Финансовое поведение населения как социальная проблема

Введение ………………………………………………..………………
Глава 1. Теоретико-методологические основы финансово поведения населения …………....…………………………….…..……………….. 3

6
1.1. Финансовое поведение населения, его типы и структура…… 6
1.2. Особенности финансового поведение различных социально-демографических групп……………………...………………….
12
Глава 2. Анализ финансового поведения населения и его детерминанты ..........................................................................................
19
Заключение …………………………………………………………….. 26
Список литературы …………………………………...………………..
Приложение ……………………………………………………………. 28
30

Весь текст будет доступен после покупки

Актуальность проблемы обусловлена проникновением финансовых отношений в повседневную жизнь человека. Людям приходится управлять личными финансами, финансами домохозяйств, оценивать разнообразные финансовые продукты. Особенность современного развития заключается в расширении институтов финансовой сферы, появлении новых рыночных возможностей, усложнении процесса принятия финансовых решений.
Исследование вопросов финансового поведения населения особо актуально по ряду причин. С одной стороны, у населения наблюдается недостаток входного опыта, связанного с экономическими и социальными трансформациями, что требует работы по формированию у них финансовой грамотности и навыков эффективного финансового поведения. С другой стороны, молодые люди могут быть более восприимчивыми к разного рода нововведениям. Перед ними открываются иные социокультурные и экономические реалии, что стимулирует принятие ими больше самостоятельных финансовых решений. Появляются и новые соблазны, что может повлечь за собой вовлечение в сомнительные и высокорисковые схемы. Процесс социального созревания населения связан с формированием чувства ответственности, умением вести себя в обществе в соответствии с установленными правилами, не создавая угроз для себя и своей семьи, в том числе, в финансовой сфере. В связи с этим важно выяснить, что оказывает влияние на процесс принятия финансовых решений и на формирование того или иного типа финансового поведения, и какие механизмы управления им существуют.
Учеными выделяются объективные и субъективные факторы, влияющие на финансовое поведение: характер социализации, уровень дохода, уровень образования и знания финансовых инструментов, уровень доверия государству и финансовым институтам, макроэкономические условия, существующие в обществе нормы финансовой культуры, геополитическая обстановка. На финансовое поведение населения оказывают влияние такие социально-экономические характеристики, как материальное положение и уровень достатка их домохозяйства, степень финансовой независимости от родителей и наличие самостоятельного финансового опыта.
При этом молодые люди нередко демонстрируют различное финансовое поведение при схожих институциональных условиях и финансовых возможностях. Психологические особенности человека подчас оказывают не менее важное влияние на его поведение в финансовой сфере.
Актуальным и значимым для развития экономико-социологических концепций и практик представляется получение целостного представления о специфике финансового поведения населения, влияния на него как их материальных возможностей и уровня финансовой независимости, социально-демографических характеристик, так и особенностей личности. В связи с этим в работе выделяются и рассматриваются такие поведенческие характеристики как финансовая грамотность, склонность к риску, уровень самоуверенности, уровень межличностного и институционального доверия, склонность к расточительности, склонность к недобросовестному поведению. Эти характеристики, с нашей точки зрения, играют инструментальную роль, обеспечивая связь между социально-демографическими, социально-экономическими и социо-психологическими особенностями населения, внешней средой и их финансовым поведением. В работе делается акцент на особенностях проявления поведенческих характеристик населения и их взаимосвязях, что формирует разную направленность финансового поведения населения.
Объект исследования – общественные отношения, раскрывающие финансовое поведение как социальную проблему.
Предметом – поведенческие характеристики населения, их связь друг с другом, с социально-экономическими и демографическими характеристиками и финансовым поведением в целом.
Цель – представить комплексный анализ поведенческих характеристик студентов, оценить их взаимосвязи между собой и с финансовым поведением. Данная цель предполагает решение следующих задач:
1. На основе изучения социологических концепций о поведенческих характеристиках людей (таких, как финансовая грамотность, склонность к риску, уровень самоуверенности, уровень доверия, склонность к расточительности, склонность к недобросовестному поведению) определить особенности их влияния на финансовое поведение людей в целом и молодежи в частности.
2. Выяснить влияние гендерных различий (как одной из социально-демографических характеристик) на уровень и взаимосвязь поведенческих характеристик населения.
3. Определить влияние самоуверенности (социально-психологической характеристики) на склонность к риску и недобросовестному поведению и определить влияние уровня объективности самооценки респондентов на их поведение в финансовой сфере.
4. Выявить связь материального положения и финансовой самостоятельности населения (социально-экономических характеристик) с изучаемыми поведенческими характеристиками и направленностью финансового поведения
Структура данной работы состоит из введения, основной части – двух глав, подразделенных на параграфы, заключения и списка нормативных правовых актов и литературы.

Весь текст будет доступен после покупки

Глава 1. Теоретико-методологические основы финансово поведения населения
1.1. Финансовое поведение населения, его типы и структура
Финансовое поведение связано с деятельностью людей по поводу мобилизации и распоряжения денежными средствами, играет важную роль в принятии решений относительно расходов, экономии или инвестирования средств. Оно также влияет на решение таких вопросов, как приобретение товаров за собственные средства или в кредит. Финансовое поведение имеет сложную структуру, охватывает разные виды финансовой активности населения, включенные в процессы потребления, сбережения, инвестирования, страхования, кредитования, осуществления различных программ накопления, в том числе для обеспечения в старости. Финансовое поведение, представляя собой один из видов экономического поведения, является предметом исследований экономистов, социологов и психологов, что обуславливает существование множества подходов и методов его изучения.
В понимании и правильной интерпретации финансового поведения заинтересованы банки, страховые компании и прочие финансовые институты, что является гарантией привлечения потребителей услуг с высоким уровнем финансовой зрелости. Исследование подходов к управлению денежными средствами, накоплению и заимствованию важно как для предотвращения финансовых ошибок, так и с точки зрения защиты прав потребителей финансовых услуг, в частности, от вводящей в заблуждение информации о кредитных, страховых и прочих продуктах. Важно также отметить влияние глобализации и стремительной трансформации финансовой сферы на появление новых финансовых инструментов, становящихся все более доступными для широких слоев населения. В настоящее время расширяется выбор инвестиционных, сберегательных, накопительных, кредитных и страховых услуг, которые активно, а порой даже агрессивно, рекламируются и продвигаются среди населения, с целью активного вовлечения в финансовую сферу все большего числа людей с самого раннего возраста.
Изучением финансового поведения занимаются экономисты, социологи, психологи, правоведы и пр. С позиции классического экономического подхода, участники финансовых отношений стараются осуществлять эффективный выбор среди множества финансовых альтернатив в условиях заданных бюджетных ограничений. Эти решения касаются управления бюджетом, накопления средств, заимствования, инвестиций, страхования, получения дополнительного дохода, участия в спекулятивных операциях. Ученые акцентируют внимание на изучении как внешних, так и внутренних факторов финансового поведения: институциональных и инфраструктурных условий, географических особенностей, уровне дохода и финансовых возможностей.
Классическая экономика не учитывает иррациональных основ человеческого поведения, влияния на него психологических факторов. В реальности нередко имеют место существенные различия в финансовом поведении людей при их равных финансовых возможностях и институциональных условиях. Современные ученые отмечают, что финансовое поведение людей зависит от особенностей их поведения в конкретной институциональной среде, в которой они принимают решения . Также оно связано с общим уровнем финансовой культуры и стратегиями адаптивного поведения населения . Учеными отмечается влияние на финансовое поведение как субъективных факторов (склонности к риску, характера социализации, уровня дохода, уровня образования, уровня доверия государству и финансовым институтам, знания финансовых инструментов), так и объективных факторов (макроэкономических условий, геополитической обстановки, функционирования финансовых институтов, существующих в обществе норм финансовой культуры) . Все это свидетельствует о многогранной структуре данного понятия, его эклектическом характере, важности изучения взаимосвязи объективных условий, социальнодемографических и социально-экономических аспектов наряду с поведенческими характеристиками участников финансовых отношений.
При изучении финансового поведения важно учитывать конкретный социокультурный контекст, который обусловлен принадлежностью людей к определённым социальным группам, выполняемыми ими социальными ролями, их статусами, существующими в обществе социальными нормами, характером связей и многообразными установками, сложившимися под воздействием обычаев, привычек и культурных особенностей общества. Ученые также подчеркивают, что денежное поведение людей не всегда характеризуется методичностью и точностью, нередко носит спонтанный, аффективный характер .
Г. Антонидес предполагает, что субъективная и объективная составляющие экономического поведения связаны друг с другом через восприятие и интерпретацию мира и принятие решений. Это видно из пунктирных стрелок, ведущих соответственно от личной экономической ситуации к психическим процессам и от принятия решений к экономическому поведению.
Анализируя финансовое поведение, Г. Антонидес и В. Фред Ван Раай в другой работе выделяют четыре его уровня: управление бюджетом и денежными средствами; создание и поддержание резерва на непредвиденные расходы; финансирование целей и управление капиталом; целевое финансирование, заимствование.
(рис. 1).

Рисунок 1. Уровни финансового поведения

Управление бюджетом и денежными средствами включает в себя расходы на покупку продуктов питания, транспорт, отдых и иные потребительские расходы. Этот уровень подразумевает также оплату счетов за коммунальные услуги и другие обязательные текущие платежи, расходные операции по счетам аренды, ипотеки. Если в конце месяца остается какая-то сумма, она относится к остаточным накоплениям – неосознанным, случайным сбережениям.
Резервы, сбережения и средства на непредвиденные расходы. На втором уровне финансового поведения накопление денежных средств обусловлено необходимостью создания резерва на случай непредвиденных событий. Денежные средства хранятся в течение длительного времени.
Целевое накопление, заимствование. Процесс накопления на данном уровне обусловлен первостепенным характером целевой задачи. К таким задачам можно отнести покупку товаров длительного пользования: автомобиля, дома и пр. Кроме того, к сберегательному поведению индивида или домохозяйства на данном уровне добавляется кредитное поведение.
Управление капиталом. Четвертый уровень актуален исключительно для людей с высокими доходами. Он связан с созданием и поддержанием капитала с помощью инвестиций, спекуляций и покупки недвижимости. Важными задачами в данном случае являются получение финансовых выгод: высоких процентов и дивидендов, а также избежание инфляции. Для оптимизации налоговых платежей и получения высокой прибыли, домохозяйства и частные лица с высокими доходами часто прибегают к помощи налоговых экспертов и инвестиционных консультантов.
Описанные уровни финансового поведения образуют иерархическую модель (рис. 1). На первом уровне (управление бюджетом и денежными средствами) задействованы все потребители. В зависимости от уровня дохода домохозяйства переходят на второй, третий и четвертый уровни. Домохозяйства, вовлеченные в определенный уровень финансового поведения, в то же время действуют и на более низких уровнях. На уровне целевого накопления человек обычно также имеет финансовый резерв и осуществляет управление бюджетом и денежными средствами. Указанные четыре уровня не имеют строгого разграничения, что может быть связано с различиями в потребностях и задачах целевого накопления.
Признание междисциплинарного характера финансового поведения привело к формированию разнообразных его типологий . Учеными выделяются такие виды финансового поведения как: потребительское, сберегательное, пенсионное, страховое, кредитное, инвестиционное. Далее представлено краткое описание данных видов поведения:
– потребительское поведение подразумевает совокупность действий потребителей, которые раскрывают задачи и цели потребления, а также предпочтения потребителей, величину спроса на товары и услуги с учетом личного бюджета;
– сберегательное поведение связано с сохранением и/или накоплением капитала отдельным индивидом или домохозяйством. Ориентировано на накопление определенной денежной суммы в будущем и извлечение прибыли из финансовых и материальных активов;
– Пенсионное поведение связано с обеспечением достойного уровня жизни после выхода на пенсию. Отсутствие четкой финансовой стратегии пенсионных накоплений связано с неопределенностью в принятии решений о материальном обеспечении своего будущего после выхода на пенсию.
– страховое поведение нацелено на сокращение рисков путем оформления договора страхования и диверсификацию страховых рисков, передачи их страховщику на основе договора страхования. Страховое поведение может замещаться сберегательным или кредитным поведением. Это можно рассмотреть на примере страхования здоровья. Некоторые люди отказываются от страхования здоровья, не учитывая возможности наступления маловероятных событий. В то же время они склонны откладывать деньги «на черный день» (формировать сбережения) или обращаться к родным или друзьям (заимствовать) в случае возникновения неблагоприятных событий .
– Кредитное поведение подразумевает заимствование денежных средств для потребления различных благ. Покупка товаров на заемные средства осуществляется под влиянием мнения и поведения референтных групп, а также изменений в потребительском сознании. Кредитное поведение может основываться на предпочтении определенной стратегии, вызванной экономическими, социально-демографическими, моральными причинами. Современное активное развитие рынка кредитных услуг формирует новую культуру потребления, расширяя возможности для потребления благ.
– Инвестиционное поведение связано с функционированием социального финансово-инвестиционного института, оперирующего различного рода обязательствами с целью постоянного перераспределения капиталов. Цель инвестиционного поведения заключается во вложении инвестиционных ресурсов и получении прибыли от них.
Потребительское, сберегательное и инвестиционное поведение подразумевают принятие финансовых решений, соответствующих разным уровням финансовой зрелости. Так, потребительское поведение представляет первый уровень финансовой зрелости, решения на котором могут быть обусловлены социальным окружением, характером социализации, эмоциональным состоянием индивида и прочими факторами. Данный уровень является ограничивающим для субъектов с низкими материальными возможностями, которые не могут перейти к сберегательному поведению за неимением денежных средств, поскольку они полностью расходуются на текущее потребление.
Если индивид склонен действовать с большей финансовой рациональностью, на перспективу, например, отказываясь от приобретения текущих благ с целью сохранения финансовой маневренности при непредвиденных ситуациях, либо обладает остаточными сбережениями, которые сохраняет на будущее, он переходит на следующий уровень финансового поведения – сберегательный.
Наибольший уровень финансовой зрелости соответствует инвестиционному поведению. Практикующие его индивиды должны обладать достаточным уровнем финансовой грамотности для использования различных финансовых инструментов с целью извлечения прибыли из своих сбережений.
Важно отметить, что каждый из этих типов поведения может быть эффективным или неэффективным при определенных ограничениях индивида.
Подводя итог разделу, следует отметить, что финансовое поведение людей формируется под влиянием социальных, экономических, культурных факторов, норм морали, ценностей, привычек, эмоций. Также оно зависит от происходящей трансформации личности под влиянием многообразных взаимоотношений между людьми. Эти взаимоотношения могут оказывать положительное или отрицательное влияние, приводить к финансовой несамостоятельности, манипулируемости, подчинению, угнетению, недостатку финансовой грамотности, непониманию норм финансового права.

1.2. Особенности финансового поведение различных социально-демографических групп
Масштабные трансформации, произошедшие в России за последние 25 лет, стали причиной интенсивного развития и содержательного наполнения особого вида экономического поведения населения – финансового поведения. Оно стало неотъемлемым фактором, определяющим материальное благополучие граждан, влияющим на социально-экономический уровень регионов и страны в целом.
Складывающаяся общемировая ситуация диктует необходимость существенной корректировки социально-экономической политики государства. Она должна быть ориентирована как на приоритетное развитие отраслей пятого и шестого технологических укладов и повышение инвестирования в инженерную инфраструктуру, так и на расширение вливаний в человеческий капитал и сектор знаний в целях качественного изменения социально-экономического поведения жителей страны.
Одной из разновидностей экономического поведения населения выступает финансовое, которое традиционно рассматривается либо как деятельность индивидов или домохозяйств, связанная с получением и расходованием денежных средств , либо как разнообразные виды финансовой активности граждан (сбережения, инвестиционная активность, страхование, заемно-кредитное поведение, денежные игры и т. п.) . Содержательно насыщенное финансовое поведение является неотъемлемым элементом полноценного функционирования финансовой системы страны, способствует насыщению экономики «длинными деньгами», а также выступает одним из важнейших условий устойчивого роста материального благополучия населения.
Более чем за 30 лет, начиная с экономических реформ 90-х годов, финансовое поведение российских граждан претерпело значительные изменения и до сих пор продолжает трансформироваться. Этому способствуют новые ценностно-нормативные установки, освоение «западных» стереотипов «опережающего потребления», расширение материальных возможностей граждан, рост личной ответственности индивидов за собственное экономическое благополучие и появление новых финансовых продуктов.
Однако уровень освоения россиянами различных финансовых практик все еще существенно ниже, чем среди жителей большинства развитых государств. Так, на протяжении уже более 10 лет стабильной остается доля людей, имеющих сбережения (порядка 30 – 35%) . Использование кредитов характерно для 27% населения России , а долговая нагрузка в сравнении со странами ОЭСР невелика (19% от располагаемых доходов в 2012 году против 55% от доходов в Польше, 76% – в Венгрии, 122% – в США и 309% – в Дании . Гипотетический интерес к инвестированию сбережений в акции проявляет 30% россиян, в паи в ПИФах – лишь 12%, а планируют покупать акции или паи всего 3% населения (приблизительно 3,6 млн человек) [8]. На практике же количество зарегистрированных на бирже частных клиентов значительно меньше. Например, на Московской бирже на конец 2022 года было зарегистрировано чуть менее 1 млн клиентов – физических лиц (0,7% населения), а число активных клиентов, совершающих на бирже хотя бы одну сделку в месяц, составило около 70 тыс. человек . В то же время практика инвестирования в ценные бумаги совершенно естественна во всех экономически развитых государствах. В Японии доля инвесторов среди населения составляет 27%, в Австралии – 36,5%, в Южной Корее – 8%. В США акциями владеют 48% домохозяйств, а более 90 миллионов американцев используют ПИФы для достижения своих финансовых целей – от формирования пенсионных накоплений до обеспечения детей образовательным капиталом .
На низкую финансовую активность россиян указывает и Президент РФ В.В. Путин. По его словам, «… средства населения почти не работают на рынке капитала. Это означает, что население не получает своей доли дохода от экономического роста, от увеличения капитализации экономики. Нужны программы вовлечения в инвестиции средств населения – через пенсионные и доверительные фонды, фонды коллективного инвестирования. В странах с развитой рыночной экономикой это значительная часть национального капитала… Надо сформировать такие условия, когда внутри частного сектора российской экономики возникнут «длинные деньги» в форме устойчиво растущих накоплений частных лиц, в том числе пенсионных… Поддержка формирования «длинных денег» должна стать приоритетом на ближайшие 10 – 15 лет» .
Для решения поставленной задачи требуется разработка адекватных регулирующих воздействий, которая может быть осуществлена на основании выявления содержательных характеристик финансового поведения населения страны. Причем, как отмечают многие исследователи [3; 4; 5; 7; 13; 15], наибольшее внимание следует уделять изучению территориальных социально-демографических особенностей управления людьми своими финансами, поскольку существующие региональные различия оказывают заметное влияние на модели и способы финансового поведения тех или иных групп и слоев населения.
Использование макростатистики позволит проанализировать лишь объемные показатели финансового поведения (размер накоплений населения в разнообразных формах, величина кредитных обязательств и др.). Оценить на микроуровне происходящие изменения в финансовых практиках населения, степень включенности представителей различных социальных групп в финансовую деятельность, выявить их намерения и мотивации возможно только с помощью социологических методов.
В качестве цели проведенного исследования было выбрано изучение особенностей финансового поведения жителей Волгоградской области в разрезе социальнодемографических факторов и выявление установок населения региона относительно использования сберегательных и кредитных продуктов. Информационную базу составили данные социологических опросов ИСЭРТ РАН «Исследование сберегательного поведения населения» , «Качество жизни» и блок «Кредитное поведение», включенный в ежеквартальный опрос общественного мнения населения Волгоградской области за III квартал 2022 года6


100


80

60

40

20

0
2009 2010 2011 2012 2014 2016 2018 2020 2022
Рис. 2. Доля сберегателей и несберегателей среди населения Волгоградской области, % от общего числа опрошенных
Согласно полученным результатам, по состоянию на II квартал 2022года сбережениями в виде вкладов в банках, ценных бумаг, наличных денег в рублях и валюте располагают 23% жителей Волгоградской области (в среднем за весь период наблюдений доля сберегателей чуть выше – порядка 35 – 40%). Стоить отметить, что в пореформенные и кризисные периоды удельный вес сберегателей существенно сокращался (рис. 1). К ним относятся лица среднего и старшего возраста (80% от общего числа сберегателей), граждане, имеющие среднее или высшее образование (78%), жители крупных городов, принадлежащие к среднеобеспеченным и высокодоходным слоям населения. Распределение сберегателей по роду занятий показывает, что накопление больше присуще руководителям коммерческих организаций (87,5% среди представителей этой группы) и государственных предприятий (62,5%), индивидуальным предпринимателям (44%), пенсионерам (32%), инженерно-техническим работникам (31%), а также работникам здравоохранения, науки, образования и культуры (30%) .
На регулярной основе (каждый месяц) накопления формируют 40% сберегателей, 22% удается откладывать средства про запас каждый квартал, еще 23% делают сбережения от случая к случаю (один – два раза в год). Гендерный признак не влияет на периодичность формирования сбережений, однако отмечается дифференциация этого аспекта сберегательного поведения в зависимости от уровня образования. Более образованные сберегатели склонны ежемесячно сохранять часть своих финансовых ресурсов (по 45% в группах, имеющих среднее, высшее и послевузовское образование), в то время как люди с низким уровнем образования предпочитают откладывать средства раз в квартал (36%).
Основной массе сберегателей (55%) удается направлять на накопление только 10% от своих ежемесячных доходов, а каждому третьему имеющему сбережения – до 30% от доходов. При этом большие суммы откладывают молодые люди и лица среднего возраста, а также те, кто имеет высшее (незаконченное высшее) образование.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Анимица П. Е. Особенности финансового поведения домашних хозяйств в условиях геополитической нестабильности // Journal of new economy. – 2015. – №. 4 (60). – C. 43–50
2. Богомолова, Т. Ю. Финансовое поведение домохозяйств в России в середине 90-х годов [Текст] / Т. Ю. Богомолова, В. С. Тапилина // Экономическая наука современной России. – 1998. – № 4. С. 58 – 62
3. Ибрагимова, Д. Х. Финансовые практики российского населения [Текст] / Д. Х. Ибрагимова // Российские домохозяйства накануне финансового кризиса: доходы и финансовое поведение / отв. ред. Л. Н. Овчарова. – М. : Независимый институт социальной политики, 2018. С. 193 – 186
4. Зелизер В. Человеческие ценности и рынок: страхование жизни и смерть в Америке XIX века // Экономическая социология. Т. 11. № 2. Март 2010. C. 54–72.
5. Кузина, О. Е. Анализ динамики пользования банковскими кредитами и долговой нагрузки россиян [Текст] / О. Е. Кузина // Деньги и кредит. – 2020. – № 11. С.31 – 34
6. Новиков, А. В. Финансовый рынок России: динамика развития после кризиса [Текст] / А. В. Новиков, И. Я. Новикова // ЭКО. – 2020. – № 7. С.16
7.
8. Antonides G., Van Raaij W. F. Consumer Behaviour: A European Perspective //European Journal of Marketing. – 1999. –Т. 33. – №. 5–6. – P. 433–435
9. Рогачев Д. Ю. Типология финансового поведения в контексте социологического исследования // Вестник эконо- мики, права и социологии. № 2. – 2021. – С. 127–130.
10. Преснякова Л. А. Финансовая культура населения: угрозы и потенциал для развития инвестиционной активности граждан // Мониторинг общественного мнения: экономические и социальные перемены. – 2009. – №. 2 (90). – C. 138–155.
11. Трофимова К. А. Отношение российского населения к страхованию // Народонаселение. – 2017. – №. 1 (75). – С. 92–102.
12. Ускова, Т. В. О роли инвестиций в обеспечении устойчивого экономического роста [Текст] / Т. В. Ускова // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. – 2020. – № 6. С. 58 – 64
13. Пользование кредитами и вероятность их невозврата. Фонд «Общественное мнение» [Электронный ре - сурс]. – Режим доступа : http://fom.ru/Ekonomika/11444
14. Holch, N. How much hidden fund fees cost you [Electronic resource] / N. Holch. – Available at : http://www. cnbc.com/id/100695474
15. Ярашева А. В., Макар С. В., Симагин Ю. А. Поведенческая экономика: население на рынке кредитных услуг // Народонаселение. 2020. Т. 23. №. 3. С. 48–58.

Весь текст будет доступен после покупки