Совершенствование оценки кредитоспособности физических лиц в коммерческом банке на примере ПАО СБЕРБАНК

ВВЕДЕНИЕ 4
Глава 1. ОБЩИЕ ОСНОВЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 8
1.1. Понятие и экономическая сущность категории «кредитоспособность заемщика» 8
1.2. Методика оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц в коммерческом банке 28
1.3. Подходы к управлению кредитным риском ?????????? 39
Глава 2. ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ В ПАО СБЕРБАНК 45
2.1.Организационно-экономическая характеристика деятельности банка 45
2.2. Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица (на примере ПАО Сбербанк) 60
2.3.Направления совершенствования оценки кредитоспособности заемщика - физического лица (на примере ПАО Сбербанк) 69
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 78
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 80
ПРИЛОЖЕНИЕ 84

Весь текст будет доступен после покупки

Важным аспектом развития потребительского кредитования является улучшение процесса оценки кредитоспособности физических лиц. Точная оценка кредитоспособности является необходимым условием для предоставления кредита, чтобы минимизировать риски банка.
Оценка кредитоспособности основывается на анализе финансового состояния заемщика, его доходов и расходов, а также его платежеспособности. Банки используют различные методы и модели для определения кредитоспособности заемщика и принятия решения о выдаче кредита. Важными факторами являются также кредитная история заемщика, наличие других кредитов и их погашение, а также стабильность работы и доходы заемщика.
В настоящее время активно развивается использование новых технологий и инструментов для оценки кредитоспособности. Например, использование аналитики данных и машинного обучения позволяет автоматизировать процесс анализа данных заемщика и прогнозировать его возможность погашения кредита.
Однако важно отметить, что при всем разнообразии кредитных продуктов и услуг, предлагаемых банками, необходимо соблюдать принцип ответственного кредитования. Банки должны брать во внимание не только возможность получения прибыли от кредитования, но и обеспечивать финансовую устойчивость заемщика и предотвращать риски его перерасходов и невозврата кредита.

Весь текст будет доступен после покупки

Глава 1. ОБЩИЕ ОСНОВЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

1.1. Понятие и экономическая сущность категории «кредитоспособность заемщика»

При осуществлении производственной деятельности неизбежно возникают ситуации, когда предприятию требуется обновить парк оборудования, переориентировать производство на выпуск другого вида продукции, компенсировать материальные потери, связанные с повышением цен на сырье и т.д. На все это нужны средства и, как правило, проблему дополнительных оборотных средств решают с помощью кредитов.
Так как предприятие не совсем обычный заемщик, то обычные схемы определения банковских рисков при расчете банковских процентных ставок здесь неприемлемы.
Например, при расчете рисков необходимо учитывать, проводится ли бюджетирование на предприятии, какая материальная отдача получится в результате переориентации производства и многое другое.
Несмотря на то, что анализ кредитоспособности заемщика используется в банковской практике на протяжении десятилетий, в экономической литературе до настоящего времени не существует единых подходов к определению этого понятия.
В Российской Федерации понятие и методы оценки кредитоспособности никак не регулируются законодательно. При этом анализ литературных источников позволяет в целом определить кредитоспособность заемщика банка как его способность к получению кредита, а также, одновременно, возможность в полном объеме и в срок рассчитаться по основному долгу и процентам с банком-кредитором.
Ю.В. Головин определяет кредитоспособность как состояние финансового положения предприятия, которое позволяет получить кредит и своевременно его возвратить [5, c. 257].
В свою очередь, А.М. Тавасиев рассматривает кредитоспособность как способность и готовность лица своевременно и в полном объеме погасить свои кредитные долги [31, c. 380].
Ю.Н. Локтионов и В.Ф. Латыпов под кредитоспособностью заемщиков – юридических лиц понимают такое их финансово-хозяйственное положение, которое позволяет судить об эффективном использовании имеющихся у них в распоряжении средств, а также возможности исполнить договорные обязательства перед банком благодаря эффективно построенной финансовой, маркетинговой, производственной, кадровой политике [29, c. 24].
Р.С. Круско кредитоспособностью заемщика коммерческого банка называет способность заемщика в указанный срок и полностью рассчитаться по имеющимся долговым обязательствам (по процентам и основному долгу). В отличие от платежеспособности, кредитоспособность на определенную дату или за истекший период не фиксирует неплатежи, она прогнозирует свою способность к погашению имеющегося долга на самую ближайшую перспективу.
Уровень же клиентской кредитоспособности определяет уровень риска банка, который связан с выдачей ссуды заемщику [16, c. 57].
Итак, необходимо отметить, что многие авторы, определяя кредитоспособность, рассматривают ее только с точки зрения способности заемщика к заключению кредитной сделки или только с позиций возможности в срок и в полном объеме рассчитываться по обязательствам перед банком.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Гражданский Кодекс РФ (часть первая от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями)). // СПС «Консультант Плюс»
2. О банках и банковской деятельности: федеральный закон РФ от 2 декабря 1990 г. № 395- 1 (с последующими изменениями и дополнениями)). // СПС «Консультант Плюс»
3. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности: положение ЦБ РФ от 9 июля 2004 г. № 254-П (с последующими изменениями и дополнениями)). // СПС «Консультант Плюс»
4. Об обязательных нормативах банков: инструкция ЦБ РФ от 3 декабря 2012 г. № 139-И (с последующими изменениями и дополнениями)). // СПС «Консультант Плюс»
5. Банковский менеджмент: учебник для вузов / ред. О.И. Лаврушин. - 2- е изд., перераб. и доп. - М.: КноРус, 2022. - 554 с.
6. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко / под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина, - М: КНОРУС, 2022. - 256 с.
7. Банковское дело: учебник для вузов / ред. Г. Белоглазова, Л. Кроливецкая. – 2-е изд. – СПБ.: Питер, 2020. – 400 с.
8. Банковское кредитование: Учебник / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: ИНФРА-М, 2022. - 656 с.
9. Беляков А.В., Ломакин Е.В. Кредитный риск: оценка, анализ, управление / А.В. Беляков, Е.В. Ломакин //Финансы и кредит. №9. 2021.№9. С. 20-28.

Весь текст будет доступен после покупки