Анализ развития ипотеки в условиях индустриально-инновационного развития Казахстан

ВВЕДЕНИЕ………………...…………………………………………………….…..3

1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ…………6
1.1.Понятие ипотечного кредитования. Зарождение института ипотеки………6
1.2.Модели ипотечного кредитования в Казахстане…………………..…………7
1.3.Роль ипотечного кредитования в условиях
индустриально-инновационного развития Казахстан…………………...………10

2. Анализ развития ипотеки в условиях индустриально-инновационного развития Казахстан.........................….…………39
2.1 Краткая характеристика Сбербанка……………………………………………39
2.2 Анализ программ ипотечного жилищного кредитования в Сбербанке России……………………………………………………………………………….41
2.3 Факторы, влияющие на развитие ипотечное кредитование и организацию ипотечного кредитования, факторы сдерживающие ………………………….54
3.ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КАЗАХСТАНЕ В СВЕТЕ МИРОВОГО ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА………..58
3.1. Отложенный спрос на ипотеку в Казахстане…………………….…..…....…58
3.2. Перспективы развития ипотеки и жилищно-накопительной системы……59
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………….……….………62
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ………………………………………65

Весь текст будет доступен после покупки

Актуальность темы. Повсеместно строятся новые современные дома с благоустроенными квартирами. В жизни каждого человека наступает момент, когда проблему покупки жилья уже нельзя откладывать. Но даже очень приличный заработок не позволяет собрать необходимую для покупки желаемого жилья сумму. Если раньше эта проблема так бы и осталось неразрешимой, то в настоящее время можно прибегнуть к банковскому кредиту или как правильно назвать такой кредит – к ипотеке. Пока не много семей решили воспользоваться этим способом. Кого-то сдерживают банковские проценты, для кого-то подготовка пакета документов самая большая сложность, так как этим некогда заниматься. Но при этом на одной чаше весов находится новая, комфортная квартира, а на другой все проблемы связанные с оформлением и выплатой ипотечного кредита.
Сущность понятия ипотеки можно определить так. Ипотека - это долгосрочный банковский кредит для приобретения недвижимости, где в качестве залога по кредиту принимается приобретаемая недвижимость. Ипотеку в Казахстане банки предлагают именно на таких условиях. Ипотечный кредит в Казахстане может получить любой гражданин республики, достигший совершеннолетия и имеющий достаточный доход. Для расчета суммы возможного ипотечного кредита в Казахстане банки принимают только официальное подтверждение дохода. Ипотечный кредит можно оформить сроком до 30 лет. Первый взнос составляет от 15%. Процентная ставка по ипотечным кредитам от 12% до 16%. Казахстанская ипотека дает возможность приобретать не только квартиры, но и дома.
В настоящее время сфера инвестиций в недвижимость не только набирает силу и расширяет свои границы, но и подвергается значительным изменениям. Ранее пенсионные фонды, частные акционерные фонды, инвестиционные банки и другие учреждения-инвесторы контролировали большую часть мирового рынка инвестиций в недвижимость. Ныне лица, обладающие крупным капиталом, по всему миру скупают инвестиционную собственность и выходят на лидирующие позиции – в настоящий момент индивидуальные инвесторы владеют недвижимостью на сумму около 4,9 триллиона долларов и готовы в ближайшее время вложить еще триллион. Это, безусловно, оказывает влияние на конкурентоспособность рынка недвижимости и на систему ценообразования.
Научная новизна. Ипотека традиционно служит в странах с рыночной экономикой одним из важнейших факторов стабилизации гражданского оборота, эффективным инструментом поддержания финансово-платежной системы и надежным гарантом прав и защиты интересов кредиторов.

Весь текст будет доступен после покупки

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1.Понятие ипотечного кредитования. Зарождение института ипотеки

Термин "ипотека" впервые появился в Греции в начале VI в. до н.э (его ввел архонт Солон) и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями (первоначально в Афинах залоговым обеспечением служила личность должника, которому в случае невыполнения обязательства грозило рабство).
Для этого оформлялись обязательства, а на границе принадлежащей заемщику земельной территории ставился столб с надписью о том, что указанная собственность служит обеспечением претензии кредитора в наименованной сумме. На таком столбе, получившем название "ипотека"" (от греч. hypotheka — подставка, подпорка), отмечались все долги собственника земли. Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. Уже в Древней Греции обеспечивалась гласность, позволявшая каждому заинтересованному лицу беспрепятственно удостовериться в состоянии данной земельной собственности.
Новое развитие институт ипотеки получил в Римской империи. В I в. н. э. создавались ипотечные учреждения, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам.
В период правления императора Антония Пия (II в. н. э.) было разработано особое законодательство для ипотечных банков, которые существовали наряду с другими специализированными банками, а также иными кредитными учреждениями — прообразами сберкасс и сберегательных ассоциаций.
Государство часто оказывало большую поддержку ипотечному кредитованию. Так, при императоре Траяне были созданы специальные фонды для поддержки вдов и сирот, предоставлявшие ипотечные кредиты под 5% годовых (аналогичные финансовые системы были образованы в России в XIX в., правда поддержка, в основном, адресовалась представителям дворянского сословия).
Институт ипотеки в течение относительно небольшого времени прошел путь эволюции от фидуции (от лат. fiducia сделка на доверии, доверительная сделка) до более прогрессивной стадии — пигнуса (от лат. pignus — неформальный залог) и далее — до ипотеки.
При фидуции объект залога переходил в собственность кредитора, причем последний имел право либо возвратить недвижимость должнику после исполнения договора, либо продать ее, отказавшись от денежного требования.
Договор пигнуса предусматривал передачу недвижимости уже не в собственность, а во владение ею как гарантию кредитного обязательства. Кредитор не имел права оставлять предмет залога у себя и мог продать имущество только в случае невыполнения взятых должником обязательств, возвращая разницу между продажной ценой и остатком долга заемщику.
Становление классического института ипотеки было связано со сменой политико-экономических условий того времени: ослабление рабовладельческого хозяйствования и массовая передача земель арендаторам. Первоначально новая форма залога распространялась на орудия труда, которые арендаторы земель в силу объективных причин не могли передать собственникам земель (латифундистам). Позднее в ипотеку начала передаваться и недвижимость[1].
При ипотеке имущество оставалось во владении должника, а кредитор получал право истребовать закладываемую вещь с последующей ее продажей с торгов и компенсацией из вырученной суммы остатка долга заемщика. Примерно в таком виде институт залога существует до настоящего времени.
Наряду с ипотекой, возникавшей на основании договоренности сторон, вводились различные легальные ипотеки, действовавшие на основании закона (ипотека инвестора на инвестиции, ипотека на имущество неплательщика налога, ипотека на имущество опекуна, ипотека жены на имущество мужа и т.д.). Появились ипотеки, субординированные по времени возникновения (в силу договора) или по степени их важности (в силу закона). Развивался последующий залог одной и той же недвижимости нескольким лицам.
Роль государства в соблюдении прав участников ипотечных сделок была велика. Достаточно сложные по структуре сделки требовали контроля и регулирования, отлаженной регистрационной системы. В связи с ослаблением этих государственных функций с закатом эпохи Древнего мира, институт ипотеки перестал существовать в течение нескольких веков, прежде чем появиться вновь в средневековом европейском законодательстве.
В Германии она появляется не ранее XIV столетия; во Франции с конца XVI века действовала негласная ипотека. Ипотека распространялась на недвижимость (как правило, имение), независимо от смены владельца и уже тогда являлась надежным вещным правом, но только после внесения специальной записи об ипотеке в особую книгу.
Во всем мире технология инвестирования в жилищную сферу строится на трех основных принципах: контрактные сбережения; ипотечное кредитование; государственная поддержка. Конкретные механизмы реализации этих принципов могут весьма и весьма отличаться[2].

Весь текст будет доступен после покупки

1. Закон Республики Казахстан от 23 декабря . «Об ипотеке недвижимого имущества» //Ведомости Верховного Совета Республики Казахстан, ., №24, ст. 1651995 г1995 г
2. Закон Республики Казахстан «О жилищных строительных сбережениях»,2000
3. Послание Президента Казахстана Н. Назарбаева народу Казахстана Казахстан на пути ускоренной экономической, социальной и политической модернизации» от 18 февраля 2005 года.
4. Указ Президента Республики Казахстан от 20 августа 2007 года № 383 «О Государственной программе жилищного строительства в Республике Казахстан на 2008-2010 годы» (с изменениями и дополнениями от 08.07.2008 г.)
5. Государственная программа развития жилищного строительства в Республике Казахстан на 2005–2007 годы.
6. Программа долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования (утверждена Постановлением правительства Республики Казахстан от 28 ноября 2000 года №1774).
7. Аникеева А.В. Жилищная ипотека на новом этапе реформ: теоретические аспекты // Вестник КазНУ. – 2006. – №2.
8. Бахмутова Е. Международная конференция по ипотечному кредитованию стран СНГ // Мир финансов. – 2005. – №11.– 30 ноября.
9. Баяхметов Т.Б. Методологические основы ипотечного кредитования жилищного строительства. – Алматы, 2003. – 52 с.
10. Бейсекеева А. Поможем росту ВВП? // Жилищное строительство Казахстана- 2005. – №19(43). – 26 мая.
11. Давыденко Е. Обзор строительного рынка РК // http: www.igm.kz
12. Даутова М. Под угрозой перегрева // Жилищное строительство Казахстана. – 2006. - №31. – 17 августа.
13. Довдиенко. И.В. Современные тенденции развития рынка жилья // Жилищное строительство. – 2004. -№ 8
14. Киреева Г. Развитие системы ипотечного кредитования Республики Казахстан // Саясат. – 2005. – №7-8. – С. 72–77.
15. Клименко А. Обзор строительного рынка РК // http: www.kursiv.kz
16. Кокшаров А. Осторожный оптимизм // Эксперт-Казахстан. – 2007. – 3 апреля.
17. Кулумбетова Л.Б. Ипотечное жилищное кредитование в Казахстане// Жилищное строительство Казахстана. – 2009. - №3. – 7 апреля.
18. Марченко Г.А. Пути развития банковской системы Казахстана // Банки Казахстана. – 2006. – №10. – С. 2–5.

Весь текст будет доступен после покупки