Договор банковского вклада появился во времена римского права, вместе с потребностью граждан хранить деньги в безопасном месте, без опасений за их кражу. Это привело к появлению особых образований, созданных лицами, занимавшимися разменом денег или попросту менялами. Они принимали на себя солидарную ответственность за хранение денег, что и побудило граждан отдавать им свои сбережения.
Зарождавшиеся отношения между банком и его вкладчиками строились по модели договора поклажи. В течение достаточно продолжительного времени, а именно вплоть до того момента, когда привлечение денег вкладчиков проводилось с целью последующего кредитования участников имущественного оборота. До XVII века договор банковского вклада сохранял все черты договора иррегулярной (необычной) поклажи.
В настоящее время по договору банковского вклада или депозита одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором в соответствии статьи 834 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) [3].
Право на привлечение денежных средств во вклады имеют все кредитные организации, получившие разрешение или другими словами, лицензию от Центрального банка России, это требование пункта 1 статьи 835 Гражданского Кодекса РФ [3] и Федеральный закон «о банках и банковских вкладах» [9] предписывает проводить банковские операции только при наличии лицензии.
Что же касается формы договора банковского вклада, то её следует отличать от иных правовых конструкций, посредством которых достигаются
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): утв. ФЗ РФ от 26.01.1996 г. №14-ФЗ
9. О банках и банковской деятельности: утв. ФЗ РФ от 02.12.1990 г. № 395-1-ФЗ
Подобные экономические цели. Например, денежные средства так же можно привлечь путем продажи вкладчику ценных бумаг (вексель, банковские сертификаты, чек, депозитный сертификат, сберегательный сертификат и т.д.). Перечисленные сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природа должна оцениваться в зависимости от того, не являются ли они притворными и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг. Для банка цель договора состоит в мобилизации свободных денежных средств вкладчика под коммерческие операции, а для вкладчика-в получении процента на свой капитал. Однако, Гражданский Кодекс РФ не считает депозит простой разновидностью займа, а потому не предусматривает непосредственное применение к банковскому вкладу норм главы 42 ГК РФ [3]. В качестве предмета договора банковского вклада выступают деньги (вклад). Что же мы понимаем под денежными средствами — это средства в отечественной и иностранной валютах, находящиеся в кассе, на расчетном, валютном и других счетах в банках на территории Российской Федерации и за рубежом, в легко реализуемых ценных бумагах, а также в платежных и денежных документах. И так денежная сумма, образующая вклад, может быть выражена в рублях или иностранной валюте статья 36 Федерального Закона о банках и банковской деятельности [9]. Вкладчик может передать её наличными деньгами либо в безналичной форме. Безналичный расчет, переводы равно, как и открытие счетов в мобильных приложениях банков становится обыденной реальностью. Сегодня спектр услуг банков настолько широк, что я боюсь для их рассмотрения необходима отдельная работа.
Предмет исследования моей работы - договор банковского вклада. Актуальность в данной теме заключается в гарантиях возврата вкладов, в-первую очередь полученных от физических лиц. В силу действующего законодательства для обеспечения возврата и компенсации убытков создаётся Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступает Банк России и коммерческие банки (статья 33 Федерального закона «о страховании вкладов в банках Российской Федерации»). [12] Дополнительно банки имеют право на создание фонда добровольного страхования вкладов (статья 39 Федерального закона «о страховании вкладов в банках Российской Федерации»). [12]
Объектом исследования в курсовой работе являются общественные отношения, возникающие при исполнении договора банковского вклада. Актуальность выбранной темы обусловлены массовостью заключаемых договоров банковского вклада в России, не считая договора займа. А следовательно число участников (банков и граждан) велико, так как объём средств населения во вкладах составляет более 30 триллионов рублей. Актуальность данной темы подтверждает и то, что отдельные виды договора банковского вклада являются весьма перспективным для современных вкладчиков.
Цель данной курсовой работы: раскрыть понятие договора банковского вклада, изучить его предмет, форму и содержание, правовое регулирование, дать краткую характеристику отдельных видов договоров банковского вклада. Исходя из цели, мы ставим перед собой следующие задачи: раскрыть общие положения договора банковского вклада: дать понятие договора, исследовать его существенные условия, раскрыть содержание; проанализировать отдельные виды договора, исследовать ответственность за нарушение условий договора. Учитывая, что договор банковского вклада в достаточной мере исследован в юридических трудах многих учёных, а именно в публикациях следующих авторов: Хоменко Елены Георгиевны, Белова Вадима Анатольевича., Алексеевой Дианы Геннадьевны, Новоселовой Людмилы Александровны, Олейник Оксаны Михайловны, Ефимовой Людмилы Георгиевны и других. Основываясь на трудах вышеперечисленных ученых, мне наиболее полно удалось раскрыть понятие договора, изучить его предмет, форму и содержание,
12. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: утв. ФЗ РФ от 23.12.2003 №177-ФЗ (ред. от 13.03.2007 г. №34-ФЗ)// СЗ РФ. – 2004 - N 31 - ст. 3232,
установить сходства и разграничения между отдельными видами. Раскрывая исследуемый материал, я опиралась на ряд действующих нормативно-правовых актов Российской Федерации - это Конституция Российской Федерации [1], Гражданский Кодекс Российской Федерации [3, 4], Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1-ФЗ [9] и многие другие. Данные документы явились правовой основой и обоснованностью данной.
При исследовании в данной курсовой работе были использованы следующие методы: сравнительно-сопоставительный; формально- логический; анализ. С помощью использованных методов мне наиболее полно удалось раскрыть выбранную тему.
Данная курсовая работа состоит из трёх глав. Одной из главных проблем в практике российских и зарубежных банков является неясность правовой природы некоторых банковских сделок, что порождает проблемы при рассмотрении конкретных банковских споров в судах.
Весь текст будет доступен после покупки
