Микрофинансовые организации как объект экономико-правового познания

ВВЕДЕНИЕ 3
ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ РЫНКА МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ. ОПЫТ ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАН И РОССИЙСКОЙ ПРАКТИКИ. 4
СОДЕРЖАНИЕ ПОНЯТИЯ И СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОЕ ЗНАЧЕНИЕ МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ 8
ЭКОНОМИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ 12
ПРАВОВОЙ АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ 18
АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И ЗОНЫ РОСТА СЕКТОРА МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ. 22
ВЫВОД 29
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 31

Весь текст будет доступен после покупки

Интерес к теме ранка микрофинансовых услуг обусловлен внутригосударственными социологическими и экономическими трудностями, образовавшимся в свете последних лет геополитических проблем, начиная от периода реформации многих процессов бизнеса в связи с эпидемиологической обстановкой в начале 2020 года, заканчивая массовым введением санкционных ограничений для огромного числа секторов действующей российской экономики. С учетом резкого снижения объемов финансирования и ограничения предпринимательской деятельности со стороны Западных партнеров возникает повышенный спрос заинтересованных лиц в получении дополнительного финансирования со стороны кредитных и некредитных организаций. Принимая во внимание широкую представленность игроков в сфере микрофинансовой деятельности в сравнении с субъектами банковской деятельности в сегменте финансового рынка, а также более легкого способа получения заемных средств, что делает их деятельности потенциально массовым продуктом для огромного количества лиц, имеющих право на получение заемных средств, микрофинансовые организации приобретают безусловно важное и значимое место в зоне социологических, экономических и правовых сфер жизнедеятельности общества.
Понятие микрофинансирования является сравнительно новым в комплексе истории развития сектора финансового рынка в реалиях Российской Федерации. Существует множество мнений со стороны ученых и действующих участников данного рынка касаемо определения не только конкретного места микрофинансовых организаций внутри правовой структуры, но и в части банковского сектора в том числе.

Весь текст будет доступен после покупки

История развития рынка микрофинансирования. Опыт зарубежных стран и российской практики.
Идеи микрофинансирования были заложены в Средневековье, когда ростовщический кредит был основой рынка кредитов, выдаваемых под очень высокие проценты. Далее, в период с XV века католическая церковь оказывала помощь в организации на базе монашеских общин системы ломбардов, которая должна была стать альтернативой для ростовщического кредита, предлагая гораздо более низкие проценты по займам под залог движимого имущества.
По мнению большинства исследователей , именно банкир и профессор экономики, а также обладатель Нобелевской премии мира в 2006 году за «усилия по созданию экономического и социального прогресса снизу» из государства в Юго-Восточной Азии Бангладеш Мухаммед Юнус является основателем микрофинансовых организаций. В то время, когда он был еще молодым профессором, он вернулся на родину в Бангладеш после окончания обучения и работы в Соединенных Штатах Америки и был назначен ответственным за проект по экономическому развитию сельских районов страны. Мухаммад Юнус посетил несколько деревень, в которых бедность была настолько велика, что людям приходилось бороться с ней с помощью кредитов. И тогда Мухаммед решил выдавать небольшие суммы денег под низкий процент, не прибегая к помощи поручителей и залогов. Его деятельность поспособствовала тому, что в сфере микрокредитования началось активное развитие.
На сегодняшний день одним из наиболее известных и успешных проектов, связанных с микрофинансированием, признается Бангладешский проект «Грамин» (Grameen Bank), который был создан профессором Мухаммадом Юнусом в 1976 году в качестве инструмента поддержки экономической активности малоимущих слоев населения, в одной из наименее развитых стран мира, в который ярко демонстрировалась дискриминация женского населения. Несправедливость, желание ее устранить и стремление преодолеть это является основной причиной того, что в основе его программ лежит развитие женского предпринимательства. «Меня предупреждали, что бедные люди не смогут получить свои деньги обратно. Они никогда не смогут их вернуть», - говорил Мухаммед Юнус. Мне было любопытно, и я был готов рискнуть. — В самом деле, удивительно то обстоятельство что каждый из тех людей кто брал у меня деньги вернул все до последнего цента. Идея профессора экономики, как и сама идея микрофинансирования, была предельно проста и лаконична: необходимо помочь малоимущим слоям населения повысить уровень благосостояния, предоставляя им возможность получать доходы от предпринимательской деятельности, а также предоставлять им возможность получать доход за счет собственной предпринимательской деятельности. Чтобы это осуществить, им был необходим первоначальный капитал, который можно было получить в микрофинансовых организациях. В будущем эта, казалось бы, примитивная идея была осуществлена на практике достаточно эффективно. Люди получили микрозаймы в размере 25 долларов на предпринимательские цели, а также получили консультацию по ведению своего дела. Следом за этим клиенты, которые вовремя возвращали первую ссуду, могли рассчитывать на получение более крупных сумм денег в кредит.
С помощью накопленных знаний и опыта к 1983 году было принято решение о преобразовании «Grameen Bank» в самостоятельную, независимую финансовую организацию, которая будет специализироваться на предоставлении финансовых услуг малоимущим слоям населения, а также женщинам.
На начальном этапе развития банка, в период с 1976 по 1983 годы число его клиентов составляло более 45 тысяч человек, тогда как первоначально количество клиентов не превышало даже 100 человек. «Grameen Bank» в начале XXI века смог предоставить более 4 миллионов кредитов на микрокредитование, что окончательно подтверждает эффективность и успешность бизнес-идеи, которую разработал Мухаммед Юнус. Отличительной особенностью «Grameen Bank» является то, что правительство Бангладеш владеет лишь 6% его акций, в то время как остальные 94% находятся в руках самих заемщиков. Как видно из этого, здесь присутствуют признаки как банка, так и кредитного союза или кооператива.
Подавляющее большинство слаборазвитых стран сегодня объединяют свои силы для того, чтобы развивать сферу микрофинансирования, которая направлена на помощь бедным слоям населения . К примеру, 8 стран Южной Африки, которые входят в Union Monetaire Quest Africain (Бенин, Того, Буркина-Фасо, Нигер, Кот-д’Ивуар, Сенегал, Мали, Гвинея-Биссау), объединились в рамках разработки унифицированных подходов формирования системы нормативно-правового регулирования микрофинансовых организаций, которое осуществляется под контролем регионального Центрального банка.
С начала 90-х годов ХХ века, людям, занимающимся развитием микрофинансирования, стало ясно, что данная сфера не должна ассоциироваться исключительно только лишь с бедными странами мира. На сегодняшний день, микрофинансирование уже давно развивается за пределами стран с худшими показателями экономического развития. Это обусловлено тем, что в таких странах, как США, Франция, Германия, Великобритания и другие есть возможность для осуществления микрофинансирования. В то же время, микрофинансирование в развитых странах выполняет несколько иные функции по сравнению с тем, как это происходит в бедных странах. Оно направлено, в большей степени, на предпринимателей, которые не имеют средств для развития своего дела.

Весь текст будет доступен после покупки

1. Scheyvens, Henry. “Front Matter.” The Role of Microfinance and Microfinance Institutions in Climate Change Adaptation: Learning from Experiences in Bangladesh, Institute for Global Environmental Strategies, 2015, pp. i–ii. JSTOR, http://www.jstor.org/stable/resrep02933.1. Accessed 26 Mar. 2024.
2. Bur, Kaitlin, "The Impact of Microfinance in the Developing World" (2013). Honors Projects. 18. https://scholarworks.bgsu.edu/honorsprojects/18
3. Anglade, Boaz, et al. “The Impact of Microfinance on Business Investment and Outcomes in Haiti.” The Impact of Private Sector Projects in Africa: Studies from the EIB-GDN Programme Cycle 3, European Investment Bank, 2021, pp. 51–92. JSTOR, http://www.jstor.org/stable/resrep52189.6. Accessed 26 Mar. 2024.
4. Юрченко А.В., Колесов Р.В., Трохалев М.В. Возникновение и развитие рынка микрофинансирования в России // Вестник МФЮА. 2018. №3. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vozniknovenie-i-razvitie-rynka-mikrofinansirovaniya-v-rossii
5. Scheyvens, Henry. «Does Microfinance in its Current Forms Contribute to Adaptation?» The Role of Microfinance and Microfinance Institutions in Climate Change Adaptation: Learning from Experiences in Bangladesh, Institute for Global Environmental Strategies, 2015, pp. i–ii. JSTOR, http://www.jstor.org/stable/resrep02933.1. Accessed 26 Mar. 2024.
6. Цхададзе Н.В. Микрофинансирование за рубежом: опыт решения социальных задач // Экономика. Налоги. Право. 2017. Т. 10. No 1. С. 101–109.
7. Федеральныи? закон от 02.07.2010 N151-ФЗ (ред. от 06.12.2021) «О микрофинансовои? де- ятельности и микрофинансовых организаци- ях»// Собрание законодательства РФ. – 2010. – No 49. – Ст. 5221.
8. Федеральныи? закон от 29.12.2015 N407-ФЗ (в ред. от 29.12.2015 - Официальный интернет-портал правовой информации, 29.12.2015, "Российская газета", N 297, 31.12.2015, "Собрание законодательства РФ", N 1, 04.01.2016, ст. 27)
9. Сравнение микрофинансовых организаций (МФО) в виде микрофинансовой компании (МФК) и микрокредитной компании (МКК), раздел "Ответы на вопросы", официальный сайт Банка России // электронный ресурс: https://www.cbr.ru/microfinance/mfk_mkk/, режим доступа: свободный.
10. Гражданскии? кодекс России?скои? Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 No 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022)) // Собрание законодательства РФ. – 29.01.1996. – No 5. – ст. 410.
11. Отчет Центрального Банка России «Тенденции микрофинансового рынка в 2018 году» https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/27402/press_23042019.pdf/ // 10.10.2018
12. Захкин А.А. Микрофинансирование на рынке финансовых услуг: история вопроса и мировои? опыт. Банковские услуги. 2013;(2):8–14.
Sofrankova B., Horvathova J., Kiselakova D., Matkova S. Identification of key performance indicators with the application of mathematical and statistical methods. Journal of Financial Studies & Research. 2017;(403204). DOI: 10.5171/2017.403204 GofmanM.Efficiencyandstabilityofafinancialarchitecturewithtoo-interconnected-to-failinstitutions. Journal of Financial Economics. 2017;124(1):113–146. DOI: 10.1016/j.jfineco.2016.12.009
13. Ермилина Д. А. Ключевые проблемы россии?скои? экономики. Проблемы рыночнои? экономики. 2018;(2):5–10 DOI: 10.33051/2500–2325–2018–2–5–10
14. Саи?фиева С. Н., Соловьева С. В., Ермилина Д. А., Ремезова М. Ю. Проблемы финансово-денежного регулирования россии?скои? экономики. М.: ИПР РАН; 2017. 517 с.
Lin E. M.H., Sun E. W., Yu M. T. Systemic risk, financial markets, and performance of financial institutions. Annals of Operations Research. 2018;262(2):579–603. DOI: 10.1007/s10479–016–2113–8
15. Семешин Ю.Н. Правовое регулирование деятельности микрофинансовои? организации / Ю.Н. Семешин. – Текст: непосредственныи? // Юридические науки: проблемы и перспективы: материалы VI Междунар. науч. конф. (г. Казань, октябрь 2017 г.). – Казань: Бук, 2017. – С. 30–33. – URL: https://moluch.ru/conf/law/ar- chive/281/13007/ (дата обращения: 24.12.2022).

Весь текст будет доступен после покупки