ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА КАК СПОСОБ СНИЖЕНИЯ КРЕДИТНОГО РИСКА БАНКА (НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»)

Введение 3
Глава 1. Теоретические основы оценки кредитоспособности заемщика 6
1.1. Роль оценки кредитоспособности клиентов в минимизации кредитного риска 6
1.2. Способы оценки кредитоспособности клиентов 11
1.3. Нормативное регулирование в области кредитоспособности заемщика 22
Глава 2. Анализ методов оценки кредитоспособности заемщика в ПАО «Сбербанк России» как способа снижения кредитного риска 27
2.1. Краткая организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России» 27
2.2. Практика оценки кредитоспособности клиентов в ПАО «Сбербанк России» 35
2.3. Особенности кредитования клиентов как способ снижения кредитного риска 44
2.4 Пути повышения эффективности оценки кредитоспособности заемщиков в ПАО «Сбербанк России» 52
Заключение 65
Библиографический список 68

Весь текст будет доступен после покупки

В современном обществе значительно возрос объем закредитованности граждан, в тоже самое время процент невозвратов кредита с каждым годом неуклонно растет, что неизбежно приводит к снижению эффективности банковского сектора. Чтобы избежать рисков невозврата кредитов, банку необходимо повысить эффективность проверку кредитоспособности заемщика.
Нельзя не отметить, что важнейшую роль в современной экономике Российской Федерации играет банковский сектор, который обеспечивает его развитие за счет движения финансовых ресурсов. При этом результаты деятельности клиентов банка приводят к высокой рискованности банковской деятельности в целом.
Кредитные операции являются основным видом деятельности коммерческого банка по масштабам размещения средств и по прибыльности. Однако вероятность невозврата кредитов может привести к значительным финансовым потерям, что означает для банка кредитный риск, который в кризисных условиях возрастает.
В финансовой сфере есть несколько важных понятий. Одни из них — платёжеспособность и кредитоспособность. Именно эти факторы обязательно оценивает банк, рассматривая заявку на получение кредитных средств. Если компания или гражданин не соответствуют установленным банком параметрам, присылается отказное решение.
Существуют специальные программы и правила, позволяющие оценить платежеспособность человека и потенциальный риск для банка. Российским законодательством не запрещается отказывать в предоставлении средств без объяснения причин – ответ формируется по внутренним критериям банка, и поэтому иногда даже кредитный специалист может не знать причин отказа.

Весь текст будет доступен после покупки

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТОВ

1.1. Роль оценки кредитоспособности клиентов в минимизации кредитного риска

Кредитоспособность — это оценка, выполняемая кредиторами, которая определяет возможность невыполнения заемщиком своих долговых обязательств [1, c. 97]. В нем рассматриваются такие факторы, как история погашения и кредитная оценка. Кредитные учреждения также рассматривают количество доступных активов и сумму обязательств для определения вероятности дефолта клиента.
Это важный показатель, влияющий на ключевые аспекты будущего кредитного договора. Дальнейшее развитие российской экономики XIX века привело к появлению множества коммерческих кредитных организаций и расширению сферы кредитования на предприятия, функционирующие в отраслях, требующих государственной поддержки. В связи с этим возникает необходимость в систематической оценке кредитоспособности заемщиков, при этом основным критерием, определяющим целесообразность выдачи кредита, была способность клиента к получению доходов [15, c. 6-8].
В советской экономической литературе понятие «кредитоспособность» практически отсутствовало. Так, государственная монополия на банковское дело, установленная в 1917 г., свела на нет все кредитные операции, следовательно, необходимости в оценке кредитоспособности не было.
А дальнейший переход к новой экономической политике в 1921 г. хоть и повлиял на возобновление кредитных отношений, сам термин «кредитоспособность» нигде не применялся. Чаще всего можно было встретить такие понятия, как ликвидность или не ликвидность баланса, платежеспособность или неплатежеспособность заемщика.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) в редакции от 14.03.2020.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 09.03.2022) // Собрание законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994 г. № 32 ст. 3301
3. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 № 63-ФЗ (ред. от 24.02.2022) // Собрание законодательства Российской Федерации от 17 июня 1996 г. № 25 ст. 2954
4. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ (ред. от 24.03.2022) // Собрании законодательства Российской Федерации от 7 января 2002 г. № 1
5. Уголовно-процессуальный кодекс Российской Федерации от 18.12.2001 № 174-ФЗ (ред. от 24.03.2022) // Собрание законодательства Российской Федерации от 24 декабря 2001 г. № 52 (часть I) ст. 4921
6. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 № 138-ФЗ (ред. от 08.12.2021, с изм. От 02.03.2022) // Собрание законодательства Российской Федерации от 18 ноября 2002 г. № 46 ст. 4532
7. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 № 95-ФЗ (ред. от 08.12.2021) // Собрание законодательства Российской Федерации от 29 июля 2002 г. № 30 ст. 3012
8. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 № 146-ФЗ (ред. от 17.02.2021) // Собрание законодательства Российской Федерации от 3 августа 1998 г. № 31 ст. 3824
9. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 20.04.2022) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // Собрание законодательства Российской Федерации от 15 июля 2002 г. № 28 ст. 2790
10. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2021) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 08.03.2022) // Собрание законодательства Российской Федерации от 23 декабря 2013 г. № 51 ст. 6673
11. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 14.07.2022) "О банках и банковской деятельности" // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. № 27 ст. 357
12. Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ (ред. от 30.12.2021) "О персональных данных" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2022) // Собрание законодательства Российской Федерации от 31 июля 2006 г. № 31 (часть I) ст. 3451
1. Алкадарская, М.Ш. Совершенствование политики коммерческих банков по кредитованию физических лиц / М.Ш. Алкадарская // Экономика и управление: научно-практический журнал. — 2021. — № 1 (151). — С. 97-100.
2. Абрамова М. А. Деньги, кредит, банки и денежно-кредитная система. Тесты, задания, кейсы. Учебное пособие. — М.: КноРус, 2021.
3. Абрамова М. А. Деньги, кредит, банки. Денежный и кредитный рынки. — М.: Юрайт, 2021. — 437 c.
4. Авагян Г. Л. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. — М.: Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2020. — 416 c.
5. Агеева Н. А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Н.А. Агеева. — М.: Риор, 2019. — 432 c.
6. Алиев Б. Х. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Б. Х. Алиев, С. К. Идрисова, Д.А. Рабаданова. — М.: Вузовский учебник, 2018. — 112 c.
7. Банковское законодательство: учеб. / под ред. Е. Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2018. — 245 с.
8. Белотелова Н. П., Белотелова Ж. С. Деньги. Кредит. Банки. — М.: Дашков и К, 2021. — 380 c.

Весь текст будет доступен после покупки