Кредитование является одним из важнейших и неотъемлемых элементов финансовоэкономической системы любого современного государства и общества. Помимо экономической роли оно играет важнейшую социально-политическую роль, способствуя повышению благосостояния и уровня жизни населения, а также развитию предпринимательства. Кредит является экономическим средством удовлетворения материально-денежных потребностей населения, бизнеса, публично-правовых образований и иных субъектов. Особой значимостью обладает сектор потребительского кредитования, позволяющий населению с помощью заемных средств удовлетворять различные потребности без предварительного длительного накопления. Более того, в последнее время на рынке потребительского кредитования появилось немало социально ориентированных кредитных продуктов, в том числе разрабатываемых и внедряемых по инициативе государства (льготное ипотечное кредитование, автокредиты с государственным субсидированием и пр.) .
С юридической точки зрения кредит и отношения, возникающие по поводу его предоставления, представляют собой сложную материю. Показателем этого, в частности, является факт отсутствия в современном российском законодательстве легальной дефиниции понятия кредит (и, в том числе, понятия потребительский кредит). Кроме того, как справедливо отмечается в литературе, кредитные отношения представляют собой кредитный комплайенс - «гражданско-правовые сделки, заключаемые с соблюдением банковско-правовых (законодательных и регулятивных) норм о кредитовании. Эти нормы могут предусматривать соблюдение экономических нормативов, создание резервов, соблюдение регулятивных требований к качеству кредитной документации, использованию средств снижения кредитного риска, а в ряде случаев и требования к содержанию соответствующего кредитного договора (как, например, в случае потребительского кредита)».
В российской доктрине (как юридической, так и экономической) неоднократно исследовались категории потребительского кредитования и потребительского кредита, имеющих ключевое значение для правового регулирования соответствующих отношений. Однако следует отметить отсутствие единого понимания данных понятий не только среди экономистов, но и среди юристов. Имеющиеся подходы к определению данных понятий обладают существенными различиями и неоднозначностью, что, в свою очередь влияет на классификацию видов потребительского кредитования и иные аспекты, связанные с исследованием данных явлений.
Прежде всего, следует разграничивать понятия потребительский кредит и потребительское кредитование. Первое понятие обозначает определенный банковский продукт, финансовую услугу, являющуюся предметом правового регулирования, а потребительское кредитование представляет собой деятельность по предоставлению потребительских кредитов. При этом эта деятельность не сводится только к заключению договоров потребительского кредитования, но и включает все сопутствующие этому отношения. При этом, как уже отмечалось, кредитование (размещение привлеченных денежных средств кредитной организацией от своего имени и за свой счет) является одной из банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона N 395-1 «О банках и банковской деятельности» .
Весь текст будет доступен после покупки
