АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ, ПЕРСПЕКТИВЫ

ВВЕДЕНИЕ 2
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 7
1.1 СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И ПРИНЦИПЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ………………..7
1.2 ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ………...……...16
1.3 ОСОБЕННОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ …………………..25
2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО КБ «ВТБ» НА РЫНКЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 34
2.1 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ И ФИНАНСОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ПАО КБ«ВТБ» …………………………………………………………...34
2.2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО КБ «ВТБ» ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМУ КРЕДИТОВАНИЮ КАК БАНКОВСКОМУ ПРОДУКТУ ………………………………………………………...…48
3 МОДЕРНИЗАЦИЯ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО КБ «ВТБ» 56
3.1 СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ…………56
3.2 РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО КБ «ВТБ»……………………………………………………………...……………65
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 73
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 77
ПРИЛОЖЕНИЕ 1 79
ПРИЛОЖЕНИЕ 2 80
ПРИЛОЖЕНИЕ 3 82
ПРИЛОЖЕНИЕ 4 84
ПРИЛОЖЕНИЕ 5 86

Весь текст будет доступен после покупки

Рождение потребительского кредита в банке на территории Российской Федерации было в конце 1990-х годов, после того как закончился экономический кризис, полное завершение этапа реструктуризации банковского сектора было к 2000 годам и подразумевал под собой преодоление последствий кризиса. Первостепенным этапов становление была разработка организационного фундамента реструктуризации кредитных организаций.
В любое время существования человечества были потребительские отношения в той или иной форме, которые в дальнейшем согласно потребностям общества породили кредит с формой финансовых отношений.
Направление банковского потребительского кредитования – одно из важнейших для обеспечения социально-экономического развития страны, ее экономического роста, стабильной работы всей банковской системы. В зависимости от того, как будет развиваться потребительский кредит, будет изменяться спрос на товары короткого и длительного пользования, а также возможность населения закрывать свои базовые потребности и способность улучшить качество жизни каждой семьи.
Потребительский кредит в настоящее время является одним из самых легких путей быстрого удовлетворения потребностей с минимальными энергозатратами. Коммерческие банки в настоящее время проводят борьбу между собой за каждого потенциального клиента и делают предложение максимально привлекательным для каждого сектора населения, тем самым зазывая людей к себе. Банки формируют комплексное предложение и предлагают большую линейку продуктов и услуг, в том числе в области потребительского кредитования, под которым принято принимать денежные средства, предоставляемые населению для оплаты каких-либо потребительских нужд (квартиры, мебели, автомобиля, бытовой техники, отпуска и прочего). Многим известно, что банковское кредитование приносит коммерческому банку большую часть дохода, но при этом имеет риск невозврата денежных средств и установленных процентов, что приводит к убыткам банка. Однако, невозможно не сказать о том, что потребительский кредит в руках заемщика является неким дополнительным доходом, заначкой, и позволяет увеличивать покупательскую способность отдельного взятого человека или семьи в целом. Покупательская способность в стране напрямую влияет на уровень экономического развития в Российской Федерации, соответственно, с предоставлением потребительского кредита будет увеличиваться не только покупательская способность населения, но и экономическое развитие страны.
В России самым распространенным видом получения на время денежных средств выступает именно потребительское кредитование, ранее это были займы у родных, соседей, коллег, сейчас же это именно потребительский кредит в кредитной организации. С изменение поведенческого процесса поиска свободных денежных средств меняются и объемы предоставленных ссуд физическим лицам, а именно увеличиваются с неумолимой скоростью. При этом, как было отмечено выше, растет и риск невозврата кредита, а далее увеличение доли проблемных активов банка. Эволюция банковского кредита и его динамика непосредственно зависят от уровня интереса банка в завоевании клиента, от ресурсного обеспечения банка, маркетинговых разработок банков, а также спроса общества на кредиты. Последние несколько лет в борьбе за клиента на рынке розничного кредитования сильно возросла конкуренция, которая стимулирует банки проводить регулярный анализ тех кредитных продуктов, которые предоставляет сам банк и тех, которые предоставляет конкурент, изобретать и внедрять видоизмененные их варианты, проводить регулярную работу по улучшению условий каких-то отдельных продуктов. Исходя из вышеизложенного можно смело сказать, что потребительское кредитование регулярно видоизменяется, приобретая новые вводные и свойства продукта. В процессе кредитования кредитные организации все активнее находят партнеров в области торговли, сервисов, страховых, тем самым формируя для клиента комплексное предложение для потенциального клиента. Помимо введения новых свойств и преимуществ, модернизация осуществляется на уровне программного обеспечения банка, с помощью которой осуществляется предоставление кредитов, на постоянной основе изменяется сама система организации банковской работы в целом, не только в части потребительского кредитования, расширяются каналы продаж с помощью которых осуществляется продажа кредитных продуктов, стандартное обслуживание в операционном офисе переходит в формат самообслуживания, глобально совершенствуются системы управления рисками. Квалифицированная организация потребительского кредитования в коммерческом банке содействует диверсификации банковской деятельности, увеличению доходов. Все перечисленное приводит банк к дифференциации всей линейки предоставляемых услуг банком, но недостаточно единоразово обновить всю продуктовую линейку, необходимо это делать регулярно в зависимости от изменений в стране, сезона, спроса населения, так возникает потребность в постоянном непрекращающемся росте и развитии, и непосредственно определяет актуальность темы исследования. Актуальность темы, в свою очередь, определила поставку цели, объекта, предмета и задач выпускной квалификационной работы.
Цель работы – основываясь на изучении теоретических и практических основ организации потребительского кредитования для физических лиц в коммерческом банке, выявить проблемы и разработать пути их решения.
Для достижения поставленной цели следует решить ряд следующих задач:
1) Рассмотреть теоретическую и экономическую сущность потребительского кредитования;
2) Провести обзор развития российского рынка потребительского кредитования на примере ПАО КБ «ВТБ»;
3) Выявить проблемы в области кредитования и рассмотреть пути решения проблем в ПАО КБ «ВТБ».
Объектом исследования в работе является публичное акционерное общество «ВТБ», предметом исследования выступают экономические отношения, которые возникают в процессе потребительского кредитования. При написании работы использовались методы сравнительного анализа, классификации, оценки количественных и качественных показателей. Теоретической основой исследования является теоретическая база, которая включает в себя исследования современных отечественных ученых, где следующие рассматривают как проблемы сущности кредита и проявление их в потребительском кредитовании, так и проблемы закономерности функционирования потребительского кредитования в банках.
Вопросы банковского кредитования рассматриваются не без обращения к нормативным актам, ключевыми из которых являются Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая и вторая), Федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О потребительском кредите (займе)», «О защите прав потребителей», иные положения Центрального Банка Российской Федерации. При написании работы использовались открытые статистические данные Центрального Банка Российской Федерации, Федеральной службы государственной статистики, российские стандарты бухгалтерского учета и международные стандарты финансовой отчетности публичного акционерного общества «ВТБ», справочная литература и другие источники. Эмпирической базой следования выступают материалы публичного акционерного общества «ВТБ», находящиеся в открытом доступе.
Научная значимость исследования состоит в том, что в работе были обобщены теоретические и методологические вопросы в части организации потребительского кредитования, проведены сравнительные анализы в части условий, особенностей, финансовой характеристики объекта исследования, выявлены проблемы потребительского кредита, разработаны рекомендации по модернизации потребительского кредита, которые могут быть применены публичным акционерным обществом «ВТБ» при организации потребительского кредитования, а также при формировании стратегии в области развития потребительского кредитования физических лиц, что говорит о практической значимости выпускной квалификационной работы в целом.
Работа состоит из введения, трех основных глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
Теоретическая часть исследования содержит в себя понятие, сущность, принципы и функции, классификации потребительского кредитования, подробно рассмотрены законодательные основы потребительского кредитования, а также выявлены особенности потребительского кредитования в России.
В практической части представлены экономическая и финансовая характеристика деятельности коммерческого банка «ВТБ», анализ ключевых показателей банка. Также во второй главе проведен анализ деятельности публичного акционерного общества коммерческого банка «ВТБ» по потребительскому кредитованию как банковскому кредиту.
Результатом выпускной квалификационной работы стала третья глава, где дана оценка текущей ситуации на рынке потребительского кредитования, отражены проблемы, имеющие массовых характер, а также проблемы, с которыми столкнулся Банк «ВТБ» за последние отчетные периоды, обозначены перспективы развития и рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования.

Весь текст будет доступен после покупки

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И ПРИНЦИПЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ


Финансово-кредитную систему часто сравнивают с кровеносной и нервной системой экономики, желая тем самым подчеркнуть ее особое значение, в действительности, вряд ли можно сравнить какую-либо другую экономическую категорию с финансово-кредитной, которая играла бы такую значимую роль в экономики в целом [1, 141 с.]. Банковский кредит иначе называют ссудой в денежной форме, которая может быть предоставлена как в российских рублях, так и в любой другой валюте (иностранной), выдаваемая на условиях срочности, платности, возвратности. Проценты, которые получает кредитор от заемщика в процессе кредитования, являются одним из основных источников доходов банка. [8, 28 с.]. Сущность кредита представляет собой экономические отношения, которые образуются между тем, кто предоставляет денежные средства во временное пользование (кредитором), и тем, кто берет эти денежные средства (заемщиком). Исходя из вышесказанного, можно сделать выводы, что кредит – это [32, 9 с.]:
? Взаимоотношения между кредитором и заемщиком;
? Возвратное движение стоимости;
? Движение платежных средств на началах возвратности;
? Движение ссуженной стоимости;
? Движение ссудного капитала;
? Размещение и использование ресурсов на началах возвратности;
? Предоставление настоящих денег взамен будущих денег.
Каждое из определений потребительского кредита имеет свои преимущества, так как они сразу охватывают определенную область сущности кредитования, а при изучении нескольких определений можно рассмотреть потребительский кредит со всех сторон. Недостатком выступает то, что каждое из определений в той или иной степени ограничено, и используя только одно определение нельзя полностью охарактеризовать потребительский кредит.[13, 105 с.].

Весь текст будет доступен после покупки

1. Баликоев, В. З. История и методология науки о деньгах, кредите и банках : учебное пособие / В. З. Баликоев, Н. Г. Протас ; под редакцией В. З. Баликоева. — Новосибирск : Новосибирский государственный университет экономики и управления «НИНХ», 2020. — 215 c.);
2. Банковское дело уч/ Под ред. д-ра эк наук, проф. Г.Г. Коробовой –М.: Юристь, 2019-75 с.;
3. Белых, В. И. Экономическая теория : учебное пособие / В. И. Белых, Е. С. Дубенская, С. Г. Полковникова. — Омск : Омский государственный технический университет, 2019. — 144 c.;
4. Бескровная, В. А. Экономика : учебное пособие / В. А. Бескровная, А. А. Манойлов, Л. М. Шляхтова. — Саратов : Ай Пи Эр Медиа, 2019. — 496 c.;
5. Букирь, М. Я. Кредитная работа в банке: методология и учет / М. Я. Букирь. — 2-е изд. — Москва, Саратов : ЦИПСиР, Ай Пи Эр Медиа, 2019. — 239 c.;
6. Быков, А. А. Экономический рост и развитие : учебное пособие / А. А. Быков. — Минск : Вышэйшая школа, 2021. — 304 c.;
7. Васютченко, И. Н. Банковское дело : учебно-методическое пособие / И. Н. Васютченко. — Таганрог : Таганрогский институт управления и экономики, 2019. — 112 c.;
8. Васютченко, И. Н. Банковское дело : учебно-методическое пособие / И. Н. Васютченко. — Таганрог : Таганрогский институт управления и экономики, 2019. — 112 c.;
9. Власова Ю.А., Герзелиева Ж.И., Рогова Т.М. — Особенности развития потребительского кредитования в условиях пандемии // Финансы и управление. – 2021. – № 4. – С. 68 - 82.;
10. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ;

Весь текст будет доступен после покупки