Кредитоспособность заемщика и совершенствование методов ее определения в условиях экономического кризиса в Российской Федерации

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА 7
1.1. Понятие и сущность кредитоспособности заемщика 7
1.2 Методы оценки кредитоспособности 10
2. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА – ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА В ПАО «ВТБ» 25
2.1 Организационная характеристика ПАО «ВТБ» 25
2.2 Методика оценки кредитоспособности в «ПАО» ВТБ 33
2.3 Оценка кредитоспособности заемщика в ПАО «ВТБ» 41
3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕТОДОВ ОПРЕДЕЛЕНИЯ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ В УСЛОВИЯХ ЭКОНОМИЧЕСКОГО КРИЗИСА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 46
3.1 Состояние банковской системы Российской Федерации на современном этапе 46
3.1. Рекомендации по улучшению методов определения кредитоспособности в условиях экономического кризиса в России 48
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 53
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 56
ПРИЛОЖЕНИЕ 58

Весь текст будет доступен после покупки

Кредитоспособность заемщика является ключевым фактором для банков и других кредитных организаций при выдаче кредитов и займов. Она позволяет определить, насколько заемщик будет способен выплатить долг и вовремя погасить задолженность. Кредиторы берут на себя определенный риск, выдавая кредиты, и именно поэтому оценка кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью процесса выдачи кредита.
Оценка кредитоспособности заемщика выполняется на основе анализа множества различных факторов. Это может включать в себя проверку кредитной истории заемщика, его доходов и общей финансовой ситуации, а также его занятости. Кредиторы также могут обратить внимание на кредитный рейтинг заемщика, который является оценкой его финансовой надежности.
Оценка кредитоспособности заемщика не только помогает кредиторам принимать решения о выдаче кредитов, но и может влиять на условия кредитования. Заемщики с высокой кредитоспособностью могут получить более выгодные условия кредитования, такие как более низкие процентные ставки и более длительный срок погашения. С другой стороны, заемщики с низкой кредитоспособностью могут столкнуться с более высокими процентными ставками и более коротким сроком погашения кредита.
Актуальность исследования кредитоспособности заемщика связана с многими аспектами, которые следует рассмотреть более детально. В первую очередь, это необходимость минимизации рисков для кредиторов и предотвращения дефолтов. Однако, это не единственная причина, почему важно оценивать кредитоспособность заемщика.
Недостаточная оценка кредитоспособности может привести к крупным убыткам для кредитора и нанести ущерб его репутации. В современном мире, где конкуренция на рынке кредитных услуг достаточно высока, сохранение репутации является одним из ключевых аспектов успешности кредитора. Правильная оценка кредитоспособности заемщика позволяет улучшить рентабельность кредитного портфеля, повысить качество сервиса и наработать доверие клиентов. Кроме того, учитывая изменчивость экономических условий, оценка кредитоспособности заемщика помогает кредиторам адаптироваться к изменениям на рынке и принимать более обоснованные решения.
Таким образом, оценка кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью успешности кредитора и его способности предоставлять качественные услуги.
Оценка кредитоспособности заемщика — это важный и сложный процесс, включающий в себя анализ множества факторов. Кроме доходов заемщика и его кредитной истории, при оценке учитываются также репутация, социальный статус и многие другие факторы. Например, возраст, профессия, место работы и семейное положение могут также повлиять на решение кредитной организации. Важно понимать, что оценка кредитоспособности — это не только процесс принятия решения о выдаче кредита, но и механизм, который помогает кредитной организации установить связь между заемщиком и самой организацией.

Весь текст будет доступен после покупки

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА
1.1. Понятие и сущность кредитоспособности заемщика
В концепции кредитных отношений основополагающее значение имеет понятие кредитоспособность заемщика, которое объединяет интересы кредитора и заемщика и тесно связано со степенью кредитоспособности клиента. Кредитоспособность организации формируется на основе ее хозяйственной деятельности и отражает ее способность эффективно управлять финансовыми ресурсами, оптимально использовать долевые и долговые источники финансирования, управлять капиталом и поддерживать положительные отношения с партнерами - компаниями, кредиторами, бюджетом, акционерами и другими.
Концепция кредитных отношений зависит от кредитоспособности заемщика, которая формируется на основе его хозяйственной деятельности и способности эффективно управлять финансовыми ресурсами. Банки, в соответствии с Положением Банка России №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», обязаны оценивать финансовое состояние заемщиков, формировать резервы на случай возможных рисков и осуществлять полный анализ финансово-хозяйственной деятельности заемщика. Информация о заемщике может быть получена из различных источников, включая правоустанавливающие документы, бухгалтерскую отчетность и налоговые документы.
Для того чтобы выдать кредит или ссуду, банки должны оценить кредитоспособность заемщика на основе его финансовой деятельности и умения эффективно управлять своими финансами. В соответствии с требованиями Банка России, банки должны проводить полный анализ финансового состояния заемщика, формировать резервы на случай возможных рисков и получать информацию о заемщике из различных источников, таких как правоустанавливающие документы, бухгалтерская отчетность и налоговые документы. Оценка кредитоспособности заемщика включает в себя ряд этапов, таких как выбор информационных источников, изучение кредитной истории, оценка качества управления и внешних условий, анализ показателей, характеризующих кредитоспособность, оценка обеспечения возврата кредита и определение класса кредитоспособности.

Весь текст будет доступен после покупки

I. Законодательные и нормативные акты:
1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (последняя редакция)
2. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ (последняя редакция)
3. Инструкция Банка России от 29 ноября 2019 г. N 199-И "Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией"
4. Положение Банка России от 11 января 2021 г. № 753-П “Об обязательных резервах кредитных организаций”
5. Положение Банка России от 04.07.2018 N 646-П (ред. от 30.06.2020) "О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций ("Базель III")" (Зарегистрировано в Минюсте России 10.09.2018 N 52122) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2021)
6. Положение Банка России от 28.06.2017 N 590-П (ред. от 15.02.2022) "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" (вместе с "Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд") (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 N 47384)
7. Указание Банка России от 15.04.2015 N 3624-У (ред. от 08.04.2020) "О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы" (вместе с "Требованиями к организации процедур управления отдельными видами рисков") (Зарегистрировано в Минюсте России 26.05.2015 N 37388)
II. Учебные и справочные материалы:
8. Алиев Б.Х., Идрисова С.К., Рабаданова Д.А. Кредитный риск: теория и практика оценки и прогнозирования: М. Издательство Перо, 2020. – 156 с
9. Богданова А.Е. Управление кредитными рисками: Монография. - М.: ИМЭИ, 2018,182 с.
10. Боровкова В. А. Банковское дело в 2 ч. Часть 2: учебник и практикум для среднего профессионального образования / под редакцией В. А. Боровковой. — 6-е изд., перераб. и доп. — Москва: Издательство Юрайт, 2022. — 189 с.
11. Жариков В.В. Управление кредитными рисками: учебное пособие / В.В. Жариков, М.В. Жарикова, А.И. Евсейчев. – Тамбов: Изд-во Табм. Гос. Техн. Ун-та, 2019. – 244 с.

Весь текст будет доступен после покупки