Применение электронных платежным инструментов при розничном банковском обслуживании (на примере Сбербанка)

ВВЕДЕНИЕ 2
1.ПОНЯТИЕ И ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ ИНСТРУМЕНТОВ ПРИ РОЗНИЧНОМ БАНКОВСКОМ ОБСЛУЖИВАНИИ 4
1.1. Понятие банковского продукта и банковской услуги 5
1.2. Понятие интернет-услуг банка и интернет-банкинга. Характеристика основных видов банковских карт. Пластиковые карты, как одна из основ системы электронных расчетов 7
2. ПРИМЕНЕНИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ ИНСТРУМЕНТОВ ПРИ РОЗНИЧНОМ БАНКОВСКОМ ОБСЛУЖИВАНИИ В ПАО СБЕРБАНК РОССИИ 19
2.1. Характеристика ПАО Сбербанк России 19
2.2. Виды и структура электронных платежных инструментов при розничном банковском обслуживании в ПАО Сбербанк России 24
2.3. Анализ динамики и структуры услуг в ПАО Сбербанк России 34
3. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РЕШЕНИЯ ОСНОВЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ ИНСТРУМЕНТОВ ПРИ РОЗНИЧНОМ БАНКОВСКОМ ОБСЛУЖИВАНИИ В ПАО СБЕРБАНК РОССИИ 38
3.1. Проблемы внедрения электронных систем расчетов в ПАО Сбербанк России 38
3.2. Перспективы развития розничных электронных банковских услуг 41
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 47
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 49
ПРИЛОЖЕНИЯ 52

Весь текст будет доступен после покупки

Сегодня любой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств сам по себе стоит банку денег, на перемещении средств уже можно зарабатывать, но, все же, основной бизнес банка - это, конечно, предоставление кредитов. К сожалению, в России кредитование, как предприятий, так и населения - в современных условиях занятие очень ненадежное, и пока не позволяет ориентироваться на него, как на основную сферу получения доходов банком. С помощью организации систем электронных расчетов вполне возможно построить банковские продукты, которые даже в условиях сегодняшней России, позволят зарабатывать деньги, соединяя воедино все три банковские функции: собирая дешевые ресурсы большого числа небогатых розничных клиентов, контролируя передвижение денег по циклу банковский счет - клиент - магазин - банковский счет, и кредитуя предприятия и торговые структуры, связанные с этой клиентурой. Это одна из немногих сегодня реальных возможностей для банков зарабатывать деньги.
Актуальность темы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов.

Весь текст будет доступен после покупки

Современные коммерческие банки - банки, непосредственно об-служивающие предприятия и организации, а также население - сво¬их розничных клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их от¬ношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.
Согласно банковскому законодательству банк - это кредитная орга-низация, которая имеет право привлекать денежные средства физичес¬ких и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчет¬ные операции по поручению розничных клиентов [6, С.102]. Таким образом, коммерческие банки осуществляют (должны осуществлять) комплексное обслужива¬ние розничных клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. В отличие от банка кредитные организации произво¬дят лишь отдельные банковские операции. Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет функции:
? аккумуляции (привлечения) средств в депозиты;
? их размещения (инвестиционная функция);
? расчетно-кассового обслуживания розничных клиентов.
Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают времен¬но свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности пред-приятий и населения [18, С.134].
Экономическую основу операций банка по аккумуляции и разме-щению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств как объективного процесса, оказывающего влияние на формирование и использование ссужаемых стоимостей. Организуя этот процесс, коммер-ческий банк выступает коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредитных ресурсов.
В последние годы, как в нашей стране, так и в мировой банковс¬кой практике, эксперты отмечают наличие двух, на первый взгляд взаимоисключающих, тенденций: универсализацию и специализацию, банковской деятельности, подчеркивая, что со специализацией бан¬ков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Тра¬диционно занимавшиеся в большей степени тем или иным кругом операций, коммерческие банки вторгаются в смежные сферы деятель¬ности. Следовательно, вид коммерческого банка (универсальный, отраслевой, специального назначения, региональный и т.п.) опре¬деляется наряду с содержанием его операций также степенью разви¬тия экономики страны, кредитных отношений, денежного и финан¬сового рынков.
Коммерческие банки большинства западных стран выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потреб¬ностей всех типов розничных клиентов от мелкого вкладчика до крупной ком¬пании. Крупные учреждения банков осуществляют для своих розничных клиентов по некоторым оценкам до 300 видов операций и услуг [2, С.89]. К ним относятся: ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдача разнообразных ссуд, купля-про¬дажа ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически всеми звеньями воспроизводствен¬ного процесса.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 №6-ФКЗ, от 30.12.2008 №7-ФКЗ): Доступ из справ.-правовой системы «Консультант Плюс».
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) // "Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, N 32, ст. 3301.
3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 27.12.2018) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) // "Собрание законодательства РФ", 15.07.2002, N 28, ст. 2790.
4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2018) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) // "Собрание законодательства РФ", 05.02.1996, N 6, ст. 492 [4].
5. Указание Центрального Банка России "О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов" № 277-У от 03.07.98. // "Вестник Банка России". № 46. 08.07.1998г.
6. Автоматизация банковской деятельности / Под общ. Ред. С.И. Кумок. -М.: МФО, 2020. - 288 с.
7. Автоматизация расчетных операций банков и фондовых бирж / Сост. А.С. Кузнецова. - М.: Церих-ПЭЛ, 2021. - 206 с.
8. Банковская система России. Настольная книга банкира. Трастовые, инвестиционные и электронные услуги банков. - М.: ТОО "Инжиниринго-консатинговая компания "ДеКА", 2019. - 112 с.
9. Гайкович В., Першин А. Безопасность электронных банковских систем. - М.: Единая Европа, 2019. - 363 с.

Весь текст будет доступен после покупки