Совершенствование оценки кредитоспособности заемщика в коммерческом банке.

ВВЕДЕНИЕ 7
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА – ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА 10
1.1 Понятие, сущность, принципы и критерии кредитоспособности заемщика – физического лица коммерческого банка 10
1.2 Характеристика способов оценки кредитоспособности физических лиц 14
1.3 Управление кредитованием физических лиц в коммерческом банке 20
ГЛАВА. 2 ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА ПАО СБЕРБАНК 28
2.1 Организационно-экономическая характеристика банка 28
2.2 Анализ системы кредитования физических лиц в банке 33
2.3 Оценка кредитоспособности заемщика – физического лица ПАО Сбербанк 45
ГЛАВА 3. РАЗРАБОТКА МЕРОПРИЯТИЙ, НАПРАВЛЕННЫХ НА РАЗВИТИЕ МЕТОДОВ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА 50
3.1 Мероприятия, направленные на развитие методов оценки кредитоспособности заемщика – физического лица 50
3.2 Оценка экономической эффективности разработанных мероприятий 57
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 62
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 64

Весь текст будет доступен после покупки

В современных условиях существования целью деятельности любого коммерческого банка является получение прибыли за счет осуществления банковских операций. Наибольшую долю в структуре активов коммерческих банков составляет статья кредитования, поэтому в каждом коммерческом банке разработана система оценки кредитоспособности заемщиков. Неэффективная система оценки кредитоспособности заемщиков может привести к снижению прибыли и к дальнейшему банкротству, что и обуславливает актуальность темы исследования.
Актуальность темы работы обусловлена сильным ростом операций кредитования физических лиц. На сегодняшний день в экономике России отмечается стабилизация, постепенный рост уровня жизни и благосостояния населения. Благодаря этому на будущее составляются более оптимистичные прогнозы. Ситуация, которая складывается является одной из причин развития кредитования физических лиц: потребительские кредиты, автокредитование, ипотечное и образовательное кредитование, кредитные карты.
Несколько десятков лет должно пройти прежде чем запустится механизм экономического и социального развития и появится общий социальный эффект от жизни в рассрочку (кредитования). Вот только кредитами для различных нужд по типу нового компьютера или жилья нужно начинать пользоваться именно сегодня. В новостях за последние несколько лет всё чаще говорят об уменьшении стоимости кредитования для физических и юридических лиц.
Изначально все необходимые нужды граждан мог исполнить обыкновенный Сберегательный Банк РФ. Но за последнее пятилетие кредиты в данной организации берут всего три процента граждан, что очень мало.

Весь текст будет доступен после покупки

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА

1.1 Понятие, сущность, принципы и критерии кредитоспособности заемщика – физического лица коммерческого банка

На сегодняшний день существует неоднозначные понятия феномена «кредитоспособность заемщика», так по мнению Асташкина А.А.: «Кредитоспособность заемщика – это наличие у заемщика предпосылок, возможностей получить кредит и возвратить его в срок» [2; с. 38], Петрова Е.В. утверждает, что: «Кредитоспособность заемщика – это способность к совершению сделки по предоставлению стоимости на условиях возвратности, срочности и платности, способность к совершению кредитной сделки» [18; с. 61].
Пушкарева А.П. описывает: «Кредитоспособность заемщика – это реально сложившееся правовое и хозяйственно-финансовое положение заемщика, исходя из оценки которого, банк принимает решение о начале (развитии) или прекращении кредитных отношений с заемщиком» [19; с. 108].
Рассматривая различные понятия авторов можно прийти к выводу, что кредитоспособность заемщика – это способность заемщика своевременно погашать имеющуюся ссудную задолженность без просрочки платежей в полном объеме. [50]
Оценка кредитоспособности заемщика осуществляется с целью снижения кредитного риска. Коммерческие банки осуществляют оценку кредитоспособности заемщика отдельно по каждому заемщику, эффективность методики оценки влияет на ключевые показатели банка, такие как ликвидность, имущественное положение и достаточность активов.
От эффективности методики оценки кредитоспособности заемщика зависит не только конкретный коммерческий банк, но и вся банковская система страны. [53] «Во многих коммерческих банках в кредитном портфеле весомую долю составляет кредитование физических лиц, структура кредитного портфеля банковской системы России на 01.01.2022 г. представлена на рисунке 1» [18; с. 92].

Рисунок 1 - Структура кредитного портфеля банковской системы России на 01.01.2022 г.
В структуре кредитного портфеля банковской системы России на 01.01.2021 г. кредитование физических лиц занимают второе место, а именно 22 %. В 90 % случаях все суммы кредитования физических лиц выдаются коммерческими банками [27; с. 234].
При осуществлении кредитования заемщика - физического лица коммерческий банк должен соблюсти все принципы, представленные на рисунке 2. Выделяют пять принципов кредитования физических лиц. Первым принципом кредитования физических лиц является принцип срочности, который представляет собой возврат кредита в точно оговоренное время. При кредитовании физических лиц в кредитном договоре написан конечный период выплаты по ссуде, который является максимальным сроком выплат по кредиту.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Аникина О.Б. Анализ кредитоспособности и платежеспособности клиента банка: учебник. – М.: Инфра-М., 2018 – 511 с.
2. Асташкин А.А. Финансы и кредит: учебник. – М.: Финансы и кредит, 2019 – 427 с.
3. Вяткина О.И. Анализ финансового состояния коммерческого банка: учебник. – СПб.: Питер, 2018 – 337 с.
4. Гражданский Кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_378831/ (дата обращения: 31.03.2021 г.).
5. Гребнев М.Е. Экономический анализ: учебник. – М.: Экономика, 2019 – 285 с. 6. Денисова Н.Н. Анализ финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка: учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2017 – 273 с.
7. Елкин П.С. Скоринг, как метод оценки заемщика: учебник. – М.: Экономика, 2018 – 309 с.
8. Карпов М.С. Экономика: учебник. – М.: Инфра-М, 2018 – 334 с.
9. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28399 (дата обращения: 31.04.2021 г.).
10. Кравченко О.В., Болгов С.А., Васина А.А. Управление кредитным портфелем банка // Энигма. 2020. № 18-1. С. 19-30.

Весь текст будет доступен после покупки