Функции залога в кредитной сделке.

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЗАЛОГА 5
1.1 Сущность, понятия, правовая база и виды залога 5
1.2 Цели, принципы, задачи и функции залога. 7
2. АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК» 9
2.1 Общая характеристика и развитие ПАО «Сбербанк» 9
2.2 Анализ ипотечных программ ПАО «Сбербанк» 10
2.3 ПРОЦЕСС ВЫДАЧИ И ПОГАШЕНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА. 13
3. ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ЗАЛОГОВЫХ ОПЕРАЦИЙ. 18
3.1 Основные проблемы залоговых операций 18
3.2 Направления совершенствования залоговых операций 18
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 20
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 21

Весь текст будет доступен после покупки

Актуальность темы "Функции залога в кредитной сделке" обосновывается несколькими ключевыми аспектами, приведенными далее. 1. Рост кредитования: В современных экономических условиях наблюдается постоянный рост объемов кредитования как для физических, так и для юридических лиц. Это создает необходимость в эффективных механизмах залога, которые защищают интересы кредиторов и обеспечивают устойчивость кредитных отношений. 2. Экономические риски: С учетом высокой степени неопределенности в экономических процессах, наличие залога становится важным инструментом для снижения рисков, связанных с невозвратом кредитов. Залог помогает кредиторам минимизировать потенциальные убытки и предоставляет дополнительные гарантии. 3. Защита прав кредиторов: при возникновении финансовых трудностей у заемщиков залог позволяет обеспечить права кредиторов в случае банкротства или ликвидации должника. Это особенно актуально в условиях нестабильности рынка, когда защитить свои интересы становится критически важным. 4. Увеличение финансовой грамотности: в последние годы наблюдается растущая тенденция к увеличению финансовой грамотности населения, что приводит к более осознанному подходу к долговым обязательствам и необходимости изучения условий кредитования, включая залоговые отношения. 5. Развитие правовой базы: Изменения в законодательстве относительно защиты прав кредиторов и заемщиков делают тему функций залога в кредитных сделках актуальной для специалистов, юристов и исследователей, занимающихся вопросами финансового права. Международный опыт гласит: «Изучение функций залога в кредитных сделках на международном уровне позволяет выявить лучшие практики, которые могут быть адаптированы и внедрены в национальную систему, что также свидетельствует о значимости данной темы». Таким образом, исследование функций залога в кредитной сделке является важным как с теоретической, так и с практической точки зрения, способствуя более глубокому пониманию финансовых механизмов и правовой среды, в которой они действуют.

Весь текст будет доступен после покупки

1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЗАЛОГА
1.1 Сущность, понятия, правовая база и виды залога
Залог — это инструмент, который используют как способ обеспечения обязательств в финансовых сделках. Если упростить, это инструмент, при помощи которого должник как бы говорит: если не выполню обещание, то это имущество перейдет к вам. У залога как инструмента есть нюансы в зависимости от типа сделок и сфер, где он используется, но общая законодательная база прописана в гл. 23 Гражданского кодекса РФ . Еще залог называют гарантией финансовых обязательств во время сделки. Распространенный пример — залог в ипотечных сделках. Вы покупаете квартиру, для этого берете в банке специальный кредит — ипотеку, а в качестве залога предлагаете банку приобретаемую недвижимость.
Залоговые операции — это операции банка, связанные с оформлением залога и реализацией прав залогодержателя, т. е. кредитора по основному обязательству, обеспеченному залогом.
Залогодателем является собственник имущества, которым может быть, как сам должник, так и третье лицо.
Правовая база залоговых операций банков в РФ включает: Гражданский кодекс РФ с изменениями, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» с изменениями, Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Залог оформляется договором о залоге. Он оформляется отдельно от кредитного договора, но не является самостоятельным документом и действует только с кредитным договором, исполнение которого он обеспечивает; для некоторых видов залога (земельного участка, предприятия, производственного здания, приватизированной квартиры, транспортных средств) обязательна государственная регистрация договора о залоге.
К форме договора о залоге предъявляются следующие требования:
- договор о залоге заключается в письменной форме;
- в случае залога движимого имущества и имущественных прав на него, отчуждение которых требует нотариального удостоверения, договор о залоге также должен быть нотариально удостоверен. Договор об ипотеке удостоверяется нотариально в обязательном порядке;
- договор об ипотеке подлежит регистрации в органах управления имуществом;
- договор об ипотеке государственной собственности считается действительным, если на нее дано разрешение местных органов Госкомимущества;
- любое изменение или дополнение договора о залоге осуществляется в форме, предусмотренной для заключения договора.
К содержанию договора о залоге законодательством России предъявляются следующие требования:
- в договоре о залоге должны быть указаны имя и фамилия (наименование) сторон, их местожительство (местонахождение);
- состав и стоимость заложенного имущества;
- вид залога, отражающий способ владения и распоряжения заложенным имуществом;
- опись, оценка и местонахождение заложенного имущества, существо обеспеченного залогом обязательства, его размер и срок исполнения;
- права и обязанности сторон применительно к видам залога;
- формы организации контроля за соблюдением условий договора.
Банк в случае выдачи кредита под залог ценностей для обеспечения его возвратности должен систематически осуществлять проверку соответствия суммы предоставленного кредита стоимости заложенных ценностей с учетом степени потерь, которые могут иметь место при реализации этих ценностей.
Виды залога :
1) залог имущества (движимого и недвижимого): товарно-материальных ценностей, основных фондов (зданий, сооружений, оборудования), предприятия в целом как комплекса, товарно-транспортных документов, драгоценных металлов, ценных бумаг, предметов искусства;
2) залог имущественных прав: прав аренды, право заказчика на договор подряда, право на получение дивидендов по акциям, право на получение квартиры в строящемся доме.
В зависимости от того, где хранится залог и каковы права пользования предметом залога, различают:
а) заклад - заложенное имущество передается на хранение кредитору, который несет ответственность за его сохранность;
б) твердый залог – заложенное имущество остается у залогодателя под замком и печатью залогодержателя, исключается любое использование залога;
в) залог товаров в обороте или сырья в переработке – залогодатель имеет право использовать заложенное имущество в своей деятельности, но при условии, что использованное имущество должно быть заменено на другое и общая стоимость залога не должна уменьшиться.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Законодательные и нормативные акты:
1) ГК РФ Глава 23. «Обеспечение исполнения обязательств»;
2) ГК РФ 2. «Отдельные виды залога»;
3) ГК РФ Статья 334. «Понятие залога»;
4) Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1;
5) Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 N 28 (ред. от 08.05.2002) "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" (вместе с "Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", "Планом подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации") 2.3. Основные этапы и порядок процесса предоставления долгосрочных ипотечных жилищных кредитов.
6) Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ
2. Учебные и справочные издания:
1) Финансы и кредит [Текст]: учеб. пособие / Л. А. Савельева, О. В. Крутеева. – Новосибирск: СГУГиТ, 2020. – 62 с.
2) А.Ю. Панова, Ю.Е. Семенова, С.В. Грибановская. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие / А.Ю. Панова, Ю.Е. Семенова, С.В. Грибановская – Санкт-Петербург: РГГМУ, 2021. – 212 с
3) Халилова Р.М. Залоговое право. Учебное пособие (Курс лекций) для направления подготовки 40.03.01 Юриспруденция, профиль «Гражданское право». Махачкала: ДГУНХ, 2020. – 73 с.

Весь текст будет доступен после покупки