Развитие рынка кредитования физических лиц в России

ВВЕДЕНИЕ 2
Глава 1. Теоретические основы оценки кредитоспособности 4
1.1. Основное понятие кредитоспособности 4
1.2. Методы оценки кредитоспособности 11
1.3. Скоринговые системы как основной метод оценки кредитоспособности физических лиц 18
Глава 2. Развитие рынка кредитования физических лиц в России 30
2.1. Виды кредитование физических лиц в России 30
2.2. Тенденции на рынке кредитования физических лиц 37
2.3. Проблемы и перспективы на рынке кредитования физических лиц 41
Глава 3. Оценка кредитоспособности физических лиц на примере ПАО «Сбербанк» 49
3.1. Определение уровня кредитоспособности 49
3.2. Анализ качества кредитного портфеля 53
3.3. Совершенствование оценки кредитоспособности физических лиц ПАО «Сбербанк» 58
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 61
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 64

Весь текст будет доступен после покупки

В последние годы в экономике России кредит стал активно использоваться не только производителями товаров, но и частными лицами. В стремлении стимулировать спрос, государство через банки начало продвигать кредитование, предоставление рассрочек при покупке товаров, движимого и недвижимого имущества, а также услуг. Бизнес, осознавая желание потребителей покупать сейчас, а платить позже, стал переориентировать производство и торговлю на открытие микрофинансовых организаций, которые наравне с банками и ломбардами стали активно кредитовать население. К тому же, расширение возможности населения приобретать товары через интернет – магазины привело к сжатию торговли реального сектора, предприниматели начали осознавать, что кредитование, несмотря на невозвраты, в сложившихся условиях выгоднее, чем попытка конкурировать с крупными сетевыми торговыми компаниями. Последние годы для рынка кредитования характерны изменения, расширения продуктов, форм и методов получения кредита и моделей его обслуживания.
Рост рынка кредитования привёл не только к развитию конкуренции, но и к тому, что просроченность долгов стала занимать существенное место, в этих условиях, сектор кредитования столкнулся с проблемой, а именно с необходимостью более тщательно подходить к оценке кредитоспособности клиента, тому каким обеспечением они обладают.
Цель данной работы является выявление направлений в системе оценки кредитоспособности клиента.
Для достижения этой цели поставлены следующие основные задачи:
- определить сущность кредитоспособности;
- систематизировать оценку кредитоспособности, включая скоринговые системы;
- выявить основные факторы на рынке кредитования физических лиц;
- проанализировать основные тенденции на рынке кредитования физических лиц;
- рассмотреть систему оценки кредитоспособности ПАО «Сбербанка».
Объектом исследования является коммерческий банк ПАО «Сбербанк». Предметом исследования выступает система оценки кредитоспособности клиента (физических лиц).

Весь текст будет доступен после покупки

1. Теоретические основы оценки кредитоспособности
1.1. Основное понятие кредитоспособности
При кредитовании, несмотря на большую доходность, существует вероятность риска, которая в значительной степени зависит от уровня кредитоспособности клиента (заёмщика).
Существует ряд определений кредитоспособности разных авторов.
Совершенно очевидно, что банку для принятия решения о кредитовании потенциальному клиенту (заемщику) требуется удостовериться о его кредитоспособности, однако если документально потенциальный клиент (заёмщик) платежеспособен, то это соответственно свидетельствует, скорее всего, о кредитоспособности клиента. На рисунке 1 представлена взаимосвязь обозначенных определений.

Рисунок 1. Интегративная взаимосвязь кредитоспособности с платежеспособностью

Если перейти от общего к частному, то в более широком смысле различия данных понятий представлены на таблице 2. Обосновав, таблицу 2, можно привести выдержку финансист-экономистов Л.М. Куприяновой и Соколинской Н.Э., которые считают, что кредитоспособность - возможность заемщика в полной мере и в установленный срок исполнить обязательства по взятым кредитным обязательствам (возврат тела кредита и процентов по нему). Одновременно, с этим платежеспособность представляет собой способность клиента (заёмщика) ответить по своим долгам в любой отдельно взятый момент времени. То есть, иными словами, кредитоспособен тот, кто взял деньги в долг и смог во время вернуть его. Таким образом, при определении платежеспособности клиента (физического лица), нужно исходить из размера его доходов от имеющихся недвижимости, другой собственности, бизнеса, зарплаты и других источников за определенный период времени. Если речь идёт о получении кредита и возможности использования дохода по усмотрению самого физического лица. В рамках изучения данного вопроса, «платежеспособность» может включать в себя «кредитоспособность», клиент (физическое лицо) может быть платежеспособным, но не кредитоспособным. Платежеспособен тот, кто способен отдать долг в любой момент времени. Здесь можно привести аналогию, богатый человек может позволить себе дорогой ресторан в любой момент (он платежеспособен), а бедный – может пойти туда, только лишь хорошо подготовившись (он кредитоспособен и то, если сможет оплатить счёт и дать солидные чаевые официанту).

Весь текст будет доступен после покупки

1. Алиев Б.Х. Кредитный риск: теория и практика оценки и прогнозирования. - М.: Перо, 2013. - 42 с.
2. Банковское дело. Экспресс-курс: учеб.пособ./ Кол.авт.; под ред. О.И. Лаврушина. - 4-е изд.перераб. и доп. – М.: Кнорус, 2012.- 352 с.
3. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: Юрайт, 2014. 652 с.
4. Банковское дело: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. М.: ЮНИТИ, 2015. 687 с.
5. Болвачев А.И. Деньги, кредит, банки / А.И. Болвачев. - М.: ИНФРА - М, 2018. - 176 c.
6. Варламова М.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / М.А. Варламова. - М.: ИЦ РИОР, 2017. - 128 c.
7. Воробьева И.С. Модель «Дилер- банк - заёмщик» как способ совершенствования бизнес-процесса автокредитования в российских универсальных банках // Финансы и кредит. 2013. № 29 (557). 68-77 с.
8. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 18.04.2018) //справ. правовая система. - Версия проф. - Электрон.дан. - М., 2018 - 1CD-RОM.
9. Даниленко С. А. Банковское потребительское кредитование / С.А. Даниленко, М.В. Комиссарова. - М.: Юстицинформ, 2016. - 384 c.
10. Дворецкая А.Е. Деньги, кредит, банки: Учебник для академического бакалавриата / А.Е. Дворецкая. - Люберцы: Юрайт, 2019. - 480 c.
11. Земцов А.А., Осипова Т.Ю.. // Кредитный скоринг. Косвенный метод оценки богатства домашних хозяйств. // Вестник Томского Государственного университета // Экономика №2(3), - 2008 - 17-18 с.

Весь текст будет доступен после покупки