ГЛАВА 1. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ АВТОТРАНСПОРТНОГО СТРАХОВАНИЯ В РФ
1.1. СУЩНОСТЬ АВТОСТРАХОВАНИЯ, ВИДЫ И ФОРМЫ
Любое транспортное средство представляет собой угрозу как для владельца, так и для других участников дорожного движения. С этой целью разработана система автострахования, которая позволяет возместить ущерб пострадавшим сторонам, независимо от причины происшествия и его виновников [Биловицкая А.А., с.61].
Столкновения, наезд на пешеходов – это и стало началом истории появления автострахования в период, когда транспортных средств на дорогах стало слишком много. Первая страховая компания появилась 124 года назад, а широкое распространение она получила уже после Первой мировой войны.
Страховая защита всегда была частью нового полиса при покупке автомобиля, но многие водители считали ее не нужной, считая свои качества вождения отличными, и эта позиция делала их уязвимыми по отношению к краже или стихийным бедствиям. Данная мера являлась гарантом безопасности авто, но смогла убедить лишь немногих.
На сегодняшний день автомобили страхуют почти на каждом уголке Земли, но требования страховки заметно отличаются: в одних государствах это происходит обязательно, в других – добровольно.
Автострахование является быстроразвивающейся частью страхования. Развитие страхования автотранспортных рисков связано с экономическими и значительными социальными изменениями, происходящими в обществе. [Федорук М.П., Черкашин Н.А., с.13].
Наиболее точно сущность термина можно понять через множество определений, написанных по-разному, но схожих по смыслу. (таблице 1.1.)
Таблица 1.1.
Различные подходы ученых к содержанию понятия «автострахование»
Автор Содержание понятия Источник
Продолжение таблицы 1.1.
Архипов, А. П. Автострахование — вид страховой защиты, который призван защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового автомобиля после угона или хищения, возмещением ущерба, нанесённого третьим лицам при эксплуатации автомобиля [Архипов, с. 301]
Улыбнина Л.К. Автострахование – это договор со страховой компанией, согласно которому автовладельцу, в случае нанесения ущерба транспортному средству или угона, возмещаются все расходы на восстановление автомобиля, а пострадавшим в ДТП – ущерб жизни и здоровью. [Улыбнина, с.127]
Козырская И.Е. Автострахование - страхование авто-и мототранспортах средств, а также водителей и пассажиров. В сферу автомобильного страхования включается страхование гражданской ответственности владельца автотранспортного средства за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в связи с эксплуатацией автомобиля или мотоцикла как источника повышенной опасности (в большинстве стран носит обязательный характер) [Козырская, с.136]
Иванов Г.Г. Страхование средств наземного транспорта называется автострахованием. Автострахование включает риски, которые могут возникнуть в процессе эксплуатации средств автомобильного транспорта [Иванов, с. 194]
Суринов А. Е. Автострахование представляет собой один из видов страховой защиты, который защищает имущественные интересы, связанные с материальными расходами на восстановление автомобиля вследствие аварии или поломки. Кроме того, застраховать автомобиль — значит получить гарантию того, что потом, в случае необходимости, можно будет восстановить ущерб, нанесенный третьими лицами, и, помимо всего прочего, автострахование позволяет получить денежные средства на покупку нового автомобиля после угона [Суринов, с. 276]
Источник: [составлено автором].
Таким образом, под автострахованием понимается тип страховых услуг, предоставление которых направлено на защиту интересов владельцев транспортных средств. Оно покрывает все виды рисков для владельцев автотранспорта. Цели, которые преследует автострахование таковы:
– финансовые гарантия, которые позволяют покрыть материальные или физические ущербы третьими лицами,
– защита собственного автомобиля от кражи, различного рода повреждений в ДТП, стихийных бедствий или действий хулиганов,
– повышение порядка и безопасности на дорогах.
Объект страхования – это автомобиль, или мотоцикл, или спецтехника, либо гражданская ответственность их собственника или водителя [Баранов А.Д., с. 59].
Главной уникальностью автострахования является обилие объектов страхования и спектр услуг, а именно: страхование автокаско, страхование гражданской ответственности владельцев наземных транспортных средств, страхование от несчастных случаев на транспорте, страхование грузов и другое [Федорук М.П., Черкашин Н.А., с.14].
Таким образом, автострахование представляет собой комплекс, в котором происходит взаимодействие трех отраслей страхования: имущественного, личного и страхование ответственности [Федорук М.П., Черкашин Н.А., с.14].
В любой абсолютно стране действует два вида страхования – добровольное и обязательное, причем второй аспект закреплен на государственном уровне, и в каждом государстве существует свой вид обязательного страхования.
В Италии предлагаются свои виды автострахования, схожие с российскими, например, аналог ОСАГО, покрывающий повреждение, причиненное другим на дороге, а также личная страховка. Полис не обязателен по закону, но может пригодиться при ДТП для покрытия травм или гибели человека. Однако не каждый может его позволить себе из-за высокой стоимости. Главным плюсом автострахования в Италии является то, что страхуется автомобиль, а не водитель, именно поэтому любому человеку достаточно иметь водительским удостоверением, чтобы сесть за руль, будучи не включённым в страховку.
В Аргентине ОСАГО охватывает три вида ущерба - косвенный ущерб, моральный ущерб и упущенную выгоду для третьих лиц. Также, важно отметить, что для заключения договора об обязательном страховании автовладельцу в Аргентине обязательно нужно пройти технический осмотр автомобиля и всегда иметь при себе полис страхования.
Самый популярный вид страховки во Франции — это тот же аналог российского ОСАГО или, как говорят, местные: "В пользу третьей стороны". Во всех компаниях полис полностью покрывает ущерб, нанесенный автомобилю, здоровью пострадавших и прочие выплаты, сумма которых могут быть огромными. Именно поэтому в страховом законодательстве Франции предусмотрен весьма внушительный лимит в 1,3 миллиона евро на возмещение таких расходов в каждом конкретном ДТП.
Далее рассмотрим виды автострахования в России, представленные на рисунке 1.2.
Рис.1.2. Виды автострахования
Источник: [составлено автором].
Статья 3 закона № 4015-1 выделяет добровольное и обязательное страхование. Уровень регулирования обязательного и добровольного страхования разный. Наиболее распространенными являются ОСАГО (обязательный вид страхования), ДСАГО и КАСКО (добровольные виды страхования). (таблица 1.2.)
Таблица 1.2.
Сравнительная характеристика видов автострахования
Критерии сравнения Виды автострахования
ОСАГО КАСКО ДСАГО
Объект страхования ответственность водителя перед другими участниками дорожного движения автомобиль ответственность водителя перед другими участниками дорожного движения
Риски, которые покрывает страховка повреждение чужого автомобиля в ДТП; причинение ущерба здоровью жизни других участников дорожного движения повреждение застрахованного авто; угон застрахованного авто повреждение чужого автомобиля в ДТП; причинение ущерба здоровью жизни других участников дорожного движения, превышающий максимальный размер выплат по ОСАГО
Продолжение таблицы 1.2.
Возмещение ущерба 1. натуральное (в приоритете) ремонт автомобиля
2. денежное (в отдельных случаях):
максимум 400 тыс. руб. – если поврежден автомобиль;
Максимум 500 тыс. руб. – если пострадал человек форма компенсации устанавливается договором: денежная или натуральная;
максимум – рыночная стоимость автомобиля, но не более страховой суммы форма компенсации устанавливается договором: денежная или натуральная;
по договору ДСАГО сумму максимального покрытия вы выбираете сами из предложенных страховщиком вариантов — хоть до 3 млн рублей
Стоимость полиса тариф устанавливает страховая компания, но в рамках «коридора», установленного ЦБ;
действуют скидки за безаварийную езду тариф устанавливает страховая компания;
наличие скидок и бонусов зависит от политики страховой компании тариф устанавливает страховая компания
Обязательность приобретения обязательно в силу закона добровольно добровольно
Источник: [составлено автором].
ОСАГО расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности, то есть наличие данного полиса является условием того, чтобы водитель смог сесть за руль авто. Обязательное страхование гражданской ответственности предусматривает возложение обязанности страхования на владельцев транспортных средств, которые являются страхователями, страхование ими собственной гражданской ответственности перед потерпевшими при использовании транспортных средств. Обязательное страхование производится за счет страхователя, то есть полис не является страховкой самой машины, а защитой на случай, если водитель стал виновником аварии и повредил чужое имущество или присутствуют пострадавшие, в этом случае страховая компания возместит ущерб. Согласно закону, покрытие поврежденного транспортного средства потерпевшему происходит через восстановление или, проще говоря, ремонт. Предельная сумма выплаты достигает 500 тыс. рублей при нанесении вреда здоровью или жизни других людей и равняется 400 тыс. рублей, если речь идет об ущербе транспортному средству.
В настоящее время предусмотрены следующие виды административной ответственности, связанные с отсутствием полиса ОСАГО [КоАП РФ]:
1) В случае, если водитель автотранспортного средства не имеет при себе полис ОСАГО, однако он имеется и ответственность застрахована, то водитель может быть оштрафован на 500 руб., а также ему может быть вынесено предупреждение;
2) В случае, если управление машиной осуществляет лицо, которое не вписано в полис ОСАГО, то должностное лицо выписывает штраф на 500 руб.;
3) Если владелец машины не застраховал гражданскую ответственность, то он обязан выплатить административный штраф в размере 800 руб.
Порядок и условия осуществления обязательного страхования обусловлен федеральным законодательством в строго определенных видах обязательного страхования.
Правила расчета стоимости обязательной страховки выглядят так: умножение базового тарифа (Правила ОСАГО, требования к страхованию, к использованию электронных документов, разрабатывает Центральный Банк России. Он вносит изменения в тарифы, контролирует бесперебойность работы сайтов страховых компаний) на несколько коэффициентов, значения которых учитывают несколько параметров:
– категория и мощность транспортного средства;
– правовой статус собственника техники;
– возраст и стаж водителя;
– тяжесть и частота ДТП, виновником которых он стал и т.д.
ДСАГО расшифровывается как добровольное страхование автогражданской ответственности, которое оформляется по желанию клиента. Полис является близкий по совокупности существенных признаков ОСАГО, но с дополнительным диапазоном услуг.
Главными особенностями является:
– ДСАГО не служит заменой для ОСАГО, его можно оформить как дополнительный полис к обязательному;
– оформление может происходить в другой страховой компании, но с условием, что транспортное средство и срок действия буду совпадать
– сумма выплаты может достигать 3 млн. рублей, что является приличной для починки практический любого ущерба авто.
Конечно, сумма компенсации зависит от договора заключенного со страховой компанией. Автостраховщик сам устанавливает правила расчета стоимости страховки и их порядок оформления. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования с соблюдением правил страховщиков (объединений страховщиков), принятыми в соответствии с ГК.
Еще одним продуктом добровольного автострахования является КАСКО. Он предназначен для защиты имущественного ущерба в случае ущерба или грабежа. Объектом страхования выступает автомобиль. КАСКО выполняет финансовую защиту на обстоятельства в виде угона или гибели авто, или причиненного транспортному средству ущерба в результате событий, прописанных страховым полисом и правилами страхования [Савинова С.Ю., с.51].
Данный полис охватывает спектр услуг начиная от получения мелких царапин до полного уничтожения.
КАСКО поможет в случаях:
– кражи;
– возгорания;
– угона;
– уничтожения;
– явлений воздействия природных;
– хулиганских действий;
– неаккуратного вождения.
Список страховых рисков отмечается в полисе КАСКО и обговаривается сторонами. Он является главным фактором вместе с характеристиками авто при определении конечной страховой стоимости.
Именно страховая компания устанавливает правила расчета суммы и другие аспекты оформления КАСКО.
В автостраховании объектом не всегда является автомобиль, человек тоже может выступать предметом страхования. На практике, конечно, это применяется намного реже, но все-таки данную тему стоит затронуть. Примером может являться страховка от несчастных случаев, которая включает в себя:
– вред здоровью;
– смерть;
– потерю трудоспособности и другие подобные страховые случаи.
Все эти атрибуты автострахования проявляются в нескольких важных моментах:
– объектом страховки является не только водитель авто, он и его пассажиры.
– добровольная основа процедуры;
– страховая компания устанавливает правила расчета суммы;
Зеленая карта или «Green Card» — полис международного уровня, который является аналогом ОСАГО, но действует лишь в том случае, когда человек передвигается по странам СНГ или Европы. Данный договор будет действовать только на иностранного гражданина в случае возмещение ущерба пострадавшему в ДТП, где виновником является он сам в соответствии с законодательством, и установленными размерами возмещения той страны, где произошла авария.
Таким образом, автострахование занимает важную роль в жизни человека, позволяя физическому лицу защитить как себя, так и окружающих его людей. В любой стране присутствуют свои виды страхования, но неизменным остается их деление на добровольное и обязательное. Система автострахования позволяет проявлять ответственность на дорогах, за несоблюдение которых предусмотрены большие штрафы.
1.2. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ АВТОСТРАХОВАНИЯ В РОССИИ И ЗА РУБЕЖОМ
В 2023 году исполняется 124 года с появления на свет первого полиса автострахования. Договор был оформлен компанией Travelers Insurance Company, а владельцем стал доктор Т. Мартин. В то время в Соединенных Штатах Америки основным транспортом для перемещения была конная повозка, а автомобили являлись предметом роскоши и были отнюдь не у каждого [Суринов А.Е., с.6].
Камнем преткновения для доктора Т. Мартина стало происшествие, случившиеся в 1869г. Водитель транспортного средства, видимость которому мешала конная повозка, на скорости на смерть сбил женщину. Суд посчитал данное происшествие несчастным случаем и не вынес строгий приговор шоферу. Данный случай повлиял на многих автомобилистов и заставил задуматься их о безопасности на дорогах. Благодаря простым арифметическим вычислениям доктор пришел к выводу, что к 20 млн. лошадей приходится 4000 автомобилей и заключение договора, является вполне разумным решением. Условия, на которых была заключена сделка выглядела так: выплата 12 долларов компании в обмен на 500 в случае столкновения транспортного средства с конной повозкой. Спустя почти 20 лет автомобиль перестал быть предметом роскоши, и вместе с этим возникновение новых происшествий стало неизбежным. В 1925 г. в Массачусетсе ввели закон об обязательном автострахование. Суть заключалась в том, что выплату получала жертва происшествия, то есть страховали не сам автомобиль, а других участников дорожного движения, причем страхование личного авто оставалась свободным. Законодательная инициатива приглянулась жителям города и встретили они ее с большим энтузиазмом. В Европе последовали примеру коллег из США, и к середине 20-го века практически во всех западноевропейских государствах действовал закон об обязательном автостраховании. В 1929 г. уже Австрия ввела страхование гражданской ответственности автолюбителей, а через год подобный законопроект одобрили и в Великобритании.
Таблица 1.3.
Ключевые этапы развития автострахования в России
Ключевые этапы развития Краткое содержание
Первый этап формирования страхового рынка 1991-1996гг. Формирование страхового рынка и фундамента законодательных основ и его функционирования
Второй этап формирования страхового рынка 1996-1998гг. Принятие 2 части Гражданского кодекса РФ; начало финансового кризиса 1998года
Продолжение таблицы 1.3.
Третий этап формирования страхового рынка 1999- по настоящее время Преодоление кризиса 1998 года; устойчивая тенденция к росту доли премий по обязательному страхованию, как следствие введение Федерального закона №40-ФЗ об ОСАГО
Источник: [составлено автором].
В 20-ые годы прошлого века СССР не славился огромным количеством автомобилей, поэтому инициатива о рассмотрении автострахования не могла претендовать даже на обсуждение. Однако уже к 60-ым годам ситуация заметно изменилась. Транспортных средств оказалось настолько много, что тема о страховании автомобилей обсуждалась уже в Совете Министров. В 1984 г. утверждено Постановление «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов», которое стало основой для создания «авто-комби». Это страховой договор, который человек подписывает добровольно, где объектом страхования является машина, пассажиры и их состояние.
Дальнейшее развитие автострахования переносится на отрезки с 1991-1996гг.,1996-1998гг. и конца 1998 года по настоящее время. В первый временной отрезок произошло формирование страхового рынка и фундамента законодательных основ и его функционирования. В феврале 1992 года была организована Российская государственная компания — РОСГОССТРАХ прежде Госстрах СССР.
Второй этап начался с принятием 2 части Гражданского кодекса Российской Федерации, а закончился финансовым кризисом 1998года., вследствие дефолта, который оказал на страховой рынок неоднозначное влияние. С одной стороны, возросли роли страховых организаций, а с другой, финансовая устойчивость и платежеспособность страховщиков сильно пошатнулась из-за расположения большой части резервов в ГКО.
Начало третьего этапа положило преодоление кризиса 1998 года, на фоне чего произошло увеличение страховой суммы по договорам добровольного страхования за 2001-2007 год на 397,5%.
В динамике наблюдалась устойчивая тенденция к росту доли премий по обязательному страхованию, поэтому вводится Федеральный закон №40-ФЗ об ОСАГО, утвержденный 25 апреля 2002 года. Он являлся гарантом денежной компенсации в случае ущерба в ДТП, нанесенный здоровью или имуществу пострадавшего.
С момента принятия закон в стране неоднократно подвергался изменениям. Основные поправки были введены в 2014 году, а именно:
– ОСАГО теперь не распространялось на все виды прицепов, кроме прицепов для буксировки;
– Центральный банк стал заниматься вопросами финансовой политики по ОСАГО;
– в процедуру расторжения договорных отношений и возврата страховки были внесены поправки;
– без участия ГИБДД по «Европротоколу» был детализирован порядок оформления документов для страховой компании.
С 2015 года была введена поправка, позволяющая оформить страховку через Интернет, а на период с 2020-2023 годы реформы коснулись следующих аспектов:
– изменение расчета КБМ, который определялся за календарный год, а не за год действия полиса, как было ранее;
– введение новых правил техосмотра для физических лиц, позволяющие без диагностической карты купить ОСАГО;
– введение постановления, по которому люди с ограничениями по здоровью могут получить компенсацию по ОСАГО в автоматическом режиме;
– введение указания, по которому компании могут варьировать сумму полиса страхования. Для законопослушных водителей цена будет ниже, для нарушителей выше. Ставка будет варьироваться на 10% вверх или вниз.
Сумма страховых премий в России далеко не является пределом, особенно это видно в сравнении с европейскими странами, где цифры на порядок больше. Например, в Германии стоимость страховки для водителя, соблюдающего порядок, составит в пределах 1 200 – 1 500 евро. В Италии или Франции сумма варьируется в диапазоне от 700 до 1 200 евро в год, причем стоимость полиса обуславливается разными факторами. В Лондоне таксист должен будет выложить примерно 2 000 фунтов ежегодно. С 2002 г. европейские государства перестали регулировать тарифы и передали эту функцию страховщикам. Сегодня европейский полис ОСАГО переходит от неограниченных страховых покрытий к увеличения обязательных страховых сумм по каждому страховому случаю [Баранов А.Д., с. 30].
По величине сбора премий среди своих конкурентов из Европы Германия уверенно занимает первое место. Как говорилось выше, полис здесь обходится очень дорого, причем в случае, если полис нужно заменить, страховая фирма имеет полное право снять деньги со счета клиента без его ведома. Лимит страхового возмещения в качестве ущерба имуществу составит 511292 евро, а при ущербе здоровья до 2,55 млн. евро на человека. Интересный факт, что сотрудники полиции в Германии приезжают только при наличии пострадавшего, в остальных ситуациях проблему решают страховые компании.
Второе место занимает Великобритания, в которой обязательное страхование стало с 1930 г. 2000 фунтов ежегодно включают себя не только ОСАГО, но и КАСКО. Лимит страхового возмещения в качестве ущерба имуществу составляет 250000 фунтов стерлингов, а при ущербе здоровья сумма выплат не ограничена. Водителю в Великобритании запрещается езда на автомобиле без полиса, в котором указаны все ДТП с его участием.
Третье место занимает Италия, в которой страхование будет зависеть от добропорядочности на дороге и не будет превышать 1000 евро. Лимит страхового возмещения в качестве ущерба имуществу составляет 774685 евро, а при ущербе здоровья сумма выплат также не ограничена.
Четвертое место занимает Франция, в которой страхование стоит в промежутке от 700 до 1000 евро. Лимит страхового возмещения в качестве ущерба имуществу составляет 460000 евро, а при ущербе здоровья сумма выплат будет не ограничена. Также и в Германии сотрудники полиции приезжают только при наличии пострадавшего. В случае, если пострадавший в ДТП стал инвалидом, ему гарантирована пожизненная пенсия от страховой фирмы.
Страхование гражданской ответственности автовладельцев в РФ находится на этапе формирования. Усовершенствования требует система тарификации, суммы страховых выплат, законодательное урегулирование оценки ущерба. Следуя практике европейских государств, автострахование в России акцентирует внимание на персонализированном подходе к каждому водителю.
Весь текст будет доступен после покупки
