Совершенствование кредитной политики коммерческого банка в современных условиях.

Введение…………………………………………………………………...3

1. Теоретические основы кредитования…………………………………5
1.1. Основные аспекты деятельности кредитных организаций ……….5
1.2. Классификация видов и форм кредитования……………………….7
1.3. Организация розничного бизнеса в банке…………………………18

2. Анализ кредитной политики и розничного банковского обслуживания в ОАО «Сбербанк России»…………………………….……26
2.1. Основные направления деятельности Сбербанка России……….26
2.2. Виды услуг, предоставляемые Сбербанком физическим лицам..31
2.3. Анализ кредитования физических лиц на примере ДО №8590/09 ОАО «Сбербанк России»…………………………………………………….33

3. Проблемы и перспективы реализации кредитной политики Сбербанка РФ…………………………………………………………………36
3.1. Возможности применения новых форм кредита на примере лизинговых и факторинговых операций…………………………………….36
3.2. Совершенствование кредитной политики Сбербанка……………45

Заключение……………………………………………………………….48
Список использованных источников…………………………………...50

Весь текст будет доступен после покупки

В настоящее время многократно возрастает роль банков в народном хозяйстве. Из учреждений, занятых главным образом распределением краткосрочных и долгосрочных кредитов между хозяйственными организациями, коммерческие банки превращаются в рыночные структуры, которые наряду с традиционными, начинают выполнять более широкий круг операций.
В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными операциями: операции кредитования, операции по привлечению денежных средств, операции с ценными бумагами, операции в иностранной валюте, посреднические, расчетные, межбанковские расчетные операции и другие.
Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику.
В настоящее время банкам необходимо развиваться и совершенствоваться во всех областях своей деятельности. Большое внимание нужно уделить обслуживанию физических лиц т.к. этот контингент обслуживания является одним из приоритетных направлений. Этот факторов является в настоящее время очень актуальным с точки зрения повышения прибыли банка.
Исчерпав потенциал роста в корпоративном секторе, российские банки обратили пристальное внимание на рынок розничных услуг.
Крупные корпоративные клиенты уже охвачены банковскими услугами, и конкуренция в секторе корпоративных услуг сложилась жесткая. В свою очередь рынок депозитными только формируется и имеет огромный потенциал роста (по статистике, 50-60% населения практически не пользуются банковскими услугами). Денежные доходы населения растут, что ведет к росту сбережений, а они являются важным источником формирования пассивов для банков, так как могут служить дополнительными ресурсами для кредитования населения.

Весь текст будет доступен после покупки

Кредит в переводе с латинского (creditum) имеет два значения – «верю», «доверяю» и «долг», «ссуда». Кредит является экономической категорией и выражает экономические отношения между хозяйствующими субъектами, связанные с перераспределением временно свободных денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.
Сущность кредита как экономической категории проявляется в выполняемых им функциях:
1. Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики при помощи кредитного механизма временно свободные денежные средства перемещаются на условиях срочности, платности, возвратности от одних субъектов к другим, из одних сфер хозяйственной деятельности в другие, обеспечивающие более высокие прибыли.
2. Функция экономии издержек обращения. В процессе кредитования происходит замещение действительных денег так называемыми кредитными деньгами – векселями, чеками, кредитными карточками и т.д. Кредит способствует сокращению денежной массы и увеличению скорости обращения денег, в результате чего снижаются издержки обращения.
3. Функция ускорения концентрации капитала. Процесс концентрации капитала – необходимое условие стабильности экономики. Посредством кредитного механизма прибавочная стоимость превращается в капитал. Для увеличения масштабов производства часть необходимы значительные денежные средства. В то же время накоплений отдельных хозяйствующих субъектов оказывается недостаточно. Кредитные учреждения аккумулируют временно свободные денежные средства хозяйствующих субъектов и населения в объемах, достаточных для активного содействия процессу расширенного воспроизводства.
4. Контрольная функция. На протяжении всего процесса кредитования осуществляется контроль финансового состояния заемщика, а также соблюдением сторонами всех принципов кредитования.
Кредит ат. Creditum – ссуда, долг) является одной из сложнейших экономических категорий. Согласно ст.819 Гражданского Кодекса РФ банковский кредит – это действия по предоставлению банком денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренным кредитным договором, и обязанностью заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Возникновение условий, придавших кредиту характер объективной необходимости, обусловлено становлением и развитием товарно-денежных отношений.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Конституция Российской Федерации (принята 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)
2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2014) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015)
3. Федеральный Закон №86-ФЗ от 10.07.2002г "О центральном банке Российской Федера10ции (Банке России)" (с изменениями и дополнениями)
4. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ, (принят ГД ФС РФ 21.10.1994),
5. Письмо Банка России от 27.05.2014 N 96-Т "О рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору "Принципы агрегирования рисков и представления отчетности по рискам"// http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_163915/?frame=2
6. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для баклавров. Под редакцией Белоглазовой Г.Н. Кроливецкой Л.П.М: Изд. «Юрайд» 2014г.
7. Банковское дело. Учебник под редакцией Таасиева А.М. М: Изд. «Юрайд» 2015г.
8. Банковское дело: Учебник / Под ред. д.э.н., проф. Г.Г. Коробовой. – М.: экономистъ, 2011.

Весь текст будет доступен после покупки