкинга основывается на open data (открытые данные) и open API (открытый интерфейс программирования приложений). Open data представляет собой принципы открытого доступа к данным, таким как курсы валют, списки банкоматов. API— это программный интерфейс, который позволяет компаниям взаимодействовать с банковскими системами. Open API можно определить, как общедоступный набор программных инструментов, которые обеспечивают взаимодействие между приложениями. Он используется для частичной интеграции сайтов или для применения возможностей одного сайта на другом, и предоставляет сторонним разработчикам доступ к функционалу и контенту приложения или сайта.
Простота, удобство и безопасность — то, что люди хотят сегодня получать от финансовых клиентских сервисов. Чтобы угодить их желаниям, в разных странах расширяется доступ к данным через программные интерфейсы — API, или Application Programming Interface.
Их задача — упростить и ускорить цифровой обмен данными. Особой популярностью среди них сегодня пользуются открытые API, которые предоставляют равный доступ к подключению всем участникам процесса.

Весь текст будет доступен после покупки

I. Нормативно-правовые материалы
1. Стандарт Банка России СТО БР ФАПИ.СЕК-1.6-2020.
2. Стандарт Банка России «Открытые банковские интерфейсы. Получение информации о счете клиента «третьей стороной»».
3. Стандарт Банка России «Открытые банковские интерфейсы. Инициирование перевода денежных средств клиента третьей стороной в валюте РФ».
4. Стандарт Банка России «Открытые банковские интерфейсы. Общие положения».
5. Стандарт Банка России СТО БР ФАПИ.ПАОК-1.0-2021.
6. Стандарт Банка России «Открытые банковские интерфейсы. Получение публичной информации о банке и его продукте»;

II. Электронные средства информации
7. Ассоциация ФинТех // Открытый банкинг. – Текст: электронный URL: https://openbankingrussia.ru/ (дата обращения: 15.02.2025);
8. Дукян, С.С., Татаркин, С.Н. Возможности и угрозы цифрового (открытого банкинга) в условиях внедрения API-интерфейса / Государственное и муниципальное управление. Ученые записки. 2022. № 1. С. 89–95 – Текст: электронный // Научная электронная библиотека Elibrary [сайт]. – URL: https://elibrary.ru/download/elibrary_48135441_83918435.pdf (дата обращения: 15.02.2025);
9. Достов, В.Л., Шуст, П.М. Открытый банкинг, стандартизация и недискриминационный доступ: инициативы Европейского союза по повышению эффективности рынка платежей – Текст: электронный // Научная электронная библиотека Elibrary [сайт]. – URL: https://elibrary.ru/download/elibrary_32521989_62598092.pdf (дата обращения: 15.02.2025);

Весь текст будет доступен после покупки