Система предотвращения мошенничества при кредитовании физических лиц

Введение 3
1. Теоретические основы организации кредитования физических лиц в коммерческом банке 5
1.1 Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам 5
1.2. Мошенничество в банковской сфере: понятие, признаки, виды 11
2. Анализ практики мошенничества физических лиц в процессе операций по кредитованию 21
2.1. Анализ наиболее распространенных схем мошенничества физических лиц в процессе кредитования 21
2.2. Мероприятия для предотвращения мошенничества физических лиц при кредитовании 30
Заключение 35
Список использованных источников 37
Приложение 1 40
Приложение 2 41
Приложение 3 42

Весь текст будет доступен после покупки

Актуальность темы исследования обусловлена следующими моментами. На сегодняшний день особенно остро стоит проблема с мошенничеством в банковском секторе. Невзирая на тот факт, что банками расходуется существенное количество финансовых ресурсов для того чтобы поддерживать безопасное положение с имущественным комплексом самого банка, так и его клиентов. Со стороны законодателей недавно была проведена работа по выделению мошенничества в банковской секторе в отдельно взятые статьи уголовного кодекса (такими статьями являются: 159.1; 159.3 УК РФ). На основании этого, в правоприменительной практике появляется группа и новых проблем, связанных с обозначением основных признаков и видов мошенничества. Мошенничество в банковском секторе обладает совокупностью всех признаков хищения, которые предусматриваются на основании положений статьи 158 Уголовного Кодекса РФ. Кроме приведенных пунктов, преступления, которые совершают в банковской деятельности, обладают некоторыми особенными признаками, которые предоставляют возможности для отграничения их от прочих видов общественно опасных деяний. Специфика мошенничества в банковском деле сводится к области общественных отношений, которая выступает в качестве основания для поиска таких деяний.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Теоретические основы организации кредитования физических лиц в коммерческом банке

1.1 Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам

«Банковское кредитование» - это кредитование, которое предоставляется в денежном виде, предоставляется банками (то есть кредиторами) в пользу заемщиков (то есть должников) на основании условий возвратности, срочности, платности, обеспеченности и целевого характера использования. Классифицирование банковского кредитования может быть осуществлено на основании различных критериев, в числе наиболее распространенных из которых можно назвать (см. Приложение 1):
Основываясь на сроке кредитования банковское кредитование может быть классифицировано так, необходимо выделение:
- краткосрочных кредитов (сроком до одного года);
- среднесрочных кредитов (сроком от одного до трех лет);
- долгосрочных кредитов (сроком более трех лет).
Данную классификацию стоит рассматривать в качестве усложненной. К примеру, в практике российских банков из-за нестабильного положения экономики выделяется наличие двух категорий кредитов: краткосрочных (сроком до одного года) и долгосрочных (сроком более одного года). В тот же период времени в группе стран с развитой экономикой к числу среднесрочных кредитов стоит относить совокупность кредитов, которые могут предоставляться на период до 5-7 лет, а в ряде ситуаций и до 10 лет.
Чаще всего предоставление краткосрочных кредитов для юридических лиц с целью пополнения оборотных средств и для физических лиц с целью проведения текущих расходов; предоставление среднесрочных и долгосрочных кредитов осуществляется для того чтобы осуществлять инвестиционные расходы (для покупки оборудования, для строительства зданий и так далее) и покупать продукцию длительного использования со стороны частных лиц (в данной ситуации речь идет о автокредитовании и ипотеке). В составе категории краткосрочного кредитования необходимо выделение сверхкраткосрочного кредитования овернайт. Опираясь на обеспечение банковское кредитование может быть классифицировано на:
- обеспеченное;
- необеспеченное.
По большей части банковское кредитование может быть предоставлено под определенное обеспечение. Установление определенного требования к уровню качества и объемам осуществляется на основании условий кредитной политики банка. К основным видам обеспечения обязательств заемщика по кредитованию стоит относить:
- залог (в форме залога может предоставляться недвижимое и движимое имущество, ценные бумаги, имущественные права, включая имущественные права на сумму денежных средств, которые размещаются в составе депозитов, и так далее);
- гарантии (в качестве примера можно назвать – применение гарантии прочих кредитных организаций);
- поручительства (то есть финансовые либо имущественные поручительства третьих лиц).
Предоставление необеспеченных (банковских) кредитов осуществляется по большей части для финансово-устойчивых заемщиков, обладающих положительной кредитной историей. Принимая во внимание наличие повышенных рисков банковского кредитования, предоставление таких видов кредитования осуществляется на основании наиболее высокой процентной ставки, а сумма предоставленных необеспеченных кредитов, чаще всего не может превысить суммы собственных ресурсов кредитной организации.
Опираясь на уровень риска банковское кредитование может быть классифицировано так. Необходимо выделение:
- стандартных банковских кредитов;
- нестандартных банковских кредитов.
В числе стандартных необходимо выделение банковских кредитов, которые могут предоставляться для заемщиков с устойчивым финансовым состоянием, а также которые обладают высоким кредитным рейтингом, достаточным уровнем LTV, в том числе которые не допускают просрочек по обслуживанию ссудной задолженности.
К нестандартным банковским кредитам стоит относить такие виды кредитов, которые обладают повышенным уровнем рискованности, то есть такие виды кредитования, которые предоставляются для заемщиков с высоким уровнем кредитного рейтинга, без обеспечения либо с наличием слабого обеспечения (в качестве примера можно привести недостаточность размера обеспечения для покрытия обязательств заемщика, либо наличие невысоко ликвидности), в том числе кредитование, которое обладает просрочкой платежа.

Весь текст будет доступен после покупки

1. "Уголовный кодекс Российской Федерации " от 13.06.1996 N 63-
ФЗ (ред. от 07.04.2020) (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.04.2020) // Консультант Плюс, 2020
2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2019) "О банках и банковскойдеятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 08.01.2020) // Консультант Плюс, 2020
3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86- ФЗ (ред. от 03.04.2020) «ОЦентральномбанкеРоссийской Федерации (БанкеРоссии)» (с изм. и
доп., вступ. в силу с 12.04.2020) // Консультант Плюс, 2020
4. Алексеева Д.Г. Банковское право : учебник и практикум для вузов / Д. Г. Алексеева [и др.] ; под редакцией Д. Г. Алексеевой, С. В.Пыхтина. — 4-е изд., перераб. и доп. — Москва : Юрайт, 2020. — 65 с.
5. Анализ судебной практики по разбирательствам о мошенничестве с кредитами физических лиц [Электронный ресурс] – URL: http://sud-praktika.ru/precedent/468954.html
6. Балалаева М.В. Мошенничество в сфере кредитования: некоторые проблемные вопросы расследования [Электронный ресурс] – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/moshennichestvo-v-sfere-kreditovaniya-nekotorye-problemnye-voprosy-rassledovaniya-kriminalisticheskiy-aspekt
7. Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. Изд. 2-е, перераб. и доп.: Учебник для вузов. - М.: Логос, 2016. – с. 128
8. Гончаров А.И. Деньги. Кредит. Банки / А.И. Гончаров. - Волгоград: ВолгГТУ, 2015. – с. 187

Весь текст будет доступен после покупки