Система рефинансирования потребительских кредитов как способ привлечения новых клиентов и улучшения качества кредитного портфеля

Введение 5
1. Теоретические и правовые основы рефинансирования потребительских кредитов в кредитных организациях Российской Федерации. 9
1.1 Характеристика нормативно-правовой базы, регулирующей порядок кредитования в Российской Федерации. 9
1.2 Сущность рефинансирования потребительских кредитов и его влияние на качество кредитного портфеля банка. 12
2. Анализ современной практики рефинансирования потребительского кредитования. 21
2.1 Кредитная политика банка в области рефинансирования потребительского кредитования клиентов. 21
2.2 Характеристика основных этапов кредитной сделки по предоставлению и сопровождению кредитов рефинансирования физическим лицам, документальное оформление и отражение в бухгалтерском учете операций. 24
2.3 Анализ розничного кредитного портфеля банка за период 2020-2022 гг. 29
3. Современное состояние и направления развития системы рефинансирования потребительских кредитов 32
3.1 Проблемы, существующие на российском рынке кредитования физических лиц в российских банках. 32
3.2 Основные направления развития рефинансирования потребительского кредитования в банках в современных условиях 36
Заключение 42
Список используемых источников 45
Приложение А «Рейтинг регионов по средней сумме долга на одного жителя в 1 квартале 2023 г. 47
Приложение Б «Рейтинг всех регионов по общей сумме долга физлиц на 1 апреля 2023 года, млрд. руб. 48
Приложение В «Пример расчета рефинансирования от АО «Альфа-банк» 49
Приложение Г «Смоделированная практическая ситуация на примере АО «Альфа-банк» 50
Приложение Д Анкета Заемщика
Приложение Е Заключение кредитующего подразделения 55
Приложение Ж Кредитный договор 58
Приложение И Полная стоимость кредита 61
Приложение К График платежей 62
Приложение Л Распоряжение на выдачу кредита 63
Приложение М Динамика основных показателей в АО «Альфа-Банк» за 2020-2022 годы, млрд. руб. 64
Приложение Н Структура розничного кредитного портфеля в АО «Альфа-Банк» за период с 2020 по 2022, млн.руб 65
Приложение П Просроченная задолженность розничного кредитного портфеля в АО «Альфа-Банк» за 2020-2022 годы, тыс. руб.» 66
Приложение Р Сравнительная характеристика реструктуризации долга и рефинансирования 67
Приложение С Сравнительная характеристика показателей рефинансирования 68

Весь текст будет доступен после покупки

Актуальность темы исследования определяется тем, что в последние годы закредитованность населения стала большой значимой проблемой для государства. Долги россиян перед банками увеличиваются. Но в каждом субъекте РФ разные суммы займов и динамика. По данным Банка России во всех без исключения регионах сумма долга на одного работающего гражданина в I квартале 2023 года стала больше, чем была в том же периоде 2022. В среднем по России прирост составил 32 711,38 рублей или 9,32%. На 1 апреля 2023 года долг одного физического лица трудоспособного возраста находится на уровне 383 570,78 рублей.
Снижение закредитованных физических лиц стало повышающейся ролью этого сегмента для каждого банка. «Рефинанси?рование (англ.refinancing, refinance) — замена существующего долгового обязательствана новое долговое обязательство на рыночных условиях. Порядок и условия рефинансирования значительно различаются в зависимости отюрисдикциии экономических факторов, включая банковское регулирование,валютныйипроцентныйриск, а такжекредитоспособностьзаёмщика. Рефинансирование может сочетаться с реструктуризацией долга».
Потребительский кредит — это одна из самых удобных и распространенных форм кредитования для физических лиц. На данный момент в России выдача потребительских кредитов возрастает, а значит вопросы, которые касаются управления портфелем потребительских кредитов и его государственного регулирования, являются наиболее важными. Под потребительским кредитом принято считать кредит, который выдается физическим лицам для того, чтобы позволить оплатить их нужды (путешествия, ремонт квартиры, техника и др.) И поэтому коммерческие банки готовы предложить клиентам довольно обширный спектр услуг в предоставлении данного вида кредита. Рефинансирование поможет объединить несколько кредитов в один на выгодных условиях. Это позволит производить один платеж, экономя при этом не только нервы, но и время.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Теоретические и правовые основы рефинансирования потребительских кредитов в кредитных организациях Российской Федерации.
1.1 Характеристика нормативно-правовой базы, регулирующей порядок кредитования в Российской Федерации.

Долгое время отношения между банками и заемщиками (физическими лицами) на территории Российской Федерации регулировались Конституцией Российской Федерации, в которой устанавливалось, что регулирование кредитования находится в ведении РФ, Гражданским Кодексом Российской Федерации, а также Федеральными законами.
Конституционные нормы определяют органы, уполномоченные выполнять функции управления кредитно-банковской системой, порядок их образования и принципы осуществления поставленных перед ними задач.
Обязанность поручителя – возврат суммы кредита, уплата процентов за пользование им, возмещение судебных издержек по взысканию долга, а также возмещение иных понесенных кредитором убытков в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. (согласно п.2 ст. 363 ГК РФ)
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.
В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В ст.6 данного Закона также раскрыто понятие «полная стоимость кредита». Максимальная стоимость потребительских кредитов определяется Центральным Банком Российской Федерации. В законе содержится формула для расчета стоимости потребительского кредита, помимо этого в нем определяется, какие платежи могут включаться в эту стоимость.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 года (часть первая) №51-ФЗ [Электронный ресурс] – URL:http://www.consultant.ru/
2. Налоговый кодекс Российской Федерации от 31 июля 1998 года №146-ФЗ [Электронный ресурс] – URL:http://www.consultant.ru/
3. Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»-[Электронный ресурс] – URL:http://www.consultant.ru/
4. Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс] – URL:http://www.consultant.ru/
5. Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» [Электронный ресурс] – URL:http://www.consultant.ru/
6. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" [Электронный ресурс] – URL:http://www.consultant.ru/
7. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» [Электронный ресурс] – URL: http://www.consultant.ru/
8. Инструкция Банка России от 30.06.2021 N 204-И "Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)" [Электронный ресурс] – URL:http://www.consultant.ru/
9. Инструкция Банка России от 29.11.2019 № 199-И «Об обязательных нормативах и надбавкам к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией» [Электронный ресурс] – URL:http://www.consultant.ru/
10. Инструкция Банка России от 06.12.2017 № 183 -И «Об обязательных нормативах банков с базовой лицензией» [Электронный ресурс] – URL: http://www.consultant.ru/

Весь текст будет доступен после покупки