Современное состояние и перспективы развития жилищного ипотечного кредитования в России

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 6
1.1 Понятие, принципы и участники рынка ипотечного кредитования 6
1.2 Классификация ипотечных кредитов. Роль ипотечных кредитов в российской экономике 10
1.3 Основные этапы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации 15
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК») 18
2.1Характеристика рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации 18
2.2 Анализ финансовых результатов, структуры и динамики показателей ПАО «Сбербанк» 26
2.3 Анализ показателей финансового состояния ПАО «Сбербанк» 34
ГЛАВА 3. ФОРМИРОВАНИЕ МЕРОПРИЯТИЙ ПО РАЗРЕШЕНИЮ ОБНАРУЖЕННЫХ ПРОБЛЕМ НА ИПОТЕЧНОМ ЖИЛИЩНОМ РЫНКЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 41
3.1 Разработка рекомендаций по развитию рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации на основе программ ПАО «Сбербанк» 41
3.2 Оценка эффективности предложенных рекомендаций 49
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 54
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 56

Весь текст будет доступен после покупки

Актуальность темы, выбранной для исследования, определяется значи-тельным вкладом, который ипотечное жилищное кредитование вносит в эко-номику рыночного типа на сегодняшний день. Опыт разных стран демон-стрирует, что ипотечное кредитование тесно связано с выполнением соци-альных функций, в частности, с предоставлением гражданам качественного жилья. В современной экономической среде ипотечное жилищное кредитова-ние выступает как ключевой инструмент для решения проблемы доступности жилья, подчеркивая его критическую роль и возможности.
Ипотечное жилищное кредитование играет ключевую роль в устойчи-вости и повышении эффективности работы банковской системы в стране, об-ладая значительным потенциалом. Решение вопросов, связанных с несбалан-сированностью рынка жилья, является главной целью ипотечного кредито-вания. Такие проблемы обусловлены макроэкономическими факторами, из-менениями в доходах населения и социально-экономическими условиями. Это подчеркивает необходимость создания надежной институциональной ба-зы для ипотечного кредитования, чтобы обеспечить финансовую стабиль-ность и увеличить возможности людей в приобретении жилья как на первич-ном, так и на вторичном рынке.
В текущем контексте, ипотечное кредитование играет ключевую роль в улучшении жизненного уровня граждан России и выступает как важный ас-пект в развитии банковского сектора, поскольку ипотека укрепляет гарантии кредита. Для достижения успеха в этой области, необходимо сосредоточить усилия на усовершенствовании текущих механизмов ипотечного кредитова-ния, принимая в расчет как внутренний опыт, так и зарубежные практики. Это приобретает особенную значимость для экономики России, ознамено-ванной на данный момент высокими рисками и нестабильностью, делая ипо-течное кредитование одной из наиболее обещающих направлений для разви-тия.

Весь текст будет доступен после покупки

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Понятие, принципы и участники рынка ипотечного кредитова-ния
Ипотечное кредитование является важнейшим экономическим инстру-ментом, который дает возможность обеспечения доступного жилья во всем мире, способствует развитию строительной сферы [33].
Ипотечное жилищное кредитование – универсальный институт, кото-рый получил обширное развитие в странах с рыночными отношениями, так-же используется государством в планах по реализации социально-экономической политики [27].
На данный момент существует большое количество различных точек зрения на определение понятия - ипотечное жилищное кредитование. Для раскрытия содержания данных понятий, необходимо обратиться к исследо-ванию позиций некоторых ученых по данному вопросу.
Таблица 1 – Определение понятия «ипотечное жилищное кредитование»
Определение Автор определения
Ипотечное кредитование – это процесс выдачи досрочной ссуды под залог недвижимого имущества, включающий в себя: кредит-ные отношения; операции по привлечению финансовых средств с рынка капиталов; в том числе рефинансирование кредитов с обеспечением в виде прав требований; сделки на рынке недви-жимости В.А. Горемыкин





Ипотечное жилищное кредитование – отношения по поводу до-ходного движения стоимости в сфере финансирования недвижи-мости, предоставленной в долгосрочный заем под залог земли, другого объекта недвижимого имущества или имущественных прав с сохранением за залогодателем права владения и пользова-ния им на принципах возвратности, платности, срочности и диф-ференциации. И.А. Разумова
Источник: собственная разработка на основе [12, 15, 16].

Исходя из определений авторов научных работ, представленных в таб-лице, можно сделать вывод, что понятие «ипотечное жилищное кредитова-ние» определяется в качестве долгосрочной ссуды, которая обычно предо-ставлена под залог недвижимого имущества на цели приобретения жилья. Также можно утверждать, что сущностью ипотечного жилищного кредито-вания базируется на обеспеченности ее залоговой части – ипотеки.
Правовое понятие ипотеки, которое трактуется в Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)», выглядит следующим образом: по до-говору об ипотеке, одна сторона – залогодержатель, который является кре-дитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право на получе-ние удовлетворения своих денежных требований к должнику по этому обяза-тельству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой сторо-ны. Таким образом, ипотека, по существу, залог недвижимого имущества с дальнейшей целью получения ипотечного кредита [1,2].
Также можно рассмотреть ипотеку с другой точки зрения, как эконо-мическую категорию, то можно сделать вывод, что она выражает в себе:
1. кредитные отношения (выражаются в предоставлении кредитов под залог недвижимости);
2. отношения собственности (выражаются в передаче собственности до того момента, как закончатся платежи по кредиту);
3. финансовые отношения (выражаются в возможности рефинанси-рования ипотечных кредитов) [3].
Ипотечное жилищное кредитование основывается на принципах:
1. принцип возвратности. Он означает, обязательное погашение за-емщиком всей взятой суммы основного долга по кредиту. Если рассмат-ривать этот принцип более подробно, то происходит периодическое по-степенное погашение кредита путем перечисления определенной суммы денежных средств на счет кредитной организации [8].

Весь текст будет доступен после покупки

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51–ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.06.2019).
2. Закон РФ от 04.07.1991 №1541–1 (ред. от 20.12.2017) "О приватиза-ции жилищного фонда в Российской Федерации".
3. Закон РФ от 24.12.1992 №4218–1 (ред. от 22.08.2004) "Об основах федеральной жилищной политики".
4. Федеральный закон от 16.07.1998 №102–ФЗ "Об ипотеке (залоге не-движимости)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 18.06.2019).
5. Федеральный закон "Об ипотечных ценных бумагах" от 11.11.2003 N 52-ФЗ (последняя редакция).
6. Федеральный закон "Об участии в долевом строительстве много-квартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" от 30.12.2004 N 214-ФЗ (последняя редакция).
7. Федеральный закон от 13.07.2015 №225–ФЗ (ред. от 31.12.2017) "О содействии развитию и повышению эффективности управления в жилищной сфере и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".
8. Положение Банка России от 28.06.2017 N 590–П «О порядке форми-рования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссу-дам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (ред. от 16.10.2019).
9. Инструкция Банка России «Об обязательных нормативах банков» от 28.06.2017 № 180-И (ред. от 06.05.2019).

Весь текст будет доступен после покупки