Развитие ипотечного кредитования в России

Введение 3
1. Теоретические основы ипотечного кредитования 4
1.1 Экономическая сущность ипотеки и её основные участники 4
1.2 Формы, методы и модели ипотечного кредитования 11
2. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России 19
2.1 Проблемы рынка ипотечного кредитования в России 19
2.2 ПАО «Сбербанк» на рынке ипотечного кредитования 25
Заключение 32
Список использованных источников 34

Весь текст будет доступен после покупки

Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. Во-первых, в настоящее время ипотечное кредито-вание в большинстве экономически развитых стран не только является ос-новной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существен-ное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой сторо-ны, система ипотечного кредитования представляет сегодня сложнейший ме-ханизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.
Актуальность темы. Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономиче-ского роста в стране. Особое место ипотечного кредитования в системе ры-ночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения вне-бюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказы-вает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе. Развитие института ипотеки имеет принципиаль-ное значение и для банковской системы. Вложения в недвижимость, под га-рантии государства, особенно во время нестабильности на фондовом рынке, представляют интерес даже при невысокой доходности.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Теоретические основы ипотечного кредитования

1.1 Экономическая сущность ипотеки и её основные участники

Основой функционирования ипотечного рынка является система орга-низованных на определенных принципах и правовых нормах экономических отношений, возникающих в процессе покупки и продажи финансовых обяза-тельств. Термин «ипотека» впервые выступил в качестве обозначения ответ-ственности заемщика перед кредитором, в качестве обеспечения которого выступала земля в начале VI века в Греции.
С точки зрения современных экономистов-исследователей, а также ав-торов научных трудов, понимание ипотеки разнится. Так, согласно опреде-лению И. В. Довдиенко, «ипотека» раскрывается и с помощью понятия «ипо-течный кредит», и с использованием понятия «закладная»: «Ипотека – сдача в залог земли и другого недвижимого имущества с целью получения денеж-ной ссуды – ипотечного кредита (кредита под закладную). Ипотекой назы-вают и саму закладную – документ, удостоверяющий сдачу имущества в за-лог, а также долг по ипотечному кредиту» [9, с. 103].
И. Т. Балабанов дает следующее определение ипотеки «Ипотека – это кредит, полученный под залог недвижимости» [5, с. 32]. Автор отождествля-ет кредит и ипотеку, что является весьма спорным моментом, поскольку эти понятия являются неоднородными экономическими категориями.
На наш взгляд, самым полным и соответствующим своей сути является определение И. А. Разумовой: «Ипотека – это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения по-следним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества» [12, с. 11].
Таким образом, ипотека представляет собой залог недвижимого иму-щества, в котором присутствует две стороны: одна из которых залогодатель, другая – залогодержатель. Залогодержатель в ипотечной сделке является должником, залогодержатель – кредитором по обязательству ипотечного кредита и имеет в данной сделке право получения денежных средств из сум-мы заложенного имущества в отношении залогодателя.
Первичный ипотечный рынок является частью ипотечной системы, охватывающей экономические отношения, которые возникают в процессе купли-продажи ипотечных закладных банковскими организациями. Заемщик по закладной ипотечной ценной бумаге переходит в банк-покупателя на об-служивание, а основную сумму кредита и проценты выплачивает банку-покупателю закладной. Воспользоваться таким механизмом могут только те банковские учреждения, которые имеют достаточный уровень ликвидности.
В начале развития ипотечного кредитования операции в большей сте-пени проводились на первичном рынке. Сейчас они так же актуальны на вторичном рынке для осуществления цели по приобретению жилья. Вторич-ный рынок представляет собой обращение жилых помещений, принятых в законную эксплуатацию, которые ранее были в использовании для фактиче-ского проживания людей. Большим преимуществом такого вида жилья явля-ется то, что ассортимент вторичного рынка достаточно широк и требует меньше вложений, чем на первичном рынке недвижимости. Но вместе с этим существуют риски, связанные с документацией собственников, а также тща-тельной проверкой всех счетов по оплате коммунальных услуг. Вторичное жилье в большинстве случаев не является новостройкой, собственник кото-рого (физическое или юридическое лицо) по каким-либо причинам имеет право его продать.
Это связано с появлением на финансовом рынке инвесторов, которые имели средства и желание получить дополнительную прибыль путем надеж-ного инвестирования при минимальном уровне рисков. Такие воз-можности позволили инвестирование в ценные бумаги, обеспеченные заклад-ными, которые позволили эмитировать и продавать инвесторам специализи-рованные ипотечные банки. Надежность этих ценных бумаг обеспечивается законодательными ограничениями сфер размещения средств, условиями кредитования, четкой специализацией деятельности банков, как на активных, так и на пассивных операциях.

Весь текст будет доступен после покупки

Законодательно-нормативные документы
1. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 № 63-ФЗ. – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_10699/
2. Федеральный закон от 16.07.1998 N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недви-жимости)» (ред. от 30.04.2021) – [Электронный ресурс]. - Ре-жим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/
3. Постановление Правительства РФ от 23 апреля 2020 г. № 566 «Об утвер-ждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополу-ченных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выдан-ным гражданам Российской Федерации в 2020 году». – URL: http://government.ru/docs/39558/

Учебные и периодические издания
4. Айдамирова Л.Д. Особенности и проблемы ипотечного кредитования в России // Бюллетень науки и практики. – 2020. – №1. – с. 17-21.

Весь текст будет доступен после покупки