Потребительский кредит в деятельности коммерческого банка.

ВВЕДЕНИЕ
1 Теоретические основы анализа и сущность в необходимости потребительского кредита в коммерческом банке
1.2 Классификаци потребительских кредитов в коммерческом банке
1.3 Этапы процесса кредитования в коммерческом банке
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Весь текст будет доступен после покупки

Деятельность банковских учреждений многообразна. В современном обществе банки занимаются различными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но и финансируют народное хозяйство, совершают куплю-продажу ценных бумаг, а в некоторых случаях осуществляют посреднические сделки и управление имуществом.
Кредитные учреждения консультируют, участвуют в обсуждении законодательных и народнохозяйственных программ, ведут статистику. Однако главной исторически сложившейся функцией банков является кредитование.
Все звенья общества стремятся эффективно функционировать, а без развития всех направлений банковской инфраструктуры, в первую очередь потребительского кредитования, не возможно нормальное развитие общества, а именно всей его категории.
Для отечественной банковской системы характерно стабильное увеличение величины кредитов, предоставленных заемщику с одновременным ростом удельной доли просроченных ссуд.
При этом, при увеличении суммарной величины кредитного портфеля банков, увеличивается удельный вес просроченных кредитов. Интересным фактором является то, что концентрация кредитных операций происходит в ограниченном круге банков.
Стремительное развитие российской банковской системы определило возможность руководителей банков и их работников овладеть методами и приемами работы, в отличие от западных стран, где процесс становления банковской системы происходит в течение нескольких веков.
Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что кредитная деятельность — один из важнейших, конституирующих само понятие банка признаков. Не будет преувеличением утверждать, что уровень организации кредитного процесса —лучший показатель всей работы банка и качества его менеджмента.
Направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди самих коммерческих банков, так и среди их клиентов-потребителей.
Во-первых, покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что "завтрашние деньги - дешевле" (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых "завтрашних денег").
Во-вторых, для банков же потребительское кредитование является важным источником получения немалых достаточно стабильных процентных доходов.

Весь текст будет доступен после покупки

В рыночной экономике кредит рассматривается как всеобщая форма движения ссудного капитала. Он «выражает экономические отношения между владельцами денежных средств (коммерческими банками) и субъектами рынка, то есть пользователями этих средств (юридическими и физическими лицами) по поводу использования денежных ресурсов на основе возвратности и платности».
Главная задача кредита - ускорение оборота денежных ресурсов с целью обеспечения дохода и устойчивого экономического роста.
Потребительскими кредитами в нашей стране называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредитов определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.
В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие.
В отличие от российской трактовки потребительские кредиты в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.
Согласно определению, данному в Финансово-кредитном энциклопедическом словаре[4], потребительский кредит (от англ. «consumercredit», «purchaseloan») — это форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.
Основным результатом, «выигрышем» от внедрения различных форм и видов потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны, ускорение товарооборота и создание условий для развития производства, а также, как следствие этого - снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения.
Важным качеством потребительского кредита является также тот факт, что он может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме,т.е., по своей экономической природе сочетает качества как товарного, так и банковского кредита.
В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды, на образование, кредиты индивидуальным частным предпринимателям, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования (на возвратных иплатных основах).
В некоторых источниках[6]кредиты, предоставляемые по кредитным картам и овердрафт потекущим счетам также считают разновидностью потребительского кредитования, так как имеет место определенная рассрочка платежа в пользу физического лица - владельца данного платежного средства. Однако данный вопрос является дискуссионным и не имеет однозначного ответа.
Хотя конечно, если относить к потребительским ссудам все виды предоставления в той или иной форме денежных средств (или их суррогатов), способствующих замедлению расчетов при усилении товарооборота, то данный вид расчетов будет правомерно отнести к потребительским кредитам наравне с ломбардными ссудами, оплатой жилищно-коммунальных услуг и покупками в магазинах самообслуживания. Очевидно здесь также возникновение и третьего лица — посредника в кредитных отношениях между банком(в котором открыт «карточный» счет клиента) и самим клиентом. Это может быть магазин, дилер производителя продукции и т.п.
Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание).
При потребительском кредитовании целью кредитора является не только получение существенного дохода от кредитной операции и оказание финансовой временной помощи заемщику, но и обеспечение возвратности ссужаемых денежных средств. Поэтому многие современные кредитные финансовые организации имеют определенные дополнительные инструменты, позволяющие минимизировать и управлять уровнем кредитных рисков.
Динамика потребительского кредитования указывает на постоянный рост базы потенциальных заемщиков и убеждает в том, что в ближайшие годы самым востребованным может стать потребительский кредит, состоящий из трёх основных направлений: автокредитование, ипотечное кредитование и предоставление кредитного денежного займа на пластиковые специальные банковские карты.

Весь текст будет доступен после покупки

1.Федеральный Закон от 03.02.1996 № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (c изменениями и дополнениями)
2.Федеральный Закон от 10.07.2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (c изменениями и дополнениямиГазета «Сбережения», 2015г. №8 (87), издатель Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество), Москва; Подписано в печать: 29.12.2006г.
3. Алиев, А.Т. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / А.Т. Алиев, Е.Г. Ефимова. - 2-е изд., стер. - Москва: Издательство «Флинта», 2017. - 293 с.: табл., схем. - Библиогр. в кн. - ISBN 978-5-9765-1242-9; [Электронный ресурс]. - URL: http://biblioclub.ru/index.php?page=book&id=103309
4. Тавасиев, А.М. Антикризисное управление кредитными организациями: учебное пособие / А.М. Тавасиев, А.В. Мурычев ; под ред. А.М. Тавасиева. - 2-е изд., перераб. и доп. - Москва: Юнити-Дана, 2015. - 543 с. - ISBN 978-5-238-01758-7;[Электронный ресурс]. - URL: http://biblioclub.ru/index.php?page=book&id=436847
5. Организация деятельности коммерческого банка: учебное пособие / Е.М. Джурбина, С.Е. Грицай, В.П. Юрина, Е.В. Пирская; Министерство образования и науки Российской Федерации, Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Северо-Кавказский федеральный университет». - Ставрополь: СКФУ, 2015. - 178 с. : ил. - Библиогр. в кн. ; [Электронный ресурс]. - URL: http://biblioclub.ru/index.php?page=book&id=458144

Весь текст будет доступен после покупки