Совершенствование банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса (на примере ПАО Сбербанк)

ВВЕДЕНИЕ 7
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА 10
1.1 Режимы финансирования субъектов малого и среднего бизнеса 10
1.2 Особенности скоринга для субъектов малого и среднего бизнеса 16
1.3 Зарубежный опыт в сфере кредитования субъектов малого и среднего бизнеса 24
ГЛАВА 2. КОМПЛЕКСНЫЙ АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА НА ПРИМЕРЕ ПАО СБЕРБАНК 36
2.1 Характеристика деятельности и оценка кредитного портфеля ПАО Сбербанк 36
2.2 Анализ кредитных продуктов для субъектов малого и среднего бизнеса 57
ГЛАВА 3. РАЗРАБОТКА ПРЕДЛОЖЕНИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА 69
3.1 Направления по совершенствованию кредитования малого и среднего бизнеса в ПАО Сбербанк 69
3.2 Разработка предложений по внедрению нового кредитного продукта для субъектов малого и среднего бизнеса в ПАО Сбербанк 78
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 87
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 92
ПРИЛОЖЕНИЯ…………………………………………………………………….99

Весь текст будет доступен после покупки

Успешное функционирование малых и средних предприятий в настоящее время неразрывно связано с кредитованием, которое проникает во все отрасли экономики. Об этом свидетельствует постоянное расширение и совершенствование линейки кредитных продуктов в коммерческих банках. В российской действительности кредитование данного сегмента заемщиков затруднено множеством фактором, такими как: большие требования кредитующих банков к финансовому положению заемщика; низкая легальность бизнеса клиента; отсутствие обеспечения по кредиту и некоторые другие. Опыт зарубежных стран демонстрирует, что государственные органы не обходят стороной поддержку финансирования предпринимателей малого и среднего сегмента, т.к. именно эти предприятия составляют основу рыночной экономики. К тому же, за рубежом несколько проще происходит сам кредитный процесс, что, несомненно, является важным фактором.
Некоторые сложности при финансировании банками малого предпринимательства в России являются переходящими на всем этапе становления бизнеса в стране. На бумаге коммерческие банки готовы кредитовать предпринимателей и бизнесмены желают воспользоваться заемными средствами, но по факту после визита в банк понимают, что банк не даст необходимую сумму на интересующих условиях. Известно, что из общей массы предприятий в России только 14%, на постоянной основе используют в своей деятельности банковские кредиты.

Весь текст будет доступен после покупки

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА
1.1 Режимы финансирования субъектов малого и среднего бизнеса
Малый бизнес – важный сектор  экономики современной России. В настоящее время Правительство нашей страны делает ставку имен н о н а развитие этого вида бизнеса, существует множество государственных программ по его поддержке и развитию. Данный кур с объясняется тем, что малый бизнес принимает большое участие в формировании бюджета – это один  из основных источников налоговых поступлений. Давно известен  факт, что предпринимательство выполняет решающую роль в экономике любого государства.
Он о обеспечивает взаимодействие производителей и потребителей, удовлетворяя потребности каждой из сторон , предоставляет инновационные решения, регулирует рынок труда. Субъекты малого и среднего предпринимательства выступают ор иен тирами, отражающими степен ь экономического развития регион а (стран ы в целом), и помогают определить альтернативные пути развития. Социальная значимость данных субъектов заключается в обеспечении занятости и улучшении социальных и экономических взаимосвязей.
Малое предпринимательство представляет собой коммерческую деятельность небольших по числу участников организаций, направленную н а извлечение прибыли и достижение индивидуальных стратегических задач. Важно отметить, что р едко, когда хозяйствующий субъект способен  осуществлять свою предпринимательскую деятельность только лишь за счет собственных ресурсов. Поэтому в процессе своего функционирования он  становится перед выбор ом дополнительных источников финансирования. Финансирование как крупных компаний, так и субъектов малого бизнеса может выражаться в различных его проявлениях. Все виды финансирования можно условно  разделить н а стандартные и альтернативные способы. К стандартным методам финансирования можно отнести: краткосрочные и долгосрочные кредиты, коммерческие кредиты, привлечение инвесторов, государственная поддержка малого предпринимательства. Предоставление кредитов в определенных случаях может быть н е самым выгодным способом финансирования предпринимательской деятельности. Более того, получить кредиты субъектам малого и среднего предпринимательства не всегда представляется возможным: зачастую он и н е могут предоставить финансовое обеспечение под получаемые кредиты, либо в силу особенностей функционирования н е могут обеспечить требуемый уровень финансовой устойчивости и ликвидности. Размер  процентной ставки по предоставляемым кредитам во многом зависит от устойчивости хозяйствующего субъекта и его кредитной истории .

Весь текст будет доступен после покупки

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) [Электронный ресурс] // Сайт компания «Консультант плюс» – Режим доступа: http:consultant.ru.
2. Гражданский Кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 N 14–ФЗ (действующая редакция)[Электронный ресурс] // Сайт компания «Консультант плюс» – Режим доступа: http:consultant.ru.
3. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федер. закон РФ от 10.07.2002г. №86–ФЗ (действующая редакция) [Электронный ресурс] // Сайт компания «Консультант плюс» – Режим доступа: http:consultant.ru.
4. О банках и банковской деятельности: федер. закон РФ от 02.12.1990 г. № 395–1 ФЗ (действующая редакция) [Электронный ресурс] // Сайт компания «Консультант плюс» – Режим доступа: http:consultant.ru.
5. О кредитных историях: федер. закон РФ от 30.12.2004 N 218-ФЗ (действующая редакция) [Электронный ресурс] // Сайт компания «Консультант плюс» – Режим доступа: http:consultant.ru.

Весь текст будет доступен после покупки