Ипотечное кредитование в решении жилищной проблемы по материалам АО «СЕВЕРГАЗБАНК»

ВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………..……..7
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕШЕНИИ ЖИЛИЩНОЙ ПРОБЛЕМЫ………………………………...……9
1.1. Понятие, принципы и классификация кредита……………………...…9
1.2. Сущность и понятие ипотечного кредитования…………………..……12
1.3. Нормативно – правовое регулирования ипотечного кредитования в Российской Федерации………………………………………………...…………16
2. АНАЛИЗ ОПРЕАЦИЙ В СФЕРЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В АО «СЕВЕРГАЗБАНК»……………………………………………………...…24
2.1. Организационно – экономическая характеристика деятельности АО «СЕВЕРГАЗБАНК»……………………………………………………………….24
2.2. Анализ деятельности АО «СЕВЕРГАЗБАНК» в сфере ипотечного кредитования……………………………………………………………………....27
2.3. Анализ рынка ипотечного кредитования в РФ………………………....37
3. ПРОБЛЕМЫ И НАПРАВЛЕНИЯ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В АО «СЕВЕРГАЗБАНК»…………………………………………………………….…44
3.1. Проблемы использования операций в сфере ипотечного кредитования в АО «СЕВЕРГАЗБАНК»…………………………………………………….…..44
3.2. Направление повышения эффективности и совершенствования операций в сфере ипотечного кредитования в АО «СЕВЕРГАЗБАНК»……………………………………………………………….47
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………...……………56
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАНЫХ ИСТОЧНИКОВ…………………………….59
ПРИЛОЖЕНИЕ А………………………………………………………………...63
ПРИЛОЖЕНИЕ Б………………………………………………………………...66

Весь текст будет доступен после покупки

Тема моей дипломной работы Ипотечное кредитование в решении жилищных проблем в АО «БАНК СГБ». Согласно статистике, почти каждая семья берет кредиты для приобретение какого – либо товара. Ипотечное кредитование очень востребовано, и играет важную роль в экономике страны на сегодняшний день.
Актуальности темы. Ипотечный кредит – это выгодное предложение для всех кто не может приобрести квартиру или же помещение из-за финансовых проблем, ипотека помогает быстро и просто получить квартиру или помещение и не брать ничего в долг у родственников или друзей.
Благодаря такому финансовому инструменту, как ипотечное кредитование, жилищная проблема жителей решена во многих развитых странах мира. В России ипотечное кредитование сегодня является важным аспектом жизни общества. Кредитные организации разрабатывают собственные кредитные модели и банковские продукты, которые позволяют привлечь наибольшее количество клиентов.

Весь текст будет доступен после покупки

1.1 Понятие, принципы и классификация кредита
Кредит — это деньги или товары, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг. Обычно они выдаются под проценты, но бывают исключения — если это мера поддержки. Например, в 2020 году малый бизнес из пострадавших от коронавируса отраслей мог взять беспроцентный кредит на выплату зарплаты сотрудникам.
Правоотношения между клиентом и кредитором закрепляются кредитным договором. Ключевые условия договора кредитования — сумма, срок и процентная ставка. Они отличаются в зависимости от политики банка, вида кредита, целевого назначения, характеристик заемщика. Есть закономерность: чем дольше срок кредита, тем ниже процентная ставка, и наоборот.
Заемщик должен гарантировать, что сможет вернуть деньги. Для этого он может использовать поручительство, выплату неустоек, залог и банковскую гарантию.
Дословно слово кредит (creditum) означает «заём». Происходит от латинского слова «creder» - доверять. Кредит – доверительные отношения, связанные с займом денежных средств либо финансовых активов. В экономической литературе существует большое количество интерпретаций данного понятия, трактовки представлены в таблице 1.
Таблица 1 – Трактовки понятия «кредит»
Автор Определение
О. И. Лаврушин Кредит – это передача кредитором ссуженной стоимости заемщику для использования на начальных этапах возвратности и в интересах общественных потребностей.
М. П. Владимирова Кредит – это особая форма движения денег на началах возвратности, срочности, платности в интересах общественных потребностей.
А. С. Дзиабаева Кредит – это рыночный институт и товар особого рода, выполняющий воспроизводственную функцию.
О. М. Островская Кредит – это заем, предоставляемый в денежной форме на условиях возвратности и, как правило, платности (в виде процентов за пользование кредитов).
А. Г. Грязнова Кредит – это экономическая сделка, при которой один партнер предоставляет другому денежных средств на условиях срочности, возвратности, платности.
Н. П. Белотеловой Кредит – это вид общественных отношений, связанных с движением стоимости (в денежной или товарной форме).
Принципы банковского кредитования
Система банковского кредитования базируется на четырех принципах – целевого назначения, срочности, платности и обеспеченности.
Первый принцип – целевого кредитования – предполагает, что денежные средства выдаются заемщику на конкретные цели, указанные в договоре.
Второй принцип – срочности – предполагает возврат денежных средств в сроки, предусмотренные кредитным договором.
Третий принцип – платности – выражает саму суть банковского кредитования: получение прибыли банком за предоставление в пользование денежных средств на определенный период времени.
Четвертый принцип – обеспеченности – гарантирует банку определенные права на собственность заемщика. Этими правами банк может воспользоваться в случае невозврата кредита.
Существует классификация банковских кредитов по категориям качества. Данная классификация показывает коммерческому банку степень кредитного риска по выданному займу, а также определяет процент вероятности финансовых потерь из-за неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств.
Согласно Положению от 28.06.2017 № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности», классификация выданных банком кредитов осуществляется по пяти категориям качества:
1) стандартные ссуды: кредитный риск – отсутствует; вероятность финансовых потерь равна 0;
2) нестандартные ссуды: кредитный риск – умеренный; вероятность финансовых потерь от 1 % до 20 %;
3) сомнительные ссуды: кредитный риск – значительный; вероятность финансовых потерь от 21 % до 50 %;
4) проблемные ссуды: кредитный риск – высокий; вероятность финансовых потерь от 51 % до 100 %;
5) безнадежные ссуды: кредитный риск – очень высокий; отсутствует вероятность возврата.
В общем виде классификация кредитов может быть представлена следующим образом:
1. По видам ссудных счетов: простые (обычные), специальные, контокоррентные, овердрафт;
2. По обеспечению: необеспеченные (бланковые), залоговые, гарантированные, застрахованные;
3. По срокам кредитования: до востребования, краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1-3), долгосрочные;
4. По размерам: мелкие, средние, крупные;
5. По основным группам заемщиков: Физические лица, Юридические лица;
6. По методам погашения: в рассрочку (частями), с единовременным погашением (на определенную дату);
7. По характеру финансирования заёмщика: кредиты содействия, кредиты на коммерческой основе;
8. По валютное предоставление: национальная, иностранная;
9. По целям кредитования: потребительский, производственного назначения, на увеличение основного капитала, на пополнение оборотного капитала;
10. По видам кредиторов: банковские, коммерческие, государственные (централизованные), международные;
11. Вексельные кредиты: учетные, ссуды под залог векселей, ссуды векселем банка.
1.2 Сущность и понятие ипотечного кредитования
Понятие ипотечного кредита предполагает использование в качестве залога, обеспечивающего обязательства перед кредитором, недвижимость заёмщика. Проведя оформление ипотечного кредита, заёмщик получает кредит непосредственно на покупку недвижимости или иные цели. Поэтому его обязательством перед кредитором является выплата процентов и суммы кредита, а обеспечивает данное обязательство залог недвижимости. Кроме покупки и закладывания жилья при ипотечном кредите можно использовать другие объекты недвижимости (земля, автомобили).
Любая недвижимость, приобретенная с помощью ипотечного кредита, является собственностью заемщика с момента покупки. Понятие ипотечного кредита в России обычно ассоциируется с решением жилищных проблем.
Наиболее распространенные виды ипотечных кредитов в России - под покупку квартиры (дома). Закладывается в этом случае покупаемое жилье, хотя существует возможность заложить и уже имеющуюся недвижимость заёмщика. Ввиду того, что ипотечные кредиты выдаются коммерческими банками, получение ипотечного кредита в различных кредитных организациях происходит на разных условиях. На государственном уровне в России ипотека поддерживается правительственными программами, разработкой ипотечного законодательства и деятельностью специальных государственных ипотечных агентств.
Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам:
По объекту недвижимости:
- земельные участки;
- предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
- жилые дома, квартиры, части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
- дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
- воздушные, морские суда и космические объекты;
- объекты незавершенного строительства.
По целям кредитования:
- приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства;
- приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли;
- приобретение земельного участка под застройку;
- строительство и приобретение готового жилья с целью инвестиций.
Как правило, кредиты на приобретение готового жилья предоставляются единым разовым платежом: на строительство, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуального жилья, домов сезонного проживания, на инженерное обустройство земельного участка (прокладку коммуникационных сетей).
Кредитование строительства жилья происходит поэтапно: каждый последующий платеж осуществляется только после завершения его предыдущего этапа.
По виду кредитора:
- банковские;
- небанковские.
По виду заемщиков:
- как субъектов кредитования:
• а) кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям;
• б) кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья;
- по степени аффилированности заемщиков кредиты могут предоставляться:
• а) сотрудникам банков;
• б) сотрудникам фирм - клиентам банка;
• в) клиентам риэлтерских фирм;
• г) лицам, проживающим в данном регионе;
• д) всем желающим.
Сущность ипотечного кредитования базируется на обеспеченности ее залогового обеспечения – ипотеки.
Ипотека представляет собой обременение имущественных прав собственности на объект ликвидной недвижимости.
Термин «ипотека» пришел из греческого языка «hypoteka» в переводе означает залог. Если говорить об ипотеке, применительно к недвижимости, то речь, прежде всего, идет о кредите, который выдается под залог недвижимого имущества. В случае не возвращения кредита, банк продает предмет залога и возвращает свои деньги.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Федеральный закон № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Федерального закона № 216-ФЗ от 30 декабря 2004 г. «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который вступил в силу с 01.01.2005
2. Федеральный закон № 152-ФЗ от 11 ноября 2003 г. «Об ипотечных ценных бумагах».
3. Постановление Правительства РФ от 13 мая 2006 г. N 285 «Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002 - 2010 годы.
4. Положению № 590-П от 28 июня 2017 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности».
5. Федеральном законе от № 39-ФЗ от 22 апреля 1996 г. «О рынке ценных бумаг».
6. Федеральный закон №188-ФЗ от 29 декабря 2004 г. «Жилищный кодекс Российской Федерации».
7. Федеральный закон №122-ФЗ от 21 июля 1997 г. «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».
8. Федеральным законом №218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях».
9. Постановлением Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 г. № 28 одобрена «Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (с изменениями от 08.05.2002 № 302).

Весь текст будет доступен после покупки