Совершенствование методов оценки кредитоспособности клиентов банка – физических лиц (на примере ОАО «Белагропромбанк»)

Введение 4
1 Теоретические аспекты исследования методов оценки кредитоспособности клиентов банка – физических лиц 6
1.1 Сущность банковских кредитов физическим лицам, их классификация и значение для экономики 6
1.2 Экономическая сущность категории «кредитоспособность», факторы её определяющие и общие подходы к кредитованию физических лиц 13
1.3 Методики оценки кредитоспособности физических лиц 22
2 Организация кредитования и оценка кредитоспособности физических лиц в банке (на примере ОАО «Белагропромбанк»
2.1 Организационно-экономическая характеристика банка 29
2.2 Анализ качества кредитного портфеля ОАО «Белагропромбанк» 39
2.3 Виды и условиях предоставления кредитов физическим лицам в исследуемом банке 43
2.4 Оценка кредитоспособности физических лиц в ОАО «Белагропромбанк» 46
3 Предложения по совершенствованию методов оценки кредитоспособности клиентов – физических лиц 52
3.1 Состояние задолженности по кредитам физических лиц перед белорусскими банками 52
3.2 Зарубежный опыт оценки кредитоспособности физических лиц и возможность его адаптации в отечественную банковскую практику 57
3.3 Контроллинг в системе управления кредитным риском банка 62
Заключение 71
Список использованных источников 75
Приложения 78

Весь текст будет доступен после покупки

Розничное кредитование является одним из основных направлений деятельности многих банков, и это неслучайно, поскольку это популярный финансовый инструмент среди заёмщиков во всем мире, заявки на которые составляют более восьмидесяти процентов от общего числа запросов. Поэтому развитые страны активно продвигают эту форму кредитования, так как она способствует расширению рынка и улучшению экономического положения граждан.

Тема исследования "Совершенствование методов оценки кредитоспособности клиентов банка - физических лиц" актуальна в белорусской банковской практике, где доля кредитов составляет около девяноста процентов от общего капитала банка. В этой ситуации важное значение приобретает возврат заемных средств для стабильного функционирования кредитных организаций. Проблема невозврата кредитов актуальна в связи с переменчивым экономическим состоянием и сложной ситуацией на рынке труда в Беларуси.

Рост просроченной задолженности и высокая долговая нагрузка заёмщиков ставят перед регуляторами задачу принятия мер, направленных на снижение рисков и предотвращение накопления долгов. В последние годы меры, связанные с розничным кредитованием, были усилены, включая повышение процентных ставок и прекращение выдачи кредитов с нулевым первоначальным взносом, что привело к снижению спроса на потребительское кредитование.

В 2023 году белорусские банки планируют увеличить выдачу кредитов населению, однако это может привести к возникновению проблем, связанных с быстрым и неконтролируемым ростом объемов кредитования физических лиц. В результате может возникнуть диспропорция между долговой нагрузкой и доходами населения, что повышает риски неплатежей.

Ключевым фактором эффективного управления кредитными рисками является правильная оценка и контроль взаимоотношений с заёмщиком, а также осмотрительное управление кредитным портфелем. Банки, больше всего, нуждаются в информации о кредитоспособности заёмщиков, поскольку их прибыльность и ликвидность в значительной степени зависят от финансового состояния клиентов. Снижение рисков при выдаче кредитов можно достичь путем комплексного изучения кредитоспособности клиентов, что позволит организовать кредитование в соответствии с их возможностями.

Весь текст будет доступен после покупки

1 Теоретические аспекты исследования методов оценки кредитоспособности клиентов банка – физических лиц

1.1 Сущность банковских кредитов физическим лицам, их классификация и значение для экономики

Кредит представляет собой совокупность отношений, связанных с предоставлением ресурсов и обязательством их возврата. Банковский кредит является одной из основных форм движения ссудного капитала.

Банковский кредит представляет собой передачу ссудного капитала, который банк предоставляет взаймы с определенной платой за использование на определенный период времени. Это экономические отношения между банками в качестве кредиторов и юридическими или физическими лицами в качестве кредитополучателей.

Сущность кредита заключается в экономических отношениях между кредитором и заёмщиком, где деньги передаются с условием их возврата в определенные сроки и с оплатой за пользование.

В общем смысле, согласно белорусскому законодательству, кредит - это привлеченные или собственные денежные средства, предоставленные банком другому лицу (кредитополучателю) с определенными условиями, указанными в кредитном договоре. Кредитование - это предоставление (размещение) банком кредита от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности с заключением письменного кредитного договора между банком (кредитодателем) и кредитополучателем (юридическим или физическим лицом).

Для выявления особенностей кредитования физических лиц в коммерческом банке были проанализированы работы таких ученых, как Коробкова Г.Г., Кроливецкая Л.П., Егоров А.Е., Белоглазова Г.Н.

Согласно Кроливецкой Л.П. и Белоглазовой Г.Н., кредитование физических лиц представляет собой предоставление кредитов физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров или услуг для семейных, личных и других непредпринимательских нужд.

По мнению Егорова А.Е., кредитование физических лиц является важной частью кредитных отношений, и его главная цель - удовлетворение потребительских потребностей населения. Основными сторонами этого процесса являются кредитор (банк) и заёмщик (физическое лицо).

В целях более полного понимания сущности кредитования физических лиц, проведем терминологический анализ в рамках различных авторов (см. таблицу 1.1).

Весь текст будет доступен после покупки

1. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова [и др.]; под ред. Г.И. Кравцовои. – 2-е изд., перераб. и доп. – Минск: БГЭУ, 2007. – 444 с.
2. Банковскии кодекс Республики Беларусь: Кодекс Республики Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 411-З: в ред. Закона Республики Беларусь от 13 июля 2016 г., № 397-З // Консультант Плюс: Беларусь [Электронныи ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. реестр правовых актов Республики Беларусь. – Минск, 2019. – Дата доступа: 16.04.2023.
3. Белоглазова, Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая; под ред. Г. Н. Белоглазовои, Л. П. Кроливецкои. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юраит, 2014. – 652 с.
4. Егорова, А.Е. Банковское потребительское кредитование: учеб.- практ. пособие / Е. А. Егорова. – М.: Юстицинформ, 2015. – 332 с.
5. Пытькова А.А. Развитие банковского кредитования физических лиц в Республике Беларусь. [ Электронныи ресурс]. – Режим доступа: https://elib.bsu.by/bitstream/123456789/239325/1/Пытькова.pdf. – Дата доступа: 18.04.2023.
6. Роль потребительского кредитования в развитии реального сектора экономики [Электронныи ресурс]. – Режим доступа:https://izron.ru/articles/voprosy-sovremennoy-ekonomiki-i-menedzhmenta-svezhiy-vzglyad-i-. – Дата доступа: 20.04.2023.
7. О. Е. Гордиенов Возможности и угрозы использования потребительского кредитования как фактора развития розничнои торговли [Электронныи ресурс]. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/vozmozhnosti-i-ugrozy-ispolzovaniya-potrebitelskogo-kreditovaniya-kak-faktora-razvitiya-roznichnoy-torgovli.– Дата достпа: 18.04.2023.

Весь текст будет доступен после покупки