1 Теоретические основы изучения потребительского кредитования
1.1 Понятие потребительского кредитования
Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем - при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.
Потребительский кредит — это денежные средства, то есть предмет договора, по поводу чего возникает банковская деятельность, следовательно, потребительское кредитование — сфера банковской деятельности, то есть деятельность кредитного учреждения по предоставлению потребительского кредита. Под потребительский кредит должны подпадать любые кредиты, предоставляемые кредитными организациями физическим лицам, если только такие не связаны с предпринимательской деятельностью.
В современном мире кредит продолжает оставаться важнейшим источником экономического развития. Его активно используют как развитые, так и развивающиеся страны, как отдельные экономические субъекты (предприятия и граждане), так и целые государства и их правительства. Кредит используют как те, у которых есть избыток денежные ресурсы, так и те, у которых возник в них острый дефицит. Для многих из них он становится полезен, для других - губителен; для одних кредит может спровоцировать кризис, для других - стать источником ускорения темпов развития. Многое здесь зависит от масштабов и темпов кредитования.
Потребительское кредитование в современном обществе является неотъемлемым катализирующим явлением, который базируется на прогрессирующих формах финансового перераспределения. Потребительское кредитование заняло весьма крепкие позиции в экономической структуре социальной жизни населения, что обусловливает потребность и актуальность пристального внимания к правовому анализу института потребительского кредита в России.
Гражданско-правовая регламентация потребительского кредитования призвана придать рассматриваемому институту цивилизованный статус, а договорам потребительского кредита обеспечивают надежным содержанием для всех его участников. Роль потребительского кредита, как звена в цепочке перераспределения личных денежных средств физических лиц является предпосылкой быстрого развития розничного кредитования в России. Это повлекло за собой задачу пристального анализа правотворческой и правоприменительной деятельности в области потребительского кредитования, анализе сложившихся нормативных установок и формирования новых эффективных правовых механизмов урегулирования деятельности в сфере потребительского кредита.
В Российской Федерации вопрос законодательного надзора за потребительскими кредитами остается по-прежнему актуален как никогда, поскольку в период перехода нашего государства к рыночным отношениям, правовая база в данной сфере еще не была сформирована. Но современная реальность такова, что в будущем должно быть эффективно принято специальное законодательство о потребительских кредитах, и в дальнейшем эффектно развиваться.
Потребительские цели это цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Например, это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования: мобильных телефонов, мебели, бытовой техники, автомобилей. Также возможен потребительский кредит с целью оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических). Возможно предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению. Кредитором может быть либо торгово сервисная организация, либо кредитная организация .
Заемщиком является физическое лицо (потребитель). На практике, потребительские кредиты предоставляют в основном банки.
К потребительским креди¬там относятся любые виды ссуд, предоставляемые населе¬нию, включая займы на приоб¬ретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и так далее. В начале XXI века стали чаще сталкиваться высказывания, в которых потребительский кре¬дит рассматривался как отноше¬ния, появляющиеся между заем¬щиком - физическим лицом и банком или небанковской кре¬дитной организаций по поводу привлечения денежных средств с целью удовлетворения текущих потребностей .
Как показывает практика, потребительский кредит — это наиболее востребованный кредит на сегодняшний день – на него приходится около 80% всех запросов. Это вызвано определенными причинами :
- во-первых, он не целевой, то есть человек может взять его на любые цели;
- во-вторых, сумма кредита варьируется в широких пределах;
- в-третьих, для получения потребительского кредита требуется минимальный пакет документов. По этим причинам люди, оформляющие заем на приобретения автомобиля, в том числе нередко останавливаются именно на потребительском кредите.
Субъектами кредитных отношений являются кредитополучатели - физические лица и кредиторы - банки, внебанковские кредитные организации, предприятия и организации. Между банком и населением может существовать посредник, например торговая организация.
Потребительский кредит важен для кредитора, потому что:
а) повышает его имидж в решении социальных проблем общества;
б) имеет относительно небольшой кредитный риск благодаря широкому диапазону кредитополучателей, не слишком крупным для кредитора суммам и четко определенному залогу возврата ссуд;
в) заключение кредитных договоров часто служит предпосылкой для использования кредитополучателем и других услуг, особенно банковских.
Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.
При выдаче потребительских кредитов между кредитополучателем и кредитором заключается договор (соглашение), в котором четко определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое (по усмотрению сторон).
В качестве гарантии возврата кредита кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительство третьих лиц [см. Приложение 1]; совместное обязательство супругов.
Потребительское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации кредитного процесса.
К принципам кредитования относятся:
а) возвратность и срочность кредитования. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.
Возвратность и срочность кредитования обусловлены тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная особенность этих средств состоит в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить, должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому "золотое" банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.
Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет своё подлинное назначение.
б) Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем потенциальным заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.
в) Принцип обеспеченности выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в установленных законодательством способах обеспечения исполнения обязательств, таки, как неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток.
г) Принцип платности банковских ссуд означает, что абсолютное большинство кредитных сделок являются возмездными по своему характеру, т.е. предполагают не только передачу по истечении срока определенного эквивалента, но и уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения получила название процента. Источником выплаты процента по кредиту служит часть дополнительно полученной за счет его использования прибыли, которая передается заемщиком кредитору. Ставка (или норма) процента, определяемая как отношение суммы годового дохода (процента), полученного по кредиту, к сумме предоставленного кредита, выступает в качестве цены кредита. Цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на кредитном рынке и зависит от целого ряда факторов, важнейшими из которых являются следующие:
динамика производства и обращения, определяющая потребность в кредитных ресурсах промышленного и торгового капиталов;
динамика денежных накоплений физических и юридических лиц, определяющая предложение временно свободных средств;
цикличность развития рыночной экономики, определяющая на макроэкономическом уровне совокупный спрос и предложение денежных ресурсов, а также возможности и размеры коммерческого кредитования;
денежно-кредитная политика ЦБ РФ, осуществляющего через учетную политику регулирование спроса и предложения кредитов, а также условия рефинансирования коммерческих банков;
ситуация на международном кредитном рынке, определяющая возможность привлечения кредитов национальными государствами и их коммерческими банками.
Принцип платности отражает двойственную стимулирующую функцию кредита:
- процент выступает побудительным мотивом для предоставления кредиторами своих средств заемщикам и поэтому ведет к наиболее полному использованию всех временно свободных средств всех хозяйствующих субъектов и всех слоев населения для нужд хозяйственного оборота и развития потребления;
- процент выступает важным стимулом к наиболее эффективному использованию заемных средств путем выбора наиболее прибыльных способов ведения производства заемщиками. Необходимость своевременного возврата средств, полученных населением в кредит для личного потребления, заставляет его рационально вести свое хозяйство и осуществлять поиск дополнительных источников доходов .
д) Принцип целевого характера распространяется на большинство видов кредитных сделок. Он выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. В банковской практике этот принцип фиксируется в качестве условия заключаемого кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемого кредита.
В недавние времена нельзя было даже представить, что возможно прийти в магазин без денежных средств и тут же с помощью эксперсс-кредита приобрести любую понравившеюся вещь.
Теперь потребительские кредиты практически на любые цели можно получить без всяких проблем. Только приходи, манят рекламные плакаты, «без залога и поручителя, кредит за 15 минут».
За последние два года кредиты для населения при покупке тех или иных товаров стали привычными и доступными. Можно даже не ходить в банк – кредит оформляется, в течение 20–30 минут в самом магазине. Так, для оформления экспресс-кредита в торговом центре у клиента должны быть с собой паспорт РФ и второй документ, удостоверяющий личность, к примеру, водительское удостоверение, заграничный паспорт, ИНН.
Выбрав нужный товар, покупатель направляется к представителю банка, находящемуся в магазине, и предоставляет все документы для оформления ссуды .
Пока кредитный специалист делает копии документов, покупатель в это время заполняет анкету, в которой указывает свои личные данные, информацию о том где работает, о своем семейном положении, данные о доходах и расходах. Анкеты могут у разных организаций отличаться по содержанию, их цель главная одна – это выяснить, сможет ли заемщик отдать кредит. Как только анкета оказалась заполнена, представитель банка записывает данные в специальную программу, которая дает возможность определить степень платежеспособности покупателя и предоставления ему запрашиваемого кредита. Данные обрабатываются в течение нескольких минут, и в случае положительного решения заключается договор .
Потребительское кредитование развивается по двум основным направлениям: розничный и ипотечный бизнес. Розничный потребительский кредит в отличие от целевого имеет свои принципы :
- это кредит меньших размеров по отношению к ипотечным ссудам;
- при оценке кредитоспособности розничного заемщика вторичные источники возврата кредита имеют меньшее значение, чем его персональный кредитный рейтинг;
Весь текст будет доступен после покупки
