Причины блокировки электронного кошелька на примере "Яндекс. Деньги", "Visa QIWI Wallet" и "WebMoney"

Введение 3
Глава 1. Понятие «электронных кошельков» в российском гражданском праве 4
Глава 2. Причины блокировки электронного кошелька на примере "Яндекс. Деньги", "Visa QIWI Wallet" и "WebMoney" 11
Глава 3. Проблема блокировки электронного кошелька и возможные пути решения данной проблемы: анализ судебной практики 14
Заключение 18
Список использованных источников 19

Весь текст будет доступен после покупки

Начало XXI в. ознаменовалось появлением ряда инновационных технологий, которые оказали существенное воздействие на экономику зарождающегося информационного общества.
В условиях широкого распространения новых информационных технологий все более популярными становятся платежные услуги по осуществлению интернет-платежей с предоставлением доступа к электронному кошельку. Появление на рынке различных сервисов, которые предоставляют услуги по открытию электронных кошельков, позволяет развить конкуренцию при осуществлении интернет-платежей, уменьшить комиссию, взимаемую с плательщиков, убыстрить осуществление платежных операций, а также обеспечить безопасность плательщиков.
Наблюдающийся сегодня процесс технической гибридизации электронных платежных инструментов находит свое выражение в появлении и развитии на рынке платежных услуг различных инновационных продуктов, отличительной чертой которых является возможность использования потребителем в целях перевода денежных средств различных способов и технических устройств в рамках платежной услуги, предоставляемой одним оператором. По мнению специалистов, разработка новых способов платежей физических лиц, совмещающих в себе несколько платежных инструментов и физических устройств, является своеобразным "высшим пилотажем" в инновационных финансовых услугах.

Весь текст будет доступен после покупки

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ «ЭЛЕКТРОННЫХ КОШЕЛЬКОВ» В РОССИЙСКОМ ГРАЖДАНСКОМ ПРАВЕ
Для того чтобы выработать механизм защиты прав потребителей – пользователей электронных кошельков в РФ, необходимо разобраться в самом объекте исследования – «электронный кошелек».
До принятия Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон о НПС) "электронный кошелек" в электронных платежных системах (далее - ЭПС) предоставлялся клиентам, как правило, небанковскими операторами услуг для осуществления платежей электронными деньгами в рамках платежной системы. Под "электронным кошельком" подразумевался инновационный платежный инструмент, разработанный на основе современных информационно-коммуникационных технологий и представляющий собой программный продукт или электронное устройство, которые могли быть установлены на персональном компьютере, мобильном телефоне, платежной карте, сервере ЭПС. В соответствии с глоссарием терминов, используемых в платежных и расчетных системах, "электронный кошелек" представляет собой перезагружаемую многоцелевую предоплаченную карту, которая может использоваться для небольших розничных и других платежей вместо монет .
В доктрине гражданского права "электронный кошелек" до принятия Закона о НПС рассматривался как самостоятельное правовое понятие, которое по своей правовой природе представляет собой способ учета прав требований .
Закон о НПС легализовал использование в расчетах "электронных кошельков" и обусловил необходимость рассматривать эти инструменты переводов электронных денежных средств (далее - ЭДС) в контексте понятия "электронное средство платежа" (далее - ЭСП) . Банк России разъяснял, что так называемые электронные кошельки, доступ к которым может осуществляться с использованием компьютеров, мобильных устройств, в том числе посредством устанавливаемого на этих устройствах специального программного обеспечения, наряду с банковскими предоплаченными картами представляют собой электронные средства платежа, предназначенные для осуществления перевода ЭДС .
Примечательно, что уже после вступления в силу Закона о НПС Банк России указывал на незаконность открытия "электронных кошельков" на интернет-сайтах лицами, не являющимися кредитными организациями, в целях использования данных "электронных кошельков" физическими лицами для расчетов с поставщиками услуг (товаров, работ). При этом финансовый регулятор обращал внимание, что в соответствии с ч. 2 ст. 12 Закона о НПС лицо, не являющееся оператором электронных денежных средств, не вправе становиться обязанным по ЭДС (п. 18 ст. 3 Закона о НПС). Такое лицо не вправе осуществлять перевод "электронных денег", который отнесен к банковским операциям п. 9 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" .
В данном случае речь идет об "электронных кошельках", размещаемых на сервере и используемых посредством специального интерфейса на веб-сайте оператора платежной услуги. В этой связи важное практическое значение имеет ответ на вопрос: является ли с юридической точки зрения веб-интерфейс "электронного кошелька" частью электронного средства платежа или представляет собой лишь средство доступа к этому виду ЭСП, т.е. является сугубо технологическим элементом электронной платежной системы?
Для ответа на этот вопрос необходимо проанализировать термин "электронный кошелек" в аспекте понятия электронного средства платежа. Этот анализ не только позволит выяснить, обладают ли правом на предоставление своего веб-интерфейса в целях использования "электронного кошелька" лица, не обладающие статусом кредитных организаций либо банковских платежных агентов, но и поможет определить границы ответственности оператора платежных услуг в вопросе обеспечения бесперебойности переводов ЭДС согласно требованиям Банка России .
По рассматриваемому вопросу уже высказывалось мнение, что в качестве предоставления ЭСП необходимо рассматривать сам факт открытия клиенту "электронного кошелька". Различные же интерфейсы используются только для доступа к данному виду ЭСП. По мнению специалистов, подобный подход решает проблему необоснованной регулятивной нагрузки на непосредственно интерфейс ЭПС, а с другой стороны, открывает возможность для одновременного доступа к нескольким ЭСП разными способами .
Необходимо отметить, что аналогичный подход нередко использовался неформальными операторами платежных услуг для обоснования правомерности своих действий по предоставлению возможности физическим лицам использовать веб-интерфейсы для передачи распоряжений на переводы ЭДС. Предоставляемые услуги они квалифицируют не как платежные услуги, а как, например, услуги по информационно-технологическому взаимодействию между участниками расчетов. При этом предоставление веб-интерфейса для передачи распоряжения на перевод ЭДС рассматривается не как предоставление потребителю ЭСП, а как обеспечение доступа к нему .
Безусловно, с технической точки зрения интерфейс как аппаратно-программное средство обеспечивает прежде всего доступ для работы с компьютерной программой. Однако как средства доступа к "электронному кошельку" в данном случае можно рассматривать также компьютер с установленными программами для просмотра интернет-сайтов (браузеры) либо мобильное устройство связи со специальным программным приложением. Совокупность этих электронных устройств и программных продуктов является не только средством доступа к "электронному кошельку", но и, как правило, необходимым условием его использования. Какие же критерии необходимо использовать, чтобы отделить элементы электронного средства платежа от средств доступа к нему?

Весь текст будет доступен после покупки

1. Достов В.Л., Шуст П.М. Организация операций с электронными деньгами: общие и частные проблемы реализации // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2013. - № 1.
2. Иванов В.Ю. Договор о расчетах электронными денежными средствами в аспекте требований Закона о национальной платежной системе // Банковское право. 2013. № 4. С. 41 - 47.
3. Курбатов А.Я. Правосубъектность кредитных организаций: теоретические основы формирования, содержание и проблемы реализации. М.: Юриспруденция, 2010.
4. Платежные и расчетные системы. Международный опыт // Центральный банк Российской Федерации. М.: Полиграф Сервис, 2007. Вып. 1. Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах. С. 26.
5. Сергеев В.В. Правовые проблемы формирования в России национальной платежной системы (из Комиссии по законодательству в сфере деятельности кредитных организаций и финансовых рынков Ассоциации юристов России) // Банковское право. 2011. № 5.

Весь текст будет доступен после покупки