Анализ развития системы страхования вкладов в РФ на примере ПАО «Сбербанк России»

ВВЕДЕНИЕ 3
Глава 1. Теоретические аспекты функционирования системы страхования вкладов в РФ 6
1.1. Объективная необходимость введения системы страхования вкладов, функции системы страхования вкладов 6
1.2. Государственная системы страхования вкладов: перечень мер поддержки вкладчиков ликвидируемых банков 11
1.3. Нормативно-правовое регулирование системы страхования вкладов в РФ 14
Глава 2. Анализ развития системы страхования вкладов в РФ на примере ПАО «Сбербанк России» 20
2.1. Экономико-организационная характеристика кредитного учреждения 20
2.2. Анализ функционирования системы страхования вкладов в кредитной организации 25
2.3. Организация процедуры обеспечения выплаты возмещения по вкладам при наступлении страхового случая 30
Глава 3. Проблемы и перспективы развития системы страхования вкладов в РФ88 35
3.1. Проблемы и основные направления развития системы страхования вкладов 35
3.2. Финансовое оздоровление: мероприятия по предупреждению банкротства банков и совершенствованию системы страхования вкладов в РФ 39
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 44
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 47
ПРИЛОЖЕНИЕ 49

Весь текст будет доступен после покупки

В современном обществе одной из проблем в экономике является дефицит инвестиций во всех её секторах. В то же время население имеет достаточно материальных ресурсов, которые они могли бы проинвестировать, что привело бы к развитию экономики. А привлечь накопления населения можно только при условии, что удастся убедить людей в том, что при инвестировании они получат выгоду и не рискуют потерять свои денежные ресурсы. Наиболее простой и доступной формой инвестиции для населения является передача суммы денег кредитному учреждению в форме банковских вкладов, где вкладчик будет получать фиксированный доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.
По результатам исследований, основной причиной, по которой общество не хочет передавать свои денежные средства кредитным организациям, является полное отсутствие уверенности в том, что их деньги будут возвращены. Это можно было бы предотвратить, если бы вкладчик был уверен в том, что их деньги будут возвращены вместе с доходами, несмотря на все проблемы, которые могут случиться с банком. То есть такую гарантию должна давать какая-то другая самостоятельная организация, от которой не зависит финансовая устойчивость банка.
В Российской Федерации таким способом защиты интересов вкладчиков является страхование банковских вкладов. На сегодняшний день по данным Международной ассоциации страховщиков депозитов система страхования вкладов действует в 146 странах. Такая система появилась в нашей стране, после принятия Федерального Закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Целью системы страхования вкладов является привлечение накоплений и сбережений в сферу банка населения.

Весь текст будет доступен после покупки

Система страхования вкладов – это полезный и результативный механизм защиты системы, который предусматривает страхование вкладов государством, обеспечивающий их гарантированный возврат в полном или частичном объеме при банкротстве банковского учреждения.
Страхование банковских вкладов – совокупность экономических отношений, существующая для защиты прав и законных интересов вкладчиков.
В последнее время, особенно это связано с кризисными ситуациями в экономике страны, значительной популярностью начала пользоваться системы страхования вкладов. В Таблице 1.1 можно увидеть изменение состава банков-участников системы страхования вкладов:

Таблица 1.1 – Изменение банков-участников системы страхования вкладов
Год Состав участников Исключено из реестра банков Число банков в ССВ на конец года Страховые случаи в течение года
2018 784 11 773 57
2019 757 34 723 24
2020 695 4 691 18
2021 654 1 653 22
2022 648 26 622 17

Рассмотрев Таблицу 1.1 можно сделать вывод, что по состоянию на 2022 год в систему страхования вкладов было зарегистрировано 622 кредитных организаций, в том числе 326 – действующих банков, которые имею лицензию на привлечение во вклады денежные средства физических лиц и на открытие, ведение банковских счетов клиентов; 3 – действующих кредитных организаций утратили право на привлечение во вклады денежные средства; 293 – кредитные организации, в отношении которых осуществляются ликвидационные процедуры.
На май 2023 года приходится 605 банков-участников системы страхования вкладов, из них действующих банков – 302, 303- банков, в отношении которых наступил страховой случай и не завершена ликвидация кредитной организации как юридического лица .
Главной целью работы системы страхования вкладов является быстрая выплата вкладов вкладчикам из независимого финансового источника, в случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии, ведения моратория Центральным Банком Российской Федерации в отношении банка-участника системы). Вкладчики получают выплату страховых возмещений по застрахованным вкладам сразу после наступления страхового случая, не дожидаясь начала ликвидационных процедур.
Система страхования вкладов, созданная в Российской Федерации, активно используется и развивается. Она реализуется в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Агентство по страхованию вкладов – государственная корпорация, созданная для обеспечения работы системы страхования вкладов. Агентство по страхованию вкладов ведет реестр банков-участников системы. Участники системы уплачивают страховые взносы на ежеквартальной основе. Застрахованные вклады рассчитываются банком самостоятельно, исходя из привлеченных средств, подлежащих страхованию по фиксированной ставке, которую устанавливает агентство по страхованию вкладов .
Также Агентство по страхованию вкладов ведет реестр требований участников системы, где указываются фамилия, имя, отчество вкладчика, дата рождения, индивидуальные признаки вклада.
В случае наступления страхового события в течение 7-и дней публикует информацию в средствах массовой информации (СМИ) и назначает банк-агент на выплату страховых возмещений по застрахованным вкладам. Застрахованные вклады подлежат сверке между Агентством по страхованию вкладов и вкладчиком.
Агентство по страхованию вкладов выполняет 4 функции (Рисунок1.1):


Рисунок 1.1 – Функции Агентства по страхованию вкладов

В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство по страхования вкладов осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая, ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов, контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет банков-участников, управляет средствами фонда страхования вкладов.
Обеспечение государством надежной защиты депозитов является необходимым условием для поддержания доверия граждан к банкам, в которых размещены их денежные средства.
Уверенные в защите своих средств граждане, испытывая доверие к публичным финансовым институтам, которые гарантируют им возврат вкладов при любых обстоятельствах, способны устоять панике изъятия своих денежных средств из банков и устранить дестабилизирующую банки ситуацию одномоментной выплаты по большинству депозитов.
На сегодняшний день задача кредитных организаций – минимизировать риски, повысить стрессоустойчивость и финансовую устойчивость на рынке, привлекая тем самым вкладчиков.

Весь текст будет доступен после покупки

1. О несостоятельности (банкротстве): Федер. закон Рос. Федерации от 26.10.2002 №127-ФЗ (последняя редакция). URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/.
2. О страховании вкладов в банках Российской Федерации: Федер. закон Рос. Федерации от 23.12.2003 №177-ФЗ (последняя редакция). URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/.
3. Антонова Е.А. Направления развития системы страхования вкладов / Е. А. Антонова. // Молодой ученый. – 2019. - №21 (125) – 552 с.
4. Банковское право: Учеб. пособие. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. М., 2019г.-187 с.
5. Грачева, Е. Ю. Банковское право Российской Федерации: учебник для среднего профессионального образования / отв. ред. Е.Ю. Грачева. — 2-е изд., перераб. и доп. — Москва: Норма: ИНФРА-М, 2023. — 336 с.
6. Рождественская, Т. Э. Банковское право: учебник и практикум для вузов / Т. Э. Рождественская, А. Г. Гузнов, А. В. Шамраев. — 3-е изд., перераб. и доп. — Москва: Издательство Юрайт, 2023. — 479 с.
7. Тихонова Т.Н. СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ В РОССИИ И ЗА РУБЕЖОМ//Вестник науки. 2020. №6 (27).
8. Хоменко, Е. Г. Банковское право: учебник / Е.Г. Хоменко. — Москва: Норма: ИНФРА-М, 2021. — 384 с.
9. Чоновол Е.П. «Международный научный журнал «ВЕСТНИК НАУКИ»» №6 (27) ТЗ – 06.2020г.- 250 с.

Весь текст будет доступен после покупки