Платёжная система Российской Федерации: проблемы и перспективы развития

Введение 5
Глава 1 Платёжная система РФ 8
1.1 Понятия и функционал платёжных систем 8
1.2 История и предпосылки создание национальной платёжной системы 15
1.3 Виды расчетов в платежной системе 19
1.4 Особенности расчетов банковскими картами 24
Глава 2 Анализ перспектива развития национальной платёжной системы 31
2.1 Характеристика ПАО“ Почта Банк” 31
2.2 Перспектива развития платежной системы 33
2.3 Обеспечение безопасности платежной системы 41
2.4 Основные проблемы и пути их решения национальной платёжной
системы 43
Заключение 48
Список использованных источников 50
Приложение

Весь текст будет доступен после покупки

В настоящее время преобразования в процессах осуществления безналичных платежей, и их влияние на экономическую безопасность и устойчивость государства в целом побудили законодателя существенно изменить и расширить сферу правового регулирования безналичных платежей. В результате в Российской Федерации было разработано и введено в действие законодательство о национальной платежной системе, которым сформирована новая правовая и организационная основа осуществления переводов денежных средств – национальная платежная система. Изменения законодательства в целом направлены на расширение публично-правового регулирования платежной сферы. В течение последних десяти лет наблюдается стремительное развитие платежной инфраструктуры, появление новых субъектов, оказывающих услуги по проведению платежей и применяющих современные схемы оплаты товаров, работ и услуг, кардинальное изменение подхода к осуществлению платежей. Государства с развитой экономикой накопили значительный опыт в области расчетов и платежей: наработаны как нормативная база, так и платежный инструментарий, опыт институционального регулирования. В России рыночные преобразования начались значительно позже, что наложило отпечаток на построение национальной платежной системы. В самом общем виде платежная система представляет собой одну из ключевых частей монетарной системы, включающую совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, которые обеспечивают перевод стоимости от одного субъекта экономики к другом.

Весь текст будет доступен после покупки

1.1 Понятия и функционал платежных систем

Платежная система - как элемент инфраструктуры рыночного хозяйства представляет собой совокупность институтов, правовых норм, процедур и технологических средств, применяемых для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками хозяйственного оборота.
Банковские платежные системы – это системы, которые обеспечивают перевод денежных средств между банковскими счетами или картами. Эти системы созданы для обеспечения безопасности и удобства клиентов банков. Некоторые из самых популярных банковских платежных систем в мире включают такие компании, как Visa, MasterCard, PayPal, American Express, SWIFT, Western Union и другие. Каждая система имеет свои преимущества и недостатки, а также свои требования и ограничения. Банки и другие финансовые организации используют различные банковские платежные системы для обеспечения полного спектра услуг и удовлетворения потребностей своих клиентов.
В современной экономической литературе выделяют понятие национальной платежной системы (далее – ПС), которое включает все виды ПС, действующих в стране, и представляет собой сложный и взаимосвязанный комплекс элементов. Согласно определению Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов в Базеле (далее – КПРС), понятие ПС включает:
1) комплекс платежных инструментов для инициирования и перевода денежных средств со счетов плательщика на счета получателей – установленных форм документов в бумажном или электронном виде, посредством которых осуществляется перевод средств;
2) платежную инфраструктуру для обработки и передачи платежной информации от плательщика к получателю денег;
3) финансовые учреждения, ведущие денежные счета и предоставляющие платежные инструменты и услуги, а также иные предприятия, являющиеся операторами различных операционных и клиринговых сетей;
4) систему рыночных соглашений, таких как договоренности, обязательные предписания и договоры по созданию различных платежных инструментов и услуг, формированию цен на них, а также их предоставлению и приобретению;
5) законы, стандарты, правила и различные процедуры, устанавливаемые законодательными и регулятивными органами для механизма расчетов
Надлежащая и согласованная работа всех элементов ПС обеспечивает рациональную организацию денежных потоков в платежном обороте и способствует снижению рисков системных сбоев в работе ПС.
Основные функции ПС представлены на рисунке 1:























Рисунок 1- Основные функции ПС

Современную ПС можно представить в виде пирамиды. Основание пирамиды составляет массив платежных операций хозяйственных субъектов реального сектора экономики – частных лиц, предприятий промышленности, торговли, сферы услуг и т.д. Эти операции охватывают широкий круг трансакций, в ходе которых их участники принимают на себя денежные обязательства и используют платежные услуги коммерческих банков для завершения расчетов. Это сфера розничных операций (retail payments), где преобладают массовые платежи на относительно небольшие суммы.
Следующий уровень пирамиды – операции высокоспециализированных посреднических фирм (брокеров, дилеров), обслуживающих оборот денежного рынка, рынков капиталов и валюты. Эти финансовые посредники также используют платежную инфраструктуру коммерческих банков для урегулирования своих денежных обязательств, возникающих в процессе торговли финансовыми инструментами. Суммы, проходящие по банковским счетам этих посредников, как правило значительно крупнее, чем операции розничного сектора. Это отражает специфику рынков, которые они обслуживают.
Третий «этаж» платежной пирамиды – система межбанковских расчетов, которые возникают как на основе выполнения коммерческими банками платежных поручений участников реального сектора экономики, так и обязательств самих банков друг перед другом. В этом платежном секторе формируются крупные денежные потоки, урегулирование которых осуществляется через систему корреспондентских отношений путем безналичных перечислений по счетам «Ностро» и «Лоро». Этот сектор, равно как и сектор обслуживания финансовых и денежных рынков (второй уровень пирамиды), представляет сферу оптовых платежей. Деньги на банковских счетах в центральном банке, а также выпущенные им банкноты (так называемые «деньги центрального банка») являются особо надежным платежным средством, так как выполнение обязательств по ним гарантировано законом. Что касается другого средства безналичных расчетов – депозитных денег коммерческих банков, то их надежность зависит от финансового состояния и рыночного статуса конкретного банковского учреждения. В денежных системах, где функции денег как средства обращения и средства платежа выполняют полноценные металлические монеты, проблемы создания и регулирования платежной системы не возникает. Передача полноценных денег от продавца покупателю, от кредитора к должнику означает факт окончательного совершения платежа и погашения долга. При использовании же бумажных и кредитных денег появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долго. Формируется особая система передачи платежной информации. Значение этих правил, процедур, а также систем существенно возрастает при переходе к применению безналичных расчетов и электронных денег. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система. С развитием международного обмена возникают международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками международных рынков, находящихся в разных странах. Платежная система - это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом
В качестве элементов платежной системы можно выделить:
• институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;
• финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;
• контрактные соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов.
Элементы платежной системы тесно взаимосвязаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленных в нормативно-правовых актах государства и международных соглашениях. Работа платежной системы России в целом построена согласно соответствующим правовым актам, на основе которых разработаны правила ее функционирования. Они являются едиными для любой системы и определяют совокупность процедур, которые необходимы для функционирования платежной системы и осуществления переводов денежных средств от одних экономических агентов к другим. К процедурам платежной системы относятся установленные формы проведения безналичных расчетов, стандартных платежных документов, а также различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечения).
Основными участниками платежной системы являются центральный банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на центральный банк государства. Работа платежной системы тесно связана с реализацией основной цели деятельности центрального банка - обеспечением стабильности банковской системы. При этом центральный банк может выступать в качестве:
· пользователя платежной системы, т.е. осуществлять свои собственные операции;
· участника платежной системы, т.е. совершать или получать платежи от имени своих клиентов;
· лица, предоставляющего платежные услуги;
· защитника государственных интересов, т.е. выполнять функцию «регулировщика» платежной системы, осуществляя надзор за ее участниками и устанавливая общие правила их работы.
К компетенции центральных банков, как правило, относится управление рисками платежных систем. Центральный банк контролирует риск ликвидности, кредитный и системный риски в платежной системе, осуществляет регулирование ликвидности ее участников, в том числе на основе функции кредитора последней инстанции, выступает как оператор платежной системы.
Любые взаимодействия участников платежной системы построены на определенных договорных отношениях. На основании договора открывается корреспондентский счет в расчетной сети Банка России и корреспондентские счета в других банках и кредитных организациях. Договором, как правило, определяются порядок открытия и ведения счета, порядок проведения операций по последнему (в том числе и сроки прохождения платежей), права и обязанности сторон, их ответственность. В нем фиксируются платежные реквизиты сторон. Кроме того, договором предусматриваются стоимость оказания сторонами тех или иных услуг, срок его действия, порядок изменения, расторжения, урегулирования споров. Договора корреспондентского (субсчета) и банковского (для физических лиц) счетов служат основой функционирования платежной системы России.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Гражданский кодекс РФ : Справочно-правовая система Консультант Плюс URL : https://www.consultant.ru/
2. Положение ЦБ России от 03.10.02 г. № 2-П «О безналичных расчетах в РФ» (дата обращения: 25.05.2023)
3. Алексеева, Д. Г. Банковский вклад и банковский счет. Расчеты : учебное пособие для среднего профессионального образования / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин, Р. З. Загиров ; ответственные редакторы Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — Москва : Издательство Юрайт, 2023. — 243 с. — (Профессиональное образование). — ISBN 978-5-534-11414-0. — URL : https://urait.ru/bcode/518419
4. Анализ нормативного обеспечения безналичных расчетов (комментарий законодательства и схемы): Учебное пособие / Отв. ред. В.П. Буянов, Д.Г. Алексеева - Москва : Экзамен, 2020. - 340с.
5. Ануриев, С. В. Платежные системы и их развитие в России. - Москва: Финансы и статистика. 2022. – 267 с.
6. Балабанова, И. Т. Банки и банковская деятельность. - Санкт – Петербург: Питер, 2020. – 345 с.
7. Банковские электронные услуги: Учебное пособие; под ред. Рудакова О.С – Москва : Банки и биржи; ЮНИТИ; 2023. - 261 с.
8. Банковское дело : учебник для среднего профессионального образования / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева ; под редакцией Н. Н. Мартыненко. — 3-е изд., испр. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2023. — 524 с. — (Профессиональное образование). — ISBN 978-5-534-16709-2. — URL : https://urait.ru/bcode/531564
9. Банковское дело : учебник и практикум для среднего профессионального образования / В. А. Боровкова [и др.] ; под редакцией В. А. Боровковой. — 7-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2023. — 606 с. — (Профессиональное образование). — ISBN 978-5-534-16819-8. — URL : https://urait.ru/bcode/531762

Весь текст будет доступен после покупки